7 кроків до створення 10-річного плану виходу на пенсію

Створення комфортного виходу на пенсію - це, мабуть, найбільша фінансова проблема, з якою кожен може зіткнутися. На жаль, це виклик, до якого багато працюючих погано підготовлені.

А. Дослідження GOBankingRates.com у 2019 році виявили, що 64% ​​опитаних працівників зберегли менше 10 000 доларів на пенсію. Що ще гірше, майже 40% опитаних працівників віком від 55 років і старше не повідомили про пенсійні заощадження. Деякі люди з цієї групи можуть мати пенсії покладатися на них, але більшість з них фінансово не готові звільнитися з робочої сили.

Соціальна безпека призначений лише для заміни частини доходу на пенсії,тому тим, хто перебуває приблизно 10 років до пенсії, незалежно від того, скільки грошей вони заощадили, необхідно розробити план успішного подолання фінішу.

Почніть з 10-річного плану

Десять років - це ще достатньо часу, щоб досягти міцного фінансового становища. "Ніколи не пізно! Протягом наступних 10 років ви зможете накопичити невеликі статки за допомогою правильного планування », - каже Патрік Траверс, фінансовий радник, MoneyCoach, Mt. Приємний, С.

Люди, які не заощадили багато грошей, повинні чесно оцінити, де вони знаходяться і на які жертви вони готові піти. Зробивши декілька необхідних кроків зараз, можна змінити світ на краще.

1. Оцініть своє поточне становище

Ніхто не любить визнавати, що він може бути погано підготовлений до виходу на пенсію, але чесна оцінка того, де ви зараз перебуваєте у фінансовому плані, є життєво важливою для того, щоб створити план, який зможе точно усунути будь-які недоліки.

Почніть з того, що порахували, скільки ви накопичили на рахунках, призначених для виходу на пенсію. Сюди входять залишки на індивідуальних пенсійних рахунках (ІРА) та пенсійні плани на робочому місці, такі як: 401 (к) або 403 (б). Включайте оподатковувані рахунки, якщо ви збираєтесь використовувати їх спеціально для виходу на пенсію, але не використовуйте гроші, накопичені для надзвичайних ситуацій або великих покупок, таких як новий автомобіль.

2. Визначте джерела доходу

Існуючі пенсійні заощадження мають забезпечувати левову частку щомісячного доходу на пенсії, але це може бути не єдиним джерелом. Додатковий дохід може надходити з кількох місць поза заощадженнями, і ви також повинні враховувати ці гроші.

Більшість працівників мають право на соціальне страхування залежно від таких факторів, як заробіток на кар’єрі, тривалість трудового стажу та вік, з якого виплачується допомога.Для працівників, які не мають поточних пенсійних заощаджень, це може бути їх єдиним пенсійним активом. На урядовому веб -сайті соціального забезпечення представлено: оцінювач пенсійних виплат щоб визначити, який місячний дохід можна очікувати на пенсії.

Якщо вам пощастило покрити пенсійний план, слід додати щомісячний дохід від цього активу. Ви також можете підрахувати доходи від роботи на умовах неповного робочого часу, перебуваючи на пенсії.

3. Враховуйте свої пенсійні цілі

Це виявляється значним фактором у плануванні виходу на пенсію. Хтось, хто має намір скоротити штат меншої власності та вести тихий, скромний спосіб життя на пенсії, матиме зовсім інші фінансові потреби, ніж пенсіонер, який хоче багато подорожувати.

Вам слід розробити щомісячний бюджет для оцінки регулярних витрат на пенсію, таких як житло, харчування, вечеря та відпочинок. Витрати на охорону здоров’я та медичні витрати, такі як страхування життя, страхування довгострокової допомоги, рецепти ліки та відвідування лікаря - можуть бути істотними в подальшому житті, тому обов’язково враховуйте їх у бюджеті кошторис.

4. Встановіть цільовий пенсійний вік

Людині, якій 10 років до пенсії, може виповнитися 45 років, якщо вони добре підготовлені фінансово і прагнуть звільнитися з робочої сили, або, якщо ні, їм буде 65 чи 70 років. Люди з тривалою тривалістю життя повинні оцінювати свої пенсійні плани, припускаючи, що їм доведеться фінансувати пенсію, яка потенційно може тривати три десятиліття або навіть більше.

Планування виходу на пенсію означає оцінку не тільки ваших очікуваних звичок витрат на пенсію, але і того, скільки років може тривати на пенсії. Вихід на пенсію тривалістю від 30 до 40 років виглядає дуже інакше, ніж той, який може тривати лише половину цього часу. Хоча дострокова пенсія може бути метою багатьох працівників, розумна цільова дата виходу на пенсію досягає балансу між розміром пенсійного портфеля та тривалістю виходу на пенсію яйце може належним чином підтримка.

«Найкращий спосіб визначити цільову дату виходу на пенсію - це подумати, коли вам вистачить на життя через пенсію, не залишившись без грошей », - каже Кірк Чишолм, менеджер з питань статків та директор компанії Інноваційне управління багатством у Лексінгтоні, Массачусетс. "І завжди краще робити консервативні припущення, якщо ваші оцінки трохи не відповідають".

5. Протистояти будь -якому недоліку

Усі цифри, зібрані до цього моменту, повинні допомогти відповісти на найважливіше питання: «Зробити» накопичені пенсійні активи перевищують передбачувану суму, необхідну для повного фінансування ваших коштів виходу на пенсію? Якщо відповідь ствердна, то важливо продовжувати фінансувати свої пенсійні рахунки, щоб підтримувати темпи та залишатися в курсі. Якщо відповідь негативна, то саме час з’ясувати, як усунути цю прогалину.

До виходу на пенсію залишається 10 років, і тим, хто відстає від графіка, необхідно з’ясувати способи поповнення своїх ощадних рахунків. Для того, щоб внести суттєві зміни, ймовірно, буде потрібно поєднання збільшення вашої економії та скорочення непотрібних витрат. Важливо з’ясувати, скільки ще вам потрібно заощадити, щоб закрити дефіцит та внести відповідні зміни до того, скільки ви вносите до IRA та рахунків 401 (k). Варіанти автоматичних заощаджень за рахунок виплати заробітної плати або банківського рахунку часто ідеально підходять для того, щоб зберегти ваші заощадження.

Ви також повинні розкритись щодо усунення боргу. Борг кредитних карт американців у 2019 році досяг 829 мільярдів доларів, а середній залишок за кредитними картками склав 6 194 доларів, згідно з Експертні дані. Оскільки більшість цієї заборгованості пов'язана з високими процентними ставками, позбавлення від неї може істотно змінити ваш щомісячний бюджет.

«Насправді не існує фінансових магічних хитрощів, які може зробити фінансовий радник, щоб покращити вашу ситуацію, - каже Марк Т. Хебнер, засновник і президент Індексний фонд Advisors, Inc., Ірвін, Каліфорнія, та автор Індексних фондів: Програма відновлення 12 кроків для активних інвесторів. «Це займе важку роботу і звикне жити на пенсії менше. Це не означає, що цього неможливо зробити, але дуже важливо мати план переходу та когось там брати на себе відповідальність та підтримку ».

6. Оцініть свою толерантність до ризику

Толерантність до ризику різна в різному віці. Коли працівники починають наближатися до пенсійного віку, розподіл портфелів повинен поступово ставати все більш консервативним, щоб зберегти накопичені заощадження. А. ведмежий ринок до того, як до пенсії залишиться лише кілька років, це може зіпсувати ваші плани щодо своєчасного звільнення з робочої сили. Пенсійні портфелі на цьому етапі мають зосереджуватись, перш за все, на високоякісних акціях, що виплачують дивіденди, та на облігації інвестиційного рівня, щоб забезпечити як консервативне зростання, так і дохід.

Одна з рекомендацій передбачає, що інвестори повинні відняти свій вік від 110, щоб визначити, скільки вкладати в акції. Наприклад, 70-річний юнак націлений на розподіл 40% акцій та 60% облігацій.

Якщо ви відстаєте від своїх заощаджень, може виникнути спокуса збільшити ризик портфеля, щоб спробувати отримати прибуток вище середнього. Хоча ця стратегія іноді може бути успішною, вона часто дає неоднозначні результати. Інвестори, які приймають стратегію високого ризику, іноді можуть погіршити ситуацію, взявши на себе ризиковані активи в невідповідний час.

Деякі додаткові ризики можуть бути доцільними залежно від ваших уподобань та терпимості, але надмірне ризикування може бути небезпечним. Збільшення розміру власних коштів на 10% може бути доцільним у цьому сценарії для терпимих до ризику.

7. Зверніться до фінансового радника

Управління грошима - це галузь знань відносно небагатьох осіб. Консультація фінансового консультанта або планувальника це може бути розумним кроком для тих, хто хоче, щоб професіонал контролював своє особисте становище. Хороший планувальник гарантує, що пенсійний портфель зберігає розподіл активів, відповідних ризику, і в деяких випадках може надати поради щодо більш широкого планування нерухомості питання також.

Планувальники в середньому стягують за свої послуги приблизно 1% загального обсягу активів, якими управляють щорічно. Загалом доцільно вибирати планувальника, який отримує оплату залежно від розміру керованого портфеля, а не того, хто заробляє комісійні за продукти, які вони продають.

Суть

Якщо ви мало заощаджуєте на пенсії, вам слід сприймати це як сигнал тривоги, щоб серйозно поставитися до того, щоб змінити ситуацію.

"Якщо вам 55 і ви" не маєте заощаджень ", вам краще вжити рішучих заходів, щоб наздогнати вас, поки ви ще працюєте та отримуєте прибуток", - каже Джон Фрай, CFA, головний інвестиційний директор, Crane Asset Management, LLC, Беверлі -Хіллз, Каліфорнія. "Кажуть, що 50 -ті роки (і на початку 60 -х років) людей - це" роки заробітку ", коли у них менше витрат - діти пішли, будинок або виплачений, або був куплений за низьку ціну років тому-і тому вони можуть відкласти більшу частину своєї оплати за прийом додому. Тож будьте зайняті ».

Краще затягнути ремінь зараз, ніж змушувати це робити, коли вам за вісімдесят.