Чи повинен я погашати борг або вкладати додаткові гроші?

Люди, які мають додаткові гроші, можуть зіткнутися з дилемою. Чи повинні вони використати ці гроші, щоб викупити - або, принаймні, істотно сплатити - цю купу борг вони накопичилися, або вигідніше вкладати гроші в роботу інвестиції що зростатиме в майбутньому? Будь -який вибір може мати сенс, залежно від обставин.

Інвестиції проти Погашення боргу: ключові відмінності

Інвестування - це спосіб відкласти гроші на майбутнє, в ідеалі в інвестиційний засіб - такий як акції, облігації чи пайові фонди - який з часом зростатиме у вартості. З іншого боку, борг являє собою гроші, які ви вже витратили, і які кредитор стягує з вас відсотки. Залишаючи його несплаченим, цей борг буде рости і зростати, а проценти нараховуватимуться до вашого балансу та нестимуть власні відсотки.

Справа для інвестування

За загальним правилом, якщо ви можете заробити більше відсотків на своїх грошах, інвестуючи їх, ніж коштують ваші борги, то має сенс інвестувати. Наприклад, якщо у вас є іпотека з процентною ставкою 5% та фондовий ринок індексний фонд що повертає 10% на рік, ви досягнете успіху, вклавши додаткові гроші в індексний фонд.

(З іншого боку, якщо у вас заборгованість за кредитною карткою на рівні 20%, вам було б краще покласти додаткові гроші на оплату цього боргу, а не інвестувати їх в індексний фонд.)

На жаль, це не завжди так просто. Інвестиції можуть бути нестабільними. Цей індексний фонд може зрости на 10% цього року, але наступного року зменшиться на 10%. Хоча є інвестиції, які сплачують гарантовану процентну ставку, наприклад, банківські депозитні сертифікати (компакт -диски) та казначейство США рахунків, вони, як правило, мають низькі норми прибутку, які рідко перевищують процентні ставки, що стягуються компаніями -кредитниками та іншими кредитори.

Ще один фактор, більш психологічний: ваш толерантність до ризику. Якщо вам комфортно грати в азартні ігри, ваші інвестиції будуть зростати і знижуватися на ринках, іноді зростаючи в ціні, а іноді втрачаючи цінність, тоді ви кращий кандидат для інвестування, ніж той, хто вночі не спить і турбується про те, що може зробити ринок завтра.

Справа про погашення боргу

Існує кілька вагомих аргументів на користь того, щоб вирішити погасити борг, а не інвестувати. Перший, як згадувалося вище, полягає в тому, що ви можете вийти вперед, якщо ваш борг має відносно високу процентну ставку. Особливо це стосується боргів за кредитними картками. The середня процентна ставка за кредитними картками, що відстежується в базі даних кредитних карт Investopedia нещодавно становив 19,62%. Кілька інвестицій можуть відповідати цій нормі прибутку.

Ще одна вагома причина погашення боргу - це ваше кредитний рейтинг—Кілька цифра, яка може бути дуже важливою, якщо ви хочете позичити гроші в майбутньому, наприклад, для іпотеки або кредиту автомобіля. Низький кредитний рейтинг може означати сплату вищих процентних ставок, якщо ви взагалі можете отримати позику. Ваш кредитний рейтинг може навіть вплинути на інші аспекти вашого життя, наприклад, на страхові внески, які ви сплачуватимете за страхування, на те, чи орендодавець здасть вам оренду - і навіть на те, чи візьме вас на роботу роботодавець.

Кредитні бали ґрунтуються на ряді факторів. У випадку найбільш широко використовуваного, оцінки FICO, ваш коефіцієнт використання кредиту- сума кредиту, яку ви зараз використовуєте, порівняно з тим, скільки у вас є кредитів - становить значну частину вашого балу. Так, наприклад, у тих, у кого всі кредитні картки вичерпані, швидше за все, буде значно нижча ціна бал, ніж той, чиї кредитні картки були погашені або принаймні сплачені до більш розумного рівень.

Погашення боргу, особливо якщо у вас його багато, може стати розумним кроком лише з цієї причини.

Як і у випадку з інвестуванням, тут також грає роль психологія. Якщо ви втрачаєте сон через свої борги, то вам краще погасити їх - навіть якщо ви зможете отримати кращу віддачу від своїх грошей, інвестуючи.

Випадок робити обидва

Виплата боргу проти інвестування не повинно бути ні рішенням, ні рішенням. Ви можете, а іноді повинні, робити і те, і інше. Наприклад, якщо у вас ще немає невідкладний фонд, можливо, вам захочеться використати частину своїх грошей для створення, а решту використати для погашення боргів. Хорошим місцем для зберігання вашого фонду надзвичайних ситуацій є низькоризикові та високоліквідні (тобто легко та швидко доступні) інвестиції, такі як пайовий фонд грошового ринку.

Як погасити борги

Якщо ви вирішили використати свої вільні гроші для погашення боргів, наступне питання - як це зробити. Якщо у вас є достатньо грошей, щоб покрити все, що ви повинні, відповідь досить проста: просто погасіть це. Однак, якщо у вас немає стільки грошей, що потрібно, то вам доведеться розставити пріоритети.

Взагалі кажучи, ви швидше позбудетесь боргів, якщо спочатку погасите свій борг із найвищою процентною ставкою, а потім пройдете шлях вниз. Наприклад, якщо у вас є залишки на двох кредитних картках, одна з яких стягує з вас 20%, а інша стягує 15%, спочатку вирішіть 20% залишку.

У разі заборгованості за кредитною карткою у вас також може бути інший варіант: Перевести залишки на картку з нижчою процентною ставкою, а потім погасити їх. Деякі кредитні картки для переказу балансу пропонувати промо -періоди від шести до 18 місяців, коли вони стягують 0% відсотків, що може допомогти вам швидше погасити залишок, оскільки ви не будете нараховувати додаткові відсотки. Investopedia публікує регулярно оновлювані рейтинги найкращі кредитні картки для переказу балансу.

Ще один варіант - позика для консолідації боргу від банку чи іншого кредитора. Принцип дії полягає в тому, що ви позичаєте достатньо грошей у кредитора для погашення інших боргів. Тепер у вас є лише одна заборгованість, в ідеалі з меншою процентною ставкою, ніж ваші попередні борги. Потім ви можете використати свої додаткові гроші, щоб почати погашати цю позику. Investopedia також публікує рейтинги найкращі позики для консолідації боргів.

Якщо ви дійсно глибоко заборговані

Якщо ваші вільні гроші не погіршать ваш борг, можливо, вам доведеться продумати деякі більш радикальні заходи. По -перше, якщо у вас виникли проблеми із здійсненням навіть мінімальних щомісячних платежів за вашими кредитними картками чи іншими кредитами, зверніться до свого кредитора. Він може бути готовий зменшити мінімальний платіж або процентну ставку за боргом.

Другий варіант - найняти відому компанію з ліквідації боргів для ведення переговорів за вас. Це область, де багато шахраїв, тому переконайтеся, що ви знаєте, з ким маєте справу. Як зазначає Федеральна комісія з питань торгівлі, «Ці операції часто стягують із споживачів, які не мають готівки, велику авансову плату, але потім не допоможуть їм погасити або зменшити борги - якщо вони взагалі нададуть будь -які послуги ». Investopedia публікує щорічні рейтинги the найкращі компанії, що звільняють борги.

Суть

Наявність додаткових грошей - це завидне становище. Вкладати ці гроші або використовувати їх для погашення боргів - це рішення, яке приймаєте тільки ви. Але будь -яке використання краще, ніж просто витрачати його. Який би курс ви не вибрали, ви будете в кращому фінансовому становищі, ніж раніше.