6 Фінансові умови для покупки будинку

Незалежно від того, перебуваєте ви в покупців або a ринок продавця, Ви захочете купити будинок, як тільки натрапите на правильний. Але не завжди все так просто. Існує багато фінансових питань, які визначатимуть, чи зможете ви придбати будинок, а також умови вашого іпотека.

Розуміння цієї інформації заздалегідь може допомогти вам прийняти кращі рішення та змусить процес затвердження іпотеки проходити гладко і швидко.

Читайте далі, щоб дізнатися більше про те, як вам потрібно мати фінансові позиції, перш ніж підписувати договір нерухомості.

Достатній внесок

Переконайтеся, що у вас достатньо рідини капітал збережено, щоб покласти на новий будинок. Ваша мрія про власність житла може швидко зруйнуватися, якщо ви не зможете забезпечити належну суму грошей для себе передоплата.

“Кредитори посилили вимоги після економічної кризи 2008 року », - каже Карен Р. Дженкінс, президент і генеральний директор KRJ Consulting. "В результаті потенційні позичальники, які прагнуть придбати житло, повинні мати певну" шкіру в грі ", щоб претендувати на житло". За словами Дженкінса, більшість позика програми, включаючи іпотеку FHA, вимагають мінімального першого внеску в розмірі 3,5% від вартості покупки.

Можливо, ви знали людей, які раніше купували житло без першого внеску, або ви навіть були одним із них. Сьогодні це набагато менш ймовірний сценарій, оскільки банки намагаються його обмежити ризик позичальників дефолт.

Наприклад, коли нерухомості значення знижуються, позичальник, який вкладає свої заощадження в цю власність, з більшою ймовірністю буде триматися і долати шторм, чекаючи, поки вартість нерухомості знову зросте. "Позичальник зі шкірою в грі рідше дефолтує, коли ситуація стане важкою", - каже Стейсі Олкорн, власник та головний директор щастя компанії LAER Realty Partners.

Доступна процентна ставка

Існує дуже великий шанс, що ви заплатите десятки тисяч доларів відсотки один протягом усього терміну дії вашої іпотеки. Ось чому так важливо знайти кредит з низькою процентною ставкою. Це може заощадити вам тисячі доларів у довгостроковій перспективі.

Обов’язково робіть покупки. Не підписуйте договір з першим кредитором, який дає вам котирування. Почніть з перевірки власного фінансова установа. Можливо, ви зможете отримати конкурентоспроможну ставку, тому що ви вже маєте з ними бізнес. І не виключайте кредитні спілки, невеликі громадські банки і навіть онлайн -кредитори. Чим більше кредиторів ви перевіряєте, тим більша ймовірність, що ви отримаєте дійсно хорошу ставку.

Чудовим інструментом для дослідження та порівняння процентних ставок є іпотечний калькулятор. Цей інструмент дає уявлення про ваші потенційні витрати ще до того, як ви навіть зустрінетесь із іпотечний брокер.

Мінімальний прийнятний кредитний рейтинг

Ваш Оцінка FICO відображає вашу здатність погашати борги. Збільшення кредитної картки та несвоєчасна оплата рахунків може стати ще одним фінансовим каменем спотикання для потенційних власників будинків, яким потрібна іпотека. Якщо у вас погано кредитний рейтинг або, що ще гірше, взагалі без кредитної історії, неможливо претендувати на іпотеку.

Оцінки FICO дають банку уявлення про вашу здатність сплачувати щомісячні рахунки та про загальну суму боргу, що потенційно може вплинути на виплати по іпотеці. Але що вважається прийнятним балом FICO? Часто це може бути важко оцінити, оскільки воно залежить від того, у якого кредитора ви запитуєте.

Емі Тірс, старший кредитний працівник Radius Financial Group, зазначає, що хоча Федеральне управління житлом (FHA) пропонує варіанти фінансування позичальникам з кредитною оцінкою від 500, більшість кредиторів мають свої вимоги. Тому знайти кредитора, який працюватиме з позичальником з кредитним рейтингом нижче 640, буде складним завданням.

Однак максимальне використання кредитних карт-це не єдина ваша турбота. "Якщо ви постійно запізнюєтесь на інші рахунки на 30, 60 або 90 днів, ваші кредитні показники знову будуть низькими, і банки не хочуть позичати гроші комусь, їм доведеться постійно випрошувати свої гроші », - сказав Алькорн каже.

Ваше співвідношення боргу до доходів

Власники будинків, які перенапружуються, можуть в кінцевому підсумку їсти локшину рамен щодня в будинку, який вони можуть втратити. Ось чому важливо бути реалістичним щодо того, що ви можете собі дозволити. Ви можете це зрозуміти, склавши всі свої щомісячні виплати боргу та поділивши цю цифру на вашу валовий дохід кожного місяця.

"Банки використовують a відношення боргу до доходу (DTI), щоб визначити, чи може позичальник дозволити собі придбати житло », - говорить Олкорн. «Наприклад, припустимо, що позичальник заробляє 5000 доларів на місяць. Банк не хоче, щоб ваш загальний борг, включаючи нову іпотечну виплату, а також ваші виплати за автомобіль, платежі за кредитними картками та інші щомісячні зобов’язання, перевищував певний відсоток цього доходу ».

Бюро захисту фінансових прав споживачів має правила, що проголошують це відношення боргу до доходу не може перевищувати 43%.

Але Alcorn попереджає, що те, що банк вважає, що ви можете дозволити собі певну іпотечну виплату, не означає, що ви насправді можете. «Наприклад, банк не знає, що у вас велика сім’я, витрати на догляд за дитиною чи старі батьки, про яких ви піклуєтесь. Важливо відверто поговорити про щомісячні виплати зі своєю іпотечною командою, щоб у вас не закрутилося головою ", - каже Алкорн.

Можливість оплати закриття витрат

Іпотека на житло пов'язана з деякими комісіями, і вас може чекати грубе фінансове пробудження, якщо ви не знаєте, чого очікувати заздалегідь.

Хоча витрати на закриття варіюються від кредитора до кредитора та від штату до штату, «позичальники платять за оцінка, кредитний звіт, гонорари адвоката/агента по укладенню, збори за запис, а також збори за обробку/андеррайтинг », - каже Алкорн, додаючи, що витрати на закриття зазвичай становлять 1% від суми кредиту.

Однак комісії можуть становити до 3%, і кредитори повинні надати позичальникам вичерпну оцінку сумлінних комісій, які ви можете понести за певний вид кредиту.

Необхідна фінансова документація

Переконавшись, що у вас є всі ваші качки поспіль, перш ніж подавати заявку на іпотеку, це допоможе процес пройти набагато легше. Недостатня документація може затримати або взагалі зупинити процес затвердження кредиту, тому вам потрібно з’ясувати, що вам потрібно подати до столу.

«Ваш кредитор повинен мати повний та повний контрольний список необхідної документації, що підтверджує вашу заявку на кредит, залежно від вашої роботи та доходу ситуація ", - каже Тірс. «Якщо ви починаєте з попереднє погодження, переконайтеся, що кредитор запитує всю документацію щодо процесу, оскільки попереднє погодження без ретельного огляду документації марне. Можна пропустити щось, що може призвести до того, що ваша позика буде відхилена пізніше, якщо процес попереднього погодження не буде чітко задокументований ».

Що таке попереднє погодження? За словами Дженкінса, це "попереднє погодження на основі того, що позичальник заявив у заяві - доходу, боргу, активів, зайнятості тощо. Фактичний процес затвердження перевіряє доходи, активи та борги за допомогою різних методів, таких як виплати, податкові декларації, банківські виписки, W2sта перевірки працевлаштування ».

Тірс додає, що «в конкурентній боротьбі ринки, продавці та ріелтори навіть не розглянуть пропозицію, не знаючи, що покупець попередньо схвалений ". Додаткові документи можна було запитувати пізніше або протягом усього процесу. “The андеррайтинг Процес є вичерпним, і деякі документи можуть викликати запитання чи занепокоєння, які потребують додаткової документації. Просто глибоко вдихніть і дайте кредитору все, що вони попросять, якомога швидше, щоб ваше схвалення було завершено ».

Суть

Перш ніж ви можете подумати про покупку будинку своєї мрії, ви повинні бути впевнені, що ваші фінанси в порядку і що ви розумно і ретельно підготувалися до того, як процес схвалення іпотеки навіть розпочнеться.