Як страхова компанія визначає ваші премії

Ви знаєте свій страховий бал? Більшість людей навіть не усвідомлюють, що вони є, доки не отримають поштою повідомлення про несприятливу дію з повідомленням про це на основі їхніх страховий бал, вони не відповідають найнижчим цінам, доступним від їх страхового постачальника.

Щоб допомогти вам розшифрувати, що все це означає, ми розглянемо, що таке страховий бал, як він розраховується та деякі речі, які ви можете зробити, щоб покращити його.

Повідомлення про несприятливі дії страхування

Якщо ви отримали повідомлення про несприятливий випадок страхування, вам потрібно буде вжити деяких кроків, щоб з’ясувати, чому ви отримали низький страховий бал. Спочатку дотримуйтесь інструкцій вашого листа, щоб зателефонувати за номером 1-800, щоб отримати безкоштовну копію свого кредитний звіт, що впливає на ваш страховий бал. Як правило, протягом кількох тижнів вам надсилають форму згоди, яка вимагає детального підтвердження посвідчення особи, включаючи ксерокопії посвідчення водія, номера соціального страхування та свого страхова інформація.

Ви надсилаєте це назад страховій компанії, яка зазвичай підсумовує ваш кредитний рейтинг та спосіб його використання для розрахунку вашого страхового балу. Якщо ви звернетесь до своєї страхової компанії, то вона, швидше за все, скаже вам, що 99% її клієнтів не відповідають найнижчим ставкам компанії, і, щоб відповідати вимогам, ваш кредит має бути абсолютно бездоганним.

Іншими словами, навіть якщо ви не маєте залишків на своїх кредитних картках, володієте своїм будинком, повністю без боргів та маєте кредит рейтинг у високих 700 -х, у вас все одно навряд чи буде страховий бал, який відповідає вашим вимогам до найнижчого доступного страхування ставка.

Так що ж таке цей страховий бал і яке його призначення?

Який ваш страховий бал і як він розраховується

Страховий бал - це рейтинг, який використовується для прогнозування ймовірності, яку клієнт подасть страховий позов. Цей показник, як зазначалося вище, базується на аналізі кредитного рейтингу споживача, і метод його розрахунку варіюється від страховика до страховика. Хоча багато компаній використовують власні формули для розрахунку балів, фактори, що використовуються при розрахунку, включають непогашену заборгованість клієнта, тривалість кредитна історія, історію платежів, суму поновлюваного кредиту проти суми кредиту у вигляді позик, наявного кредиту та щомісячного залишку на рахунку.

На відміну від кредитного рейтингу, який використовує особисту фінансову інформацію для визначення вашої здатності погашати борги, страхові показники не впливають на ваш дохід. Це упущення означає, що вас можуть дуже штрафувати за взяття великої позики або стягнення великої суми з ваших кредитних карт щомісяця, навіть якщо вашого доходу більш ніж достатньо, щоб покрити витрати.

Чому використовуються страхові бали

Страхові компанії виправдовують використання страхових балів, посилаючись на дослідження, що показують a позитивна кореляція між кредитними балами та страховими вимогами. На певному рівні це може здатися сенсом. Наприклад, на рівні незначних дорожньо -транспортних пригод доцільно стверджувати, що особи з поганою кредитною історією мають більшу ймовірність подавати претензії, якщо ні з якої іншої причини, аніж тому, що їм бракує коштів на ремонт їхніх приміщень власний.

Звичайно, якщо ми подивимось на логіку страхових балів, ми, можливо, захочемо подивитися на це також із бізнесу перспектива: страховий рейтинг є досить вигідним, тим більше, що майже ніхто не відповідає вимогам найнижчого рівня ціновий рівень.

Як мінімізувати вплив на ваш гаманець

Ідеальний страховий бал, в очах страхової компанії, представляє клієнта з найменшим можливим ризиком подання позову, тому, оскільки ймовірність подання позову ґрунтується на кредиті, хороший кредит є ключем до високого оцінка.

Хороший кредитний звіт може мати такий великий вплив на вас страхова премія що ви можете, наприклад, мати недоліки водіння, але хороший кредит і платити менше за страхування автомобіля, ніж водій, який має ідеальний водійський стаж, але поганий кредит. Майте на увазі, однак, що ваш страховий бал - не єдиний фактор, який визначає вашу премію (ви можете запитати у свого страховика докладніше про інші фактори).

Хоча навряд чи ваш страховий бал коли -небудь буде ідеальним, є кілька відносно безболісних кроків, які ви можете вжити, щоб покращити свій бал. Щоб ваш страховий бал був високим, обов’язково вчасно оплачуйте всі рахунки та обмежте їх кількість кредитні картки на які ви подаєте заявку та відкриваєте.

Але своєчасно оплачувати рахунки недостатньо. Як згадувалося вище, на ваш страховий бал негативно впливають великі щомісячні витрати на кредитну картку, навіть якщо ви щомісяця виплачуєте весь свій баланс. Щоб покращити страховий бал, ви можете мінімізувати використання кредитної картки. Хоча це може виявитися необґрунтовано незручним повністю припинити користування кредитною карткою, більшість із нас може знайти способи скорочення. Ви можете виявити, що зусилля, необхідні для вдосконалення ваших витрат, не варті того, що може становити відносно невелику економію премій.

Суть

Використання кредитної історії для визначення страхових внесків викликає тривогу у багатьох споживачів, особливо тим, хто ніколи не подавав страховий випадок, але все ще не відповідає найнижчому доступні ціни.

На жаль, страховий скоринг є широко використовуваною практикою серед найбільших страховиків країни. Однак важливо зауважити, що правила щодо використання вашого кредитного рахунку як засобу для встановлення страхових внесків залежать від штату. У деяких штатах автострахувальникам обмежують або категорично забороняють використовувати кредитні бали. Якщо штат, у якому ви проживаєте, дозволяє використовувати кредитні бали для встановлення ставок, найкращий спосіб утримати низький страховий внесок - зберегти високий кредитний рейтинг.

Будьте обережні з вашим кредитним рахунком, як і з водінням автомобіля - відповідальність за обидва варіанти може заощадити вам серйозні суми грошей у страхових внесках.