Який кредитний бал вам потрібен, щоб купити автомобіль?
Якщо ви плануєте купувати нову машину, швидше за все, вам знадобиться автокредит, щоб допомогти його оплатити. Середня вартість нового автомобіля на сьогодні перевищує 40 000 доларів, більшість покупців у Сполучених Штатах так і роблять. Незалежно від того, чи подаєте ви заявку на кредит у дилерському центрі або в банку, кредитор проводитиме у вас кредитну перевірку як частину процесу. Ось який кредитний рейтинг вам знадобиться для затвердження кредиту на авто - і що ви можете зробити, якщо ваш кредит менш досконалий.
Ключові висновки
- Ваш кредитний рейтинг є основним чинником того, чи буде вам схвалено кредит на авто.
- Деякі кредитори використовують спеціальні кредитні бали, такі як FICO Auto Score.
- Загалом, щоб отримати позику під хорошу процентну ставку, вам знадобиться щонайменше основний кредит, тобто кредитний рейтинг 661 або вище.
- Якщо у вас поганий кредит, ви все одно можете отримати позику, але вам, ймовірно, доведеться платити за це більше, а то знайдете косигнера.
Які кредитні показники використовують кредитори автомобілів?
У вас не одна кредитна оцінка, а декілька. Моделі оцінки використовують ту саму основну інформацію з вашого кредитні звіти але зважують певні фактори по -різному. Дві основні моделі оцінки:
- FICO. Найвідоміша та найпоширеніша скорингова компанія. Оцінки FICO діапазон від 300 до 850.
- VantageScore. Новий конкурент FICO. Хоча більш ранні версії VantageScore коливався від 501 до 990, останній VantageScore - від 300 до 850, так само, як і FICO.
Основні моделі оцінки також можуть надавати більш спеціалізовані бали для певних цілей. Наприклад, FICO пропонує FICO Auto Score-кредитну оцінку для кожної галузі, призначену для кредиторів автомобілів. Автоматичний бал FICO використовує іншу систему зважування, ніж інші бали FICO, з використання кредиту мають більший вплив та поодинокі несвоєчасні платежі-наприклад, одноразова помилка-мають меншу. Щоб ускладнити ситуацію, існує кілька версій FICO Auto Score.
Багато автосалонів покладаються на FICO Auto Score, але не всі. Якщо ви не впевнені і вам цікаво, запитайте у свого кредитора, які бали вони перевіряють, перш ніж погодитися на перевірку кредиту.
Який мінімальний бал потрібен для покупки автомобіля?
Коли кредитори розглядають вашу заявку на автокредит, вони дивляться на ваш дохід та кредитний рейтинг. Кредитори поділяють клієнтів на категорії, виходячи з їх балів, такі як:
- Супер прайм: 781-850
- Prime: від 661 до 780
- Nonprime: 601-660
- Субпрайм: від 501 до 600
- Глибокий субпрайм: від 300 до 500
Загалом, кредитори шукають позичальників у найкращому діапазоні або краще, тому вам знадобиться оцінка 661 або вище, щоб претендувати на більшість звичайних кредитів на авто.
Як купити автомобіль з поганою кредитною оцінкою
Якщо ваш бал нижче діапазону основних показників, ви все ще можете отримати кредит на авто, але отримати його буде складніше і дорожче. Ось три варіанти фінансування автомобіля, якщо у вас чесна або погана кредитна історія:
1. Будьте готові платити вищу процентну ставку
Якщо у вас поганий кредит, кредитори вважають вас більш ризикованим заявником. Можливо, ви зможете отримати кредит на автомобіль, але, ймовірно, ви будете платити набагато вищу процентну ставку, ніж хтось із хорошою або відмінною кредитною історією.
Наприклад, середня процентна ставка для основних позичальників, які купують нові автомобілі, становила 4,21% у 2020 році. Для позичальників, що не працюють на пенсії, ставка становила 7,14%, тоді як для глибоких позичальників субпрайм позичальників, це становило 13,97%.
Ця вища ставка може значно збільшити вашу загальну суму вартість кредиту. Наприклад, якщо ви фінансували 37 000 доларів США за чотирирічну позику під 4,21% відсотків, ви мали б щомісячний платіж у розмірі 839 доларів США і сплачували б 3 268 доларів загальних відсотків.
Але якби ви профінансували таку саму суму і отримали право на чотирирічну позику під 13,97% відсотків, ваш платіж зросте до 1011 доларів на місяць. І ви б заплатили 11 505 доларів загальних відсотків - різниця в 8 237 доларів.
| Чим краще ваш кредитний рейтинг, тим нижча ваша процентна ставка | |||
|---|---|---|---|
| Головний позичальник | Непоточний позичальник | Глибокий іпотечний позичальник | |
| Розмір позики | $37,000 | $37,000 | $37,000 |
| Термін позики | 48 місяців | 48 місяців | 48 місяців |
| Процентна ставка | 4.21% | 7.14% | 13.97% |
| Щомісячний платіж | $839 | $888 | $1,101 |
| Загальний відсоток | $3,268 | $5,644 | $11,505 |
| Загальна сума погашення | $40,268 | $42,644 | $48,505 |
2. Зверніться до дилера, який спеціалізується на покупцях з поганою кредитною історією
Якщо ви не можете претендувати на позику в традиційному дилерському центрі, можливо, ви зможете отримати фінансування від того, хто спеціалізується на покупцях з поганою кредитною історією. Зазвичай рекламується як купити тут, оплатити тут дилери, вони пропонують внутрішнє фінансування для вживаних транспортних засобів.
Однак ці дилери, як правило, стягують дуже високі процентні ставки, щоб компенсувати ризик кредитування позичальників з нижчими балами. Станом на 2020 рік середня відсоткова ставка, пропонована незалежними дилерами позичальникам із заборгованістю за низькими цінами, становила 21,31%.
3. Подайте заявку на позику у коссігнера
Якщо ваш рахунок знаходиться в діапазоні від первинного до глибокого субпрайму, ви можете розглянути можливість подати заявку на кредит на автомобіль разом із косигнер. Коссігнер - це хтось, наприклад, член сім'ї, який готовий подати до вас позику і, в ідеалі, має хороший кредит. Коссігнер поділяє відповідальність за кредит, зменшуючи ризик кредитора. Ви, швидше за все, отримаєте позику та отримаєте нижчу процентну ставку, ніж якщо б подали заявку самостійно. Але якщо ви не можете здійснити виплату за кредит, ваш косигнер застрягне у рахунку.
Порада
Якщо ви купуєте кредит, перш ніж купувати автомобіль, ви краще уявите, скільки ви можете собі дозволити витрачати.
Суть
Незалежно від того, шукаєте ви новий автомобіль або вживаний, ваш кредитний рейтинг відіграє велику роль у ваших варіантах фінансування, тому варто знати, де ви стоїте. Ти можеш отримати свій кредитний рейтинг безкоштовно від деяких компаній, що видають кредитні картки, та онлайн -джерел.
Перш ніж відправитися в автосалон, також непогано придбати котирування автокредиту від одного або кількох банків та кредитних спілок. Це може допомогти вам знайти найкращу кредитну угоду і дати вам додаткові важелі впливу на торги з дилером. Це також може допомогти вам вирішити, скільки ви можете дозволити собі витратити на автомобіль.