Чому вам не потрібне іпотечне страхування життя

Отже, ви закрили свій іпотека. Вітаємо! Тепер ти власник будинку. Це одна з найбільших інвестицій, які ви зробите у своєму житті. І через час та гроші, які ви інвестували, це також один із найважливіших кроків, які ви зробите протягом свого життя. Таким чином, ви хочете переконатися, що ваші утриманці покриті на випадок смерті, перш ніж виплатити іпотеку. Один із варіантів, який вам доступний, - це іпотечне страхування життя. Але чи справді вам потрібен цей продукт? Продовжуйте читати, щоб дізнатися більше про страхування життя іпотеки та чому це може бути непотрібними витратами.

Що таке іпотечне страхування життя?

Страхування життя іпотеки - це особливий вид страхування політика, яку пропонують банки, пов'язані з кредиторами, та незалежні страхові компанії. Але це не так, як інші поліси страхування життя. Замість того, щоб виплачувати a допомога у разі смерті Вашим бенефіціарам після Вашої традиційної смерті страхування життя так, іпотечне страхування життя виплачує іпотеку лише тоді, коли позичальник помирає, поки кредит ще існує. Це велика користь для ваших спадкоємців, якщо ви помрете і залишите після себе залишок у вашій іпотеці. Але якщо немає іпотеки, немає і виплати.

Майте на увазі одне: не плутайте іпотечне страхування життя з страхування іпотеки. Останнє - це приватне страхування, яке необхідно оформити як умову деяких звичайна іпотека. Хоча страхування життя іпотеки може захистити вас - позичальника - та їх спадкоємців, іпотечне страхування захищає кредитора, якщо іпотекодавець не може виконати свої фінансові зобов’язання. Премії або сплачуються окремо, або надходять у звичайний місяць позичальника платіж по іпотеці.

Як тільки ви закриєте свій позика, слідкуйте за регулярними розсилками та телефонними дзвінками, намагаючись продати вам іпотечний поліс страхування життя. Ці клопотання часто маскуються під офіційні запити від іпотеки кредитори. Документи часто містять тривожні заголовки, такі як:

• ВАЖЛИВЕ УВАГА! БУДЬ ЛАСКА ЗАВЕРШИТИ І ПОВЕРНУТИСЯ!
• ЗАКЛЮЧНЕ ПОВІДОМЛЕННЯ! ЗАХИСТНА КАРТА ІПОТЕКИ!
• ПОВІДОМЛЕННЯ ПРО ПРОДАЖ! БЕЗКОШТОВНА ЗАХИСТ ДОМА!

За цими деклараціями часто йдуть страшні тактичні заяви, такі як: "Якщо б ви померли завтра, чи змогла б ваша сім'я продовжувати виплачувати іпотеку і зберегти свої якості життя?"

Види іпотечного страхування життя

Поліси страхування іпотечного життя - також звані страховими полісами страхування життя іпотеки або страховими полісами іпотечного страхування - бувають двох основних форм. Перший - спадний виплата політики, де розмір полісу пропорційно зменшується із зменшенням іпотечного кредиту. Тому, чим ближче до нуля, виплати теж падають. Інший вид страхування іпотечного життя називається терміновим страхуванням. При такій політиці виплати не зменшуються.

Виплати по іпотечному страхуванню життя

Іпотечне страхування життя може бути корисним для людей, які не мають права на це строкове страхування життя через поганий стан здоров’я, оскільки такий поліс зазвичай продається без андеррайтинг. Але, як і будь -яка інша політика, кандидати повинні шукати котирування від кількох компаній і перевіряти рейтинг фінансової спроможності кожної фірми за допомогою AM Best, рейтингова компанія, яка ранжирує страховиків за літерними оцінками.

Тим, хто хоче уникнути політики зменшення виплат, слід вибрати політику терміну без медичного огляду з рівними преміями та рівнем допомоги у разі смерті. Хоча ці правила коштують дорожче і можуть бути нижчими покриття ніж термінова політика, яка переглядає історію хвороби та проводить медичні огляди, принаймні вони виплачуватимуть таку саму виплату, незалежно від того, померли ви через 10 чи 25 років після іпотеки.

Інша можливість - придбати поліс, який пропонує більше покриття за більш низьку ціну на початку терміну іпотеки. Після того як ви заплатили довірителя суттєво, подумайте про перехід на політику гарантованих термінів випуску.

Деякі правила можуть повернути ваші премії, якщо ви ніколи не подаєте претензію після того, як ви погасите іпотеку. Однак, повернені вам премії, ймовірно, будуть коштувати набагато менше інфляція руйнує їх вартість. Крім того, ви б, ймовірно, втратили шанс інвестувати будь -які гроші, які б ви заощадили, якби придбали дешевше строкове страхування життя.

Правда про іпотечне страхування життя

По правді кажучи, поліси страхування життя при іпотечному кредиті, як правило, не рекомендуються. По -перше, немає гнучкості. На відміну від звичайного строкового страхування життя, де бенефіціарів можуть використовувати страхові виплати на свій розсуд, більшість страховиків надсилають виплати безпосередньо кредиторам, тому ваші бенефіціари ніколи не бачать грошей.

По -друге, очікуйте високої оплати премії. Якщо ви здорова людина, яка ніколи не курила тютюн, ці поліси зазвичай дорожчі, ніж звичайне страхування життя. Традиційне страхування життя може бути кращим варіантом для вас.

Існує також дуже великий шанс, що ви не знайдете багато прозорість. На відміну від інших видів страхування, важко отримати котирування для іпотечного страхування життя в Інтернеті, що викликає велику стурбованість, оскільки ціни можуть сильно відрізнятися.

Нарешті, очікуйте коливання ваших премій. На відміну від строкових полісів, які стягують фіксовані премії протягом 30 років без несподіваного зростання цін, премії продовжуються іпотечні страхові поліси страхування життя можуть бути укладені лише протягом перших п'яти років, після чого вони можуть зрости в будь -який час.

Зменшення виплат

Деякі компанії пропонують поліси, які стягують плату страхові внески на час його дії. Але у багатьох випадках виплати за цими полісами з часом можуть зменшуватися у міру зменшення потенційних виплат. Цей вид іпотечного страхування життя - який іноді називають страхуванням зі зменшенням терміну - розроблено для погашення вашого іпотечного балансу, тоді як кожен місяць ваш бенефіціар сплачує частину вашої іпотеки довірителя. Отже, потенційна виплата полісу зменшується з кожним іпотечним платежем.

З іншого боку, деякі нові продукти мають функцію, відому як рівень допомоги у разі смерті, де виплати не зменшуються. Наприклад, якщо ви покриваєте іпотеку на суму 100 000 доларів США, ваш бенефіціар - а не кредитор - отримує цілі 100 000 доларів, навіть якщо іпотека борг знижується до 65 000 доларів. І якщо ви виплачуєте іпотеку, поки поліс ще діє, деякі поліси дозволяють перетворити ваше іпотечне страхування на поліс страхування життя.

Вікові обмеження

Як і у випадку з іншими видами страхування життя, після певного віку страхування життя по іпотеці може бути недоступним. Деякі страховики пропонують 30-річне страхування іпотечного життя заявникам, яким виповнилося 45 років, і пропонують лише 15-річні поліси особам, яким не виповнилося 60 років.

Суть

Постачальники іпотечного страхування життя проповідують важливість додавання свого продукту до існуючого страхування життя, переконавши вас, що виплати будуть з’їдені за рахунок іпотечних виплат, що залишить ваших близьких у фінансовій невдачі. Але кращим засобом є просто купити більше страхування життя.

Тим, хто стурбований тим, щоб залишити дорогу іпотеку своїм близьким, варто розглянути термін страхування життя, яке є, як правило, найкращим рішенням для страхування життя при іпотечному страхуванні. Нью -Йоркське життя, одне з найкращі компанії зі страхування життя, пропонує гнучкі поліси страхування життя.