Як уникнути сплати приватного іпотечного страхування - PMI

Приватне страхування іпотеки (PMI) - це страховий поліс, який захищає кредиторів від ризику невиконання зобов'язань і звернення стягнення. Як правило, якщо вам потрібно фінансування, щоб придбати житло та створити передоплата менш ніж 20% його вартості, ваш кредитор, ймовірно, вимагатиме від вас придбати страховку у компанії PMI перед тим, як підписати кредит. Хоча це коштує додатково, PMI дозволяє покупцям, які не можуть внести значний внесок (або тим, хто вирішує не робити), отримати фінансування за доступні тарифи.

Як не платити PMI

Один із способів уникайте сплати PMI полягає у внесенні першого внеску, що дорівнює принаймні одній п’ятій від суми ціна покупки будинку; в іпотеці говорять, в іпотеці позика до вартості (LTV) - 80%. Наприклад, якщо ваш новий будинок коштує 180 000 доларів, вам доведеться відкласти щонайменше 36 000 доларів, щоб уникнути сплати PMI. Хоча це найпростіший спосіб уникнути PMI, перший внесок такого розміру може бути неможливим.

Крім того, якщо вартість вашого будинку подорожчала до суми, яка знижує ваш LTV нижче 80%, деякі банки дозволять вам подати запит на скасування PMI. Однак у цьому сценарії ймовірно, що банк вимагатиме від професійної оцінки супроводу запиту, вартість якого бере на себе позичальник.

Інший варіант для кваліфікованих позичальників - це відмінна іпотека. У цій ситуації а друга іпотека або позика на житловий капітал береться одночасно з кредитом перша іпотека. Наприклад, за контрагентною іпотекою "80-10-10" 80% вартості покупки покривається першою іпотекою, 10%-другою позикою, а останні 10%-вашим початковим внеском. Це знижує вартість кредиту до вартості (LTV) першої іпотеки до менш ніж 80%, усуваючи необхідність PMI. Наприклад, якщо ваш новий будинок коштує 180 000 доларів, ваша перша іпотека складе 144 000 доларів, друга іпотека - 18 000 доларів, а ваш перший внесок - 18 000 доларів.

Останній варіант-це іпотечне страхування, яке оплачується кредитором (LMPI), де вартість PMI включається до іпотечного кредиту процентна ставка на весь строк позики. Таким чином, ви можете в кінцевому підсумку платити більше відсотків протягом усього терміну кредиту.

Закінчення PMI достроково

Отримавши іпотеку протягом кількох років, ви, можливо, зможете позбутися PMI шляхом рефінансування - тобто заміни поточної позики новою - хоча вам доведеться зважити вартість рефінансування від витрат на продовження сплати страхових внесків по іпотеці. Можливо, ви також зможете відмовитись від нього раніше, сплативши борг по іпотеці, щоб у вашому домі було принаймні 20% власності (власності). Після того, як ви накопичите цю суму власного капіталу, ви можете попросити кредитора скасувати PMI.

Якщо припустити, що ви будете в курсі своїх іпотечних платежів, PMI в кінцевому підсумку в більшості випадків закінчується. Після того, як коефіцієнт LTV іпотеки знизиться до 78% - це означає ваш перший внесок плюс основна сума кредиту, яку ви погасили, дорівнює 22% вартості покупки будинку - федеральний Закон про захист домовласників вимагає від кредитора автоматично скасувати страхування.