Що таке страхування автомобільного розриву і чи дійсно він мені потрібен?
Страхування автомобіля необхідно, щоб залишатися захищеним у фінансовому плані в дорозі. Окрім страхування відповідальності та страхування від зіткнень, вам може також знадобитися придбати страховку від розриву. Gap - це абревіатура страхової галузі, що означає "гарантований автозахист".
Чи потрібно вам страхування розриву автомобіля, може залежати від типу автомобіля, який ви купуєте або орендуєте. Але чи варте страхування розриву? Це може бути, якщо ви вважаєте, що можете заборгувати більше грошей за транспортний засіб, ніж виплачуватиме ваш поліс комплексного страхування автомобіля, якщо б ви подали позов.
Ключові висновки
- Страхування розриву - також відоме як гарантоване автозахист - відшкодовує власнику автомобіля, якщо плата за загальну втрату менша за непогашену залишок кредиту або оренди.
- Страхування розриву має найбільший сенс для людей, які не вкладають грошей і обирають тривалий період виплати. Протягом кількох років вони можуть бути винні автомобілю більше, ніж його нинішня вартість.
- Це також має сенс для тих, хто орендує, а не купує транспортний засіб.
- Можливо, ви зможете пропустити страхування розриву, якщо ви внесли початковий внесок у розмірі щонайменше 20% за автомобіль, коли ви його купували, або якщо ви сплачуєте кредит за автомобіль менш ніж за п’ять років.
- Страхування розриву вам не потрібно протягом усього життя автомобіля, поки ваш баланс кредиту не перевищить вартість автомобіля.
Що таке страховка Gap на автомобілі?
Страхування розриву - це додатковий поліс авто, який покриває будь -яку різницю між страховою вартістю транспортного засобу та залишком позики або оренди, яку власник повинен погасити. Якщо ваш транспортний засіб узагальнено або вкрадено до виплати позики, страхування розривів покриє будь -яку різницю між виплатою вашого автострахування та сумою заборгованості за автомобіль.
Якщо ви фінансуєте покупку автомобіля, ваш кредитор може вимагати від вас страхування розриву для певних типів автомобілів, вантажівок або позашляховиків. Зокрема, це включає транспортні засоби, які можуть амортизуватись та втрачати ціну швидше, ніж зазвичай, наприклад, розкішні седани або позашляховики чи певні види спортивних засобів транспортних засобів.
Порада
Деякі дилери пропонують страхування розриву під час покупки або оренди транспортного засобу, хоча важливо порівняти вартість з тим, що можуть стягувати традиційні страховики.
Як працює страхування Gap
Водію досить легко заборгувати кредитору або лізинговій компанії більше, ніж коштує автомобіль у перші роки його існування. Для цього достатньо невеликого першого внеску та тривалого періоду позики чи оренди, принаймні до тих пір, поки ваші щомісячні платежі не додадуть достатнього капіталу автомобіля.
З точки зору подання претензій та оцінки транспортних засобів, власний капітал повинен дорівнювати поточній вартості автомобіля. Це значення, а не ціна, яку ви заплатили, - це те, що платитиме ваша звичайна страховка, якщо автомобіль зазнає аварії. Проблема в тому, що автомобілі амортизувати швидко протягом перших кількох років у дорозі. Фактично, середній автомобіль втрачає 10% своєї вартості лише в перший місяць після його покупки.
Якщо ваш автомобіль зазнав аварії, ваш поліс не буде оплачувати витрати на заміну автомобіля на новий автомобіль. Ви отримаєте чек на те, за що продається автомобіль, порівнянний з вашим, на ділянці вживаних автомобілів. Страховики називають це транспортним засобом фактична вартість готівки.
Страхування розриву не покриває цей конкретний розрив. Виплати базуються на фактичній вартості готівки, а не на вартості заміни, що може допомогти мінімізувати фінансові збитки для вас.
Приклад страхування розриву автомобіля
Скажімо, ви придбали новий автомобіль за ціною наклейки 28 000 доларів. Ви сплатили 10%, знизивши вартість кредиту до 25 200 доларів США. Ви отримали кредит на авто на п’ять років. Для простоти, припустимо, ви уклали одну з тих нульових відсотків фінансування нових автомобілів, тож ваш щомісячний платіж становить 420 доларів США. Через 12 місяців ви заплатили 5 040 доларів. Ви все ще винні 20 160 доларів.
Через рік автомобіль зазнав аварії, і страхова компанія списує його на загальну втрату. Згідно з вашим полісом страхування автомобіля, ви маєте повну поточну вартість цього транспортного засобу. Як і середній автомобіль, зараз ваш автомобіль коштує на 20% менше, ніж ви заплатили за нього рік тому. Це 22 400 доларів.
Ваше покриття від зіткнення компенсує вам достатньо для покриття непогашеної залишку за кредитом на авто, і вам залишиться 2 240 доларів США, щоб відкласти на заміну автомобіль.
Але що, якби ваш автомобіль був однією з моделей, які також не мають своєї цінності? Наприклад, скажімо, що він знецінився на 30% з моменту придбання. У такому разі ваш страховий чек складе 19 600 доларів. Ви заборгували своєму кредитору 560 доларів. І вам все ще потрібен новий автомобіль, де страхування автомобільних розривів стає важливим.
Ось два приклади того, що ви могли б заплатити, з покриттям автомобільної прогалини або без неї.
| Якщо у вас немає покриття розриву | |
|---|---|
| Загальна сума заборгованості за кредитом | $20,160 |
| Виплата страхування від зіткнення | $19,600 |
| Дефіцит | $-560 |
| (Розрив виплат) | (0) |
| Ваші кишенькові витрати | $560 |
| Якщо у вас є покриття розриву | |
|---|---|
| Загальна сума заборгованості за кредитом | $20,160 |
| Виплата страхування від зіткнення | $19,600 |
| Дефіцит | $-560 |
| Розрив виплат | $560 |
| Ваші кишенькові витрати | $0 |
Вам потрібна страховка Gap?
Можливо, ви чули термін "догори ногами" стосовно боргу по іпотеці житла. Концепція та ж, незалежно від того, чи фінансується об’єкт - будинок чи автомобіль: фінансова річ наразі коштує менше, ніж залишок позики, взятої на її придбання.
Це не так страшно, як здається. Якщо ви прикладаєте лише невелику суму грошей на покупку, а решту сплачуєте невеликими щомісячними платежами, розрахованими на п’ять років і більше, ви не одразу володієте більшою частиною цього будинку чи автомобіля безкоштовно і чисто. Коли ви сплачуєте основну суму, ваша частка власності збільшується, а борг скорочується.
Страхування розриву принаймні покриває недолік, тому ви не зачепитесь, якщо автомобіль зазнав аварії.
Страхування розриву автомобілів може мати сенс, якщо...
За даними Інституту страхової інформації, може бути гарною ідеєю розглянути питання про купівлю страхового розриву для вашого нового автомобіля чи вантажівки, якщо ви:
- Вніс менше 20 відсотків першого внеску
- Фінансується протягом 60 місяців або довше
- Орендував транспортний засіб (страхування прогалин, як правило, потрібно для оренди)
- Придбано автомобіль, який амортизується швидше, ніж у середньому
- Перераховано негативний капітал зі старої позики на авто в нову позику
У таких випадках страхування розриву може захистити вас від потенційно негативних фінансових наслідків, якщо транспортний засіб буде оголошено про повну втрату.
Якщо ви придбали страховку від розриву, час від часу перевіряйте залишок кредиту та скасуйте страхування, якщо ви маєте заборгованість менше балансової вартості вашого автомобіля.
Ви можете пропустити страхове страхування, якщо...
Якщо ви все ще розплачуєтесь за свою машину, ви майже напевно це зробили покриття зіткнення. Ви могли б грати з вогнем без нього, і в будь -якому випадку вам, ймовірно, потрібно мати покриття конфліктів згідно з умовами вашого договору позики чи оренди.
- Ви зробили a передоплата щонайменше 20% на автомобіль, коли ви його купували, тому є невелика ймовірність, що ви отримаєте позику догори ногами, навіть протягом першого року або близько того, що ви її будете володіти.
- Ви погашаєте кредит на авто менш ніж за п'ять років.
- Транспортний засіб - це марка та модель, яка історично тримає свою цінність краще, ніж у середньому.
Варто перевірити Національна асоціація автодилерів (NADA) довідник або Блакитна книга Келлі періодично, щоб отримати уявлення про те, скільки коштує ваша машина. Порівняйте це із залишком кредиту. Якщо залишок вашої позики менший за вартість вашого автомобіля, у вас більше немає пробелів для занепокоєння.
Плюси і мінуси страхування автомобільних розривів
Купівля нового автомобіля - це дорога пропозиція в наші дні. Середній кредит на новий автомобіль перевищує 32 000 доларів. Середній термін кредитування зараз становить 69 місяців.
Ви б не мріяли пропустити страхування від зіткнення на цьому автомобілі, навіть якщо ваш кредитор дозволив вам це зробити. Але ви можете розглянути страхування розриву, щоб поповнити ваше страхування від зіткнення на період часу, протягом якого ви заборгували більше за цю машину, ніж її фактична грошова вартість. Це те, що ваш поліс страхування від зіткнення виплатить, якщо автомобіль зазнає аварії.
Найчастіше це відбувається в перші кілька років володіння, якщо ви поклали менше 20% на автомобіль і продовжили термін погашення кредиту до п'яти років і більше. Короткий огляд книжки Kelley Blue Book підкаже вам, чи потрібно вам страхування розриву. Ваша машина наразі коштує менше залишку за кредитом? Якщо це так, вам потрібно страхування розриву.
Скільки коштує страхування Gap?
За даними Інституту страхової індустрії, ви можете додати страхування розриву до свого звичайного полісу загального автострахування всього за 20 доларів на рік.
Тим не менш, ваші витрати будуть змінюватися відповідно до звичних законів страхування. Тобто ваш стан, вік, стаж водіння та фактична модель автомобіля - все це відіграє певну роль у ціноутворенні.
Великий страховик, як правило, визначає ціну від 5% до 6% від зіткнення та всеосяжні премії за вашим полісом страхування автомобіля. Наприклад, якщо ви платите 1000 доларів на рік разом узяті за ці два покриття, вам доведеться лише щорічно заробляти від 50 до 60 доларів, щоб захистити свою позику страховкою розриву.
Згідно з даними Bank Rate Monitor, звернення до страховика для покриття розриву зазвичай дешевше, ніж два інші варіанти, через дилера або кредитора.
Варіант дилера
Існує велика ймовірність, що дилер автомобілів спробує продати вам покриття розриву, перш ніж ви виїдете з партії. Насправді, деякі з них вимагаються законодавством штату, щоб запропонувати його.
Але дилери зазвичай стягують значно більше, ніж великі страхові компанії. У середньому дилерський центр стягуватиме з вас єдину ставку від 500 до 700 доларів за політику розриву.
Отже, варто трохи по магазинах, починаючи з вашого поточного страховика автомобіля. Багато страховиків дозволять вам додати страховий поліс до існуючого полісу страхування автомобіля.
Ще однією перевагою співпраці з відомим перевізником є те, що легко відмінити покриття розриву, коли воно більше не має фінансового сенсу.
Питання та відповіді про страхування Gap
Ось кілька коротких відповідей на найпоширеніші питання про страхування розривів.
Чи варто страхування Gap грошей?
Якщо протягом будь -якого часу ви маєте заборгувати за свою машину більше, ніж вона зараз коштує, страхування розриву може точно коштувати своїх грошей.
Якщо ви витрачаєте менше, ніж 20% на автомобіль, розумно отримати страховку від розриву принаймні протягом перших кількох років, якими ви володієте. До того часу ви повинні бути винні за машину менше, ніж варто. Якщо автомобіль зазнав аварії, вам не доведеться платити з власної кишені, щоб компенсувати недолік між страховою вартістю автомобіля та сумою, яку ви повинні кредитору.
Страхування розриву особливо варто, якщо ви скористаєтесь перевагами періодичної покупки автомобіля у дилера. Якщо ви отримуєте угоду про низький авансовий платіж і три місяці «безкоштовно», ви напевно збираєтесь перевертати догори дном цю позику протягом багатьох місяців.
Чи потрібна страховка від пропуску автомобіля, якщо ви маєте повне покриття?
Комплексне страхування автомобіля - це повне покриття. Він включає страхування від зіткнення, але також покриває всі несподівані лиха, які можуть знищити автомобіль, від вандалізму до потопу. Але він виплачує фактичну готівкову вартість автомобіля, а не ціну, яку ви заплатили за нього, або суму, яку ви все ще можете заборгувати за кредит.
Страхування розриву покриває різницю.
Отже, вам потрібно страхування розриву, якщо дійсно є розрив між тим, що ви повинні, і тим, чого коштує автомобіль на партії вживаних автомобілів. Найімовірніше, це станеться протягом перших кількох років власності, тоді як ваш новий автомобіль зношується швидше, ніж скорочується залишок кредиту.
Ви можете скасувати страхування заборгованості, як тільки баланс вашого кредиту буде достатньо низьким, щоб повністю покрити його страховим платежем у разі зіткнення.
Що робить страхування Gap?
Подумайте про це як про додатковий страховий поліс для кредиту автомобіля. Якщо ваш автомобіль зазнав аварії, і ваш поліс комплексного страхування автомобіля платить менше, ніж ви повинні кредитору, поліс розриву компенсує різницю.
Як я можу отримати страховку Gap?
Найпростіший і, мабуть, найдешевший спосіб - це запитати у автостраховки, чи можуть вони додати це до вашого існуючого полісу. Ви можете порівняти ціни в Інтернеті, щоб переконатися, що ви отримуєте найкращу пропозицію.
Автосалон, ймовірно, запропонує вам поліс розриву, але ціна майже напевно буде вищою, ніж запропонує великий страховик. У будь -якому випадку перевірте, чи немає у вас страхування розриву на вашому автомобілі. Угоди про оренду автомобілів часто вносять покриття розриву в ціноутворення.
Чи можна отримати страховку Gap після покупки автомобіля?
Так. Найкраще, якщо ви зателефонуєте до своєї страхової компанії та запитаєте, чи можете ви додати її до свого існуючого полісу. Ваш страховик повинен бути в змозі розповісти вам, які ваші варіанти і скільки може коштувати збільшення покриття розриву. Обов’язково порівняйте найкращі тарифи на страхування автомобіля щоб знайти правильний варіант.
Суть
Страхування розриву, як правило, є необов’язковим страховим продуктом, якщо це не вимагається умовами вашого договору оренди або позики. Тим не менш, це може дати вам значний спокій, якщо ви нещодавно купили нову машину.
Зокрема, страхування розриву автомобілів є розумним для тих, хто має значний негативний капітал у автомобілі. Це включає водіїв, які вкладають мало грошей або мають тривалий термін погашення кредиту. Якщо вам цікаво скорочення витрат на страхування автомобіля, не платити за страхування розривів, коли вам це дійсно не потрібно, це один із способів заощадити гроші.