Іпотека з регульованою ставкою: що станеться, коли процентні ставки зростуть

Іпотечні кредити з регульованою ставкою (ARM) може заощадити позичальникам багато грошей у процентних ставках у короткостроковій та середньостроковій перспективі. Але якщо ви тримаєте його, коли настав час скинути процентну ставку, ви можете зіткнутися зі значно більшим місячним рахунком за іпотеку. Це нормально, якщо ви можете собі це дозволити, але якщо ви подібні до переважної більшості американців, збільшення суми, яку ви сплачуєте щомісяця, швидше за все, буде важко проковтнути.

Що таке іпотека з регульованою ставкою?

Поміркуйте над цим: відновлення іпотечних кредитів з регульованою ставкою під час фінансової кризи пояснює, чому частково так багато людей були змушені звернути стягнення або повинні були продати свої будинки за короткі продажі. Після розпаду житла багато фінансових планувальників віднесли іпотеку з регульованою ставкою до категорії ризику. Незважаючи на те, що ARM набув речей, це не поганий іпотечний продукт, за умови, що позичальники знають, у що вони потрапляють, і що відбувається, коли іпотека з регульованою ставкою скидається.

Зміни процентних ставок за допомогою ARM

Для того, щоб зрозуміти, що вас чекає з іпотекою з регульованою ставкою, вам слід спочатку зрозуміти, як працює продукт. За допомогою ARM позичальники фіксують процентну ставку, зазвичай низьку, протягом певного періоду часу. Коли цей термін закінчується, процентна ставка за іпотекою скидається до такої, яка є переважною. Початковий період, протягом якого ставка не змінюється, коливається від шести місяців до десяти років, за даними Федеральної корпорації іпотечних кредитів на житло, або Фредді Мака. За деякими продуктами ARM процентна ставка, яку сплачує позичальник (та сума щомісячного платежу), може значно збільшитися пізніше за кредитом.

Через початкову низьку процентну ставку він може бути привабливим для позичальників, особливо тих, хто цього не робить планують залишатися у своїх будинках занадто довго або мають достатні знання щодо рефінансування у разі зниження процентних ставок вгору. В останні роки, коли процентні ставки коливалися на рекордно низьких рівнях, позичальники, які мали скинуту або відрегульовану іпотеку, не бачили занадто великого стрибка своїх щомісячних виплат. Але це може змінитися залежно від того, наскільки і як швидко Федеральна резервна система підвищить свою базову ставку.

Знайте свій період коригування

Щоб визначити, чи підходить ARM, позичальники повинні розуміти деякі основи щодо цих позик. По суті, період коригування - це період між змінами процентних ставок. Візьмемо, наприклад, іпотеку з регульованою ставкою з періодом коригування один рік. Іпотечний продукт буде називатися 1-річним ARM, а процентна ставка-а отже, і щомісячна виплата за іпотеку-змінюватимуться раз на рік. Якщо період коригування становить три роки, він називається 3-річною ARM, і курс змінюватиметься кожні три роки.

Існують також деякі гібридні продукти, такі як 5/1 рік ARM, що дає вам фіксовану ставку протягом перших п'яти років, після чого процентна ставка коригується раз на рік.

Зрозумійте основу зміни тарифу

Окрім того, що позичальники повинні знати, як часто ваша ARM буде коригуватися, вони повинні розуміти основу зміни процентної ставки. Кредитори базують ставки ARM на різних індексах, причому найбільш поширеними є однорічні казначейські цінні папери з постійним строком погашення, індекс вартості фондів та основна ставка. Перш ніж брати ARM, обов’язково запитайте у кредитора, який індекс буде використовуватися, і вивчіть, як він коливався в минулому.

Уникайте платіжного шоку

Одним із найбільших ризиків, з якими стикаються позичальники ARM, коли їх кредит коригується, є платіжний шок, коли щомісячний платіж по іпотеці значно зростає через коригування ставки. Це може спричинити труднощі з боку позичальника, якщо він не може дозволити собі здійснити новий платіж.

Щоб запобігти шоку від наклейок, не забудьте стежити за процентними ставками з наближенням періоду коригування. Відповідно з Комітет із захисту фінансових споживачів (CFPB), іпотечні обслуговуючі зобов’язані надіслати вам приблизну суму вашого нового платежу. Якщо ARM скидається вперше, цю оцінку слід надіслати вам за сім -вісім місяців до коригування. Якщо кредит був скоригований раніше, ви отримаєте повідомлення за два -чотири місяці достроково.

Більш того, з першим сповіщенням кредитори повинні надати варіанти, які ви можете вивчити не може дозволити собі новий тариф, а також інформацію про те, як зв’язатися з житлом, затвердженим HUD радник. Заздалегідь знаючи, яким буде новий платіж, ви отримаєте час для його складання, придбаєте кращу позику або отримаєте допомогу у вирішенні ваших можливостей.

Суть

Взяття іпотеки з регульованою ставкою не повинно бути ризикованою справою, якщо ви розумієте, що відбувається, коли ваша процентна ставка за іпотекою скидається. На відміну від фіксованої іпотеки, де ви сплачуєте однакову процентну ставку протягом усього терміну кредиту, за ARM процентна ставка змінюється через певний період часу, а в деяких випадках може значно зрости. Завчасно знаючи, скільки більше ви повинні (або можете заборгувати) щомісяця, можна запобігти шоку від наклейок. Що ще важливіше, це може допомогти гарантувати, що ви зможете здійснювати іпотечні платежі щомісяця.