Визначення плану доходу на життя
Що таке план доходів від життя?
План довічних доходів-це фінансовий продукт для професіоналів з високими доходами, який забезпечує довічний гарантований дохід для пенсіонерів. Подібний до a благодійний залишок довіри, плани доходів від життя фінансуються за рахунок пулу інвестицій.
Розуміння плану життєвих доходів
Учасники плану життєвих доходів передають активи в керований пул коштів. Пул коштів виплачується пенсіонерам -пенсіонерам у вигляді довічного гарантованого доходу.
Багато в чому плани доходів від життя подібні до благодійних фондів залишку. Тобто вони надають бенефіціарам періодичні розсилки доходів на певний період, після чого залишок коштів передається призначений бенефіціар, як правило, благодійний.
Ключова відмінність між планами доходів від життя та благодійними фондами, що залишаються, полягає в тому, що плани доходів від життя фінансуються з об’єднаного доходу. Кошти об’єднаного доходу зазвичай інвестуються в портфель цінних паперів з фіксованим доходом, а менеджери фондів несуть відповідальність за збереження або збільшення основного боргу.
Філантропічна стратегія
Багато планів доходів від життя кореняться в благодійній стратегії, в якій благодійна організація управляє фондом коштів. У таких випадках благодійність бере на себе контроль та право власності на активи після смерті донора або після смерті останнього одержувача.
Плани доходів від життя найбільш підходять для професіоналів з високим рівнем доходу та власників підприємств, які шукають стратегії забезпечення заміщення доходу та збереження фінансової незалежності під час виходу на пенсію. У багатьох випадках плани доходів від життя також є елементом захисту від страхування життя.
Ціна вступу
Хоча ціна вступу до плану доходів від життя може змінюватися від плану до плану та країни до країни, загальний сценарій, описаний у плані доходів від життя проспекти ілюструє початкові інвестиції в розмірі 100 000 доларів США. Тим не менш, деякі більш доступні плани передбачають мінімальну інвестицію від 5000 доларів.
Згідно з більшістю планів доходів від життя, керуюча організація укладає з учасниками щорічну угоду про виплати, забезпечуючи регулярні мінімальні виплати доходу. Додаткові платежі, такі як a допомога у разі смерті, можуть бути включені.
Пенсійний розрив
Плани доходів від життя є одними з фінансових продуктів, які з'явилися в останні роки, оскільки скорочення кількості американських працівників охоплено будь-яким пенсійним планом приватного сектора.
Оскільки приватний сектор США почав відходити від пенсій з визначеною виплатою на користь 401 (k) плани і окремі інвестори почали переводити пенсійні фонди в ІРА, багато аналітиків очікували наближення пенсійної кризи.
Ще в 1975 р. Центр досліджень пенсіонерів показав, що 98% працівників державного сектору та 88% працівників приватного сектору були охоплені планів з визначеними виплатами.До 2018 року ці цифри стрімко впали. Хоча 77% державних працівників все ще були охоплені,лише 13% працівників приватного сектору мали пенсії.
І для багатьох заміни не було. Дослідження Центру аналізу економічної політики імені Шварца у Новій школі 2020 року показало, що лише 36,2% людей працездатного віку брали участь у пенсійному плані, спонсорованому роботодавцем.
По мірі того, як ці тенденції тривають, аналітики продовжують спекулювати над рішеннями, а працівників заохочують інвестувати у незалежні пенсійні плани, які відповідають їх бюджетам та потребам.