Чи варто надавати особистий кредит родині?

Кредитування та позика грошей у банку відповідає певним процедурним принципам, які формувалися протягом століть. Тим часом особисте кредитування - тобто надання позик друзям та родині - чи їх позичання триває так само довго, але чітких вказівок не розроблено, оскільки кожна ситуація є унікальний.

Однак існує спосіб зробити сімейні позики більш безпечними та надійними для всіх залучених сторін.

Чому особиста позика може бути поганою ідеєю

Існують вагомі причини проти надання особистого кредиту родині чи друзям. Найбільше пов'язане з вашими особистими фінансами. Більшість людей насправді не є рідина достатньо, щоб ризикувати втратою цих грошей, і припускаючи, що всі позичені гроші будуть втрачені, ви швидко зрозумієте, який розмір позики ви можете розумно оформити. Якщо ви занурюєтесь на пенсійний рахунок, невідкладний фонд або інший необхідний фонд для надання позики, це не позика, яку ви повинні брати.

Сімейні конфлікти, проблеми з податками та самовдоволення (особливо самовдоволення) - це ще одна проблема, з якою варто побоюватися. Якщо ваша родина або друзі приходять до вас за кредитами просто тому, що ви позичаєте за низькою (або без) процентною ставкою, то ви завдаєте шкоди власним фінансам, щоб субсидувати їх.

Позика в банку або кредитна спілка допоможе їм побудувати добро кредитний рейтинг, а також фінансова відповідальність. З іншого боку медалі, коли відсоткові ставки починають з’їдати дохід позичальника, шкідлива звичка жити за межами своїх можливостей може бути порушена.

Різниця між позикою та подарунком

Причини проти особистих позик часто випаровуються з огляду на емоційні міркування, коли один із вашим близьким "потрібні гроші". У цьому випадку вам потрібно чітко розрізняти подарунок і подарунок позика. На подарунок не чекають погашення, а кредит має бути повернений у повному обсязі, включаючи будь -які відсотки, і має бути оформлений у письмовій формі. Зробити подарунок - це особистий вибір, який ґрунтується переважно на емоціях, а кредит має бути здійснений логічно.

Перш ніж сказати так позиці

Однак, перш ніж передати їм ключі від сейфу, ви маєте право задати деякі питання:

Для чого потрібні гроші?

Незалежно від того, великий кредит чи малий, ви маєте право знати, як він буде використовуватися. Якщо причина вас не влаштовує (скоріше у відпустку, ніж у іпотека платежу), будь ласка, вкажіть свою перспективу боржник до найближчого банку.

Скільки часу знадобиться, щоб повернути гроші?

Якщо позика - це мостовий кредит до наступної зарплати ви можете відчувати себе комфортно з нульовими відсотками, без стискання умов. Якщо кредит має значний розмір або на його погашення знадобиться більше місяця, оформіть його у письмовій формі. Спогади про початкову угоду зазвичай зникають з часом, тому вам знадобиться документація.

Який поточний фінансовий стан позичальника?

Хоча це часто не помічається, ви несете відповідальність перед собою та перед іншою стороною, щоб переконатися, що позичальник перебуває у пристойному фінансовому становищі раніше позики грошей. Це може бути незручно, але пам’ятайте, що позичальник прийшов до вас за гроші, а не навпаки.

Подумайте, як банк, і, якщо їхня ситуація надто жахлива, то скажіть ні.

Це не означає, що ви не повинні допомагати. Можливо, ви можете запропонувати допомогти оплатити фінансовий планувальник а не давати позику. Кредитори особистих кредитів часто усвідомлюють, що вже надто пізно, що вони налили готівку у дірявий човен. Це призводить до втручання після цього. Оскільки після укладення угоди ви більше не володієте переговорною силою, нічого не можна отримати, крім образи.

Встановіть умови позики

Усні договори навряд чи закінчуються добре. Проблеми виникають навіть з невеликими короткостроковими кредитами. Наприклад, якщо платіж надходить із запізненням на два місяці, і ви повинні були покласти всі свої продукти на а кредитна карта, то ви фактично втратили гроші через позику - гроші, які ви ніколи не повернете - тому що не було умов. Складання контрактів навіть на найменші позики відштовхне людей від постійного звернення до вас, якщо це дійсно не виправдано.

Перед підписанням обом сторонам слід співпрацювати над умовами. А. калькулятор особистого кредиту може бути корисним під час переговорів, оскільки це може допомогти обом сторонам візуалізувати умови кредиту та прийняти рішення про щомісячні платежі, тривалість терміну та процентну ставку, якою всі задоволені.

Нижче наведено деякі необхідні аспекти будь -якої надійної позики.

Процентна ставка

Файл Служба внутрішніх доходів (IRS) може бути неприємним, якщо мова йде про безпроцентні особисті позики, особливо великі. Стягнення біля ринкової процентної ставки замінить втрачені вами відсотки, витягнувши ці гроші з ощадний рахунок або фонд грошового ринку на час дії кредиту.

Графік погашення

Тут має бути зазначено розмір і дату кожного платежу. У ньому також має бути зазначено, що відбувається у разі пропуску платежу. Ви можете вирішити не брати штрафних санкцій за несвоєчасні платежі, але це може призвести до того, що кредитні платежі будуть найнижчими пріоритет у щомісячному бюджеті-і, можливо, зіткнеться на користь менш необхідних витрат, як нічний вихід на місто.

Умови позики

Необхідно записати чіткі умови у разі смерті обох кредитор або боржника. Для членів родини це особливо важливо через розсіяність маєтку. Якщо одна дитина отримала позику в 10 000 доларів, а маєток платить по 30 000 доларів кожній дитині незалежно від цього, то ви щойно перетворили свій сон на сімейну ворожнечу. Ви можете додати додаткові умови відповідно до ситуації. Наприклад, якщо ви кредитуєте, щоб допомогти комусь придбати житло, ви можете забезпечити кредит нерухомості.

Отримавши кредит у письмовій формі, варто оформити його через юриста та/або фінансового спеціаліста. Ваш адвокат або бухгалтер напевно, матимуть хороші поради щодо умов і можуть виступати як третя сторона за підписання. Невеликі кредити, особливо на суму менше 500 доларів США, можуть не коштувати витрат на нотаріальне посвідчення договору, але великі позики повинні бути частиною юридичної документації.

Суть

Особисті позики можуть стати кошмаром, якщо жодна зі сторін не підійде до цього серйозно. Якщо ви не збираєтесь виконувати всі вищезазначені кроки, але все ж хочете оформити позику, є альтернатива. Сторонні компанії з'явилися, щоб виступати посередниками в особистому кредитуванні. За певну плату вони оброблятимуть контракти та налаштовуватимуть автоматичне зняття платежів. Деякі навіть повідомляють кредитні агентства, і в цьому процесі може допомогти боржнику набрати хороший бал (забезпечуючи більше стимулів, щоб уникнути пропуску платежу). Це додає боргового навантаження на кредит боржника, але це краще, ніж продовжувати з погано продуманою угодою.

Якщо все буде добре, ви зможете закрити позику, допомагаючи коханій людині, не завдаючи собі шкоди. У найгіршому випадку ви позичили лише ті гроші, які були готові втратити, і, якщо ви вирішите, у вас є юридичний документ для підтвердження позову.

(Для отримання додаткової інформації про інші види кредитів, які можуть бути доступні, подивіться Різні потреби, різні позики.)