Що таке медичний андеррайтинг?
Що таке медичний андеррайтинг?
Медичне страхування - це процес оцінки заявки на медичне страхування шляхом вивчення історії хвороби заявника. Ціна покриття визначається факторами ризику заявника.
Залежно від політики страхової компанії та федеральних та державних нормативних актів, медичний андеррайтинг для кандидатів із високим ризиком може призвести до виключення покриття за певних умов, відмови у покритті в цілому або покриття, яке пропонується лише на дуже високому рівні ціна.
Медичний андеррайтинг також практикується при визначенні індивідуальних тарифів на страхування життя та поліси інвалідності.
Пояснюється медичний андеррайтинг
Медичний андеррайтинг може бути здійснений як для окремої особи, так і для невеликої групи, наприклад, компанії, яка шукає покриття для своїх співробітників. Така індивідуальна перевірка була б неможливою при встановленні ставок для великої компанії.
Під час процесу медичного страхування страхові компанії вивчають історію хвороби, демографічні показники профіль, спосіб життя та інші фактори, які можуть бути пов’язані з поточним та майбутнім медичним курсом кандидата потреби. За допомогою актуарного аналізу визначається та оцінюється оцінка ризику, пов'язаного із забезпеченням цієї особи медичним забезпеченням.
Ключові висновки
- Медичний андеррайтинг передбачає дослідження історії хвороби заявника на страхування з метою виявлення факторів ризику та відповідного покриття цін.
- В останні роки нормативні акти обмежували використання медичного андеррайтингу для визначення ставок.
- Регламенти можуть змінюватися, а регулювання охорони здоров’я є дуже суперечливим.
Застосування медичного андеррайтингу може бути обмежене законом. Наприклад, компанії, які пропонують програми доповнень Medicare, якщо вони придбані протягом шести місяців після Medicare відповідності, не може враховувати історію здоров’я окремої особи при встановленні їх тарифів для окремої особи заявники.
The Закон про доступну допомогу 2010 року, широко відомий як Obamacare, обмежив можливості страхових компаній встановлювати тарифи на основі індивідуальної історії здоров'я для американців, які придбали страховку через її біржі. Можна взяти до уваги вік, стать та куріння сигарет.
Компанії, які пропонують програми доповнень Medicare, якщо вони придбані протягом шести місяців після отримання права на використання програми Medicare, не можуть враховувати історію хвороби заявника при встановленні тарифів.
Закон також забороняв компаніям відмовляти у покритті на основі існуючих умов або обмежувати охоплення вже існуючих умов. Це заперечує одну з основних цілей медичного андеррайтингу. Тобто робота андеррайтера полягає у визначенні існуючих умов, які додають ризику для страхової компанії.
Due Diligence
Кількість належна перевірка Страхувальник при розгляді заяви про медичне страхування залежить від ресурсів, які він виділяє на дослідження історії хвороби окремої особи. Найбільш комплексне обстеження називається повним медичним андеррайтингом (FMU).
Повне медичне страхування передбачає ретельний аналіз медичної документації особи. Процес вимагає від заявника медичного страхування надати історію хвороби, що триває багато років тому, і страховик може звернутися до медичних працівників, якими користувалася ця особа.
Плюси та мінуси медичного андеррайтингу
Прихильники медичного страхування кажуть, що для більшості клієнтів цей процес забезпечує мінімально низькі страхові внески за медичне страхування.
Критики стверджують, що це запобігає медичному страхуванню людям із відносно незначними та лікувальними існуючими станами.
Хвороби, які можуть зробити людину незастрахованою, включають серйозні захворювання, такі як артрит, рак та серце хвороби та поширені недуги, такі як прищі, вага яких становить 20 фунтів більше або нижче ідеальної ваги, а також старі спортивні травми.
У Сполучених Штатах Закон про доступну медичну допомогу змінив багато правил, пов'язаних із тим, як страховики кваліфікують осіб, які шукають медичне страхування. Через ціле десятиліття після прийняття акта досі незрозуміло, чи збережуть ці правила, а якщо ні, то що їх замінить.