تعريف الأموال غير الكافية (NSF)

ما هي الأموال غير الكافية (NSF)؟

مصطلح الأموال غير الكافية (NSF) ، أو رصيد غير كاف، يشير إلى حالة الحساب الجاري الذي لا يحتوي على أموال كافية لتغطية المعاملات. يصف NSF أيضًا الرسوم المفروضة عند تقديم الشيك ولكن لا يمكن تغطيتها من خلال الرصيد في الحساب. قد ترى إشعار "أموال غير كافية" أو "أموال غير كافية" في كشف حساب مصرفي أو في محطة ATM (أو على إيصال) عند محاولة سحب أموال أكثر مما يحتفظ به حسابك.

بالعامية ، تُعرف شيكات NSF بالشيكات "المرتجعة" أو "السيئة". إذا تلقى البنك شيكًا مكتوبًا على حساب به أموال غير كافية ، فيمكن للبنك رفض الدفع وفرض رسوم NSF على صاحب الحساب. بالإضافة إلى ذلك ، قد يفرض التاجر غرامة أو رسوم على الشيك المرتجع.

كيف تعمل رسوم الأموال غير الكافية

غالبًا ما تتقاضى البنوك رسوم NSF عند إرجاع الشيك المقدم بسبب نقص الأموال اللازمة لتغطيته. يمكن تقييم رسوم مماثلة عند تكريم المدفوعات من الحسابات التي لا تحتوي على أرصدة كافية. يصف السيناريو الأخير حسابًا السحب على المكشوف (OD) ، والتي غالبًا ما يتم الخلط بينها أو استخدامها بالتبادل مع الأموال غير الكافية (انظر السحب على المكشوف مقابل السحب على المكشوف. رسوم NSF أدناه).

الرسوم التي تفرضها العديد من البنوك على شيكات NSF هي موضع خلاف بين المستهلكين والبنوك. يزعم المدافعون عن المستهلك أنه نظرًا لأن الرسوم عادة ما تكون مبلغًا ثابتًا ، فإن العملاء يدفعون في الواقع معدلات فائدة عالية بشكل غير عادي مقابل عجز صغير نسبيًا في حساباتهم.

يتراوح متوسط ​​رسوم NSF في الولايات المتحدة بين 27 دولارًا و 39 دولارًا. كثير منها حوالي 30 دولارًا.

توفر البنوك لأصحاب الحسابات عدة خيارات لتجنب العقوبات المرتبطة بمعاملات الأموال غير الكافية. يمكنك اختيار الانسحاب من بعض سياسات السحب على المكشوف التي تسمح للبنك بتغطية الرسوم وإضافة رسوم NSF. عادةً ما يكون لديك أيضًا خيار ربط حساب احتياطي واحد على الأقل ، مثل حساب التوفير أو بطاقة الائتمان. ثم يتم أخذ الأموال المطلوبة للمعاملة من الحساب المرتبط ، والذي يمكن أن يكون بمثابة مصدر آخر للأموال.

السحب على المكشوف مقابل. رسوم NSF

الأموال غير الكافية والسحب على المكشوف هما شيئان مختلفان ، على الرغم من أن كلاهما يتعلق بنقص الأموال ، ويمكن أن يؤدي إلى رسوم. تفرض البنوك رسوم NSF عند إرجاع المدفوعات المقدمة (على سبيل المثال ، الشيكات) ورسوم السحب على المكشوف عندما تقبل الشيكات التي تسحب الحسابات الجارية.

تخيل ، على سبيل المثال ، أن لديك 100 دولار في حسابك الجاري وابدأ ملف تنضيف المنزل اتوماتيكيا (ACH) أو الدفع بشيك إلكتروني لعملية شراء بمبلغ 120 دولارًا. إذا رفض البنك الذي تتعامل معه دفع الشيك ، فإنك تتحمل رسوم NSF وتواجه أي غرامات أو رسوم يقوم البائع بتقييمها مقابل الشيكات المرتجعة. إذا قبل البنك الشيك ودفع للبائع ، فإن رصيد حسابك الجاري ينخفض ​​إلى - 20 دولارًا ويتحمل رسوم السحب على المكشوف (OD).

في كلتا الحالتين ، تقلل الرسوم التي يحددها البنك من رصيد الحساب المتاح.

أمثلة على رسوم NSF والسحب على المكشوف

لنفترض أن لديك 20 دولارًا في حسابك الجاري وحاول إجراء عملية شراء بقيمة 40 دولارًا باستخدام بطاقة الخصم أو الشيك. إذا لم تشترك في خطة السحب على المكشوف من البنك الذي تتعامل معه ، فسيتم رفض المعاملة من قبل بائع التجزئة ؛ إذا قمت بالاشتراك ، فقد يتم قبول المعاملة ، ويجوز للبنك تقييم رسوم OD. ومع ذلك ، إذا كتبت شيكًا بمبلغ 40 دولارًا ، فيجوز للبنك احترامه وتقييم رسوم السحب على المكشوف - أو رفضه وتقييم رسوم NSF ، بغض النظر عما إذا كنت قد اخترت في برنامج السحب على المكشوف الخاص به.

كيفية تجنب رسوم NSF

يمكنك تجنب رسوم NSF عن طريق إعداد الميزانية بشكل صحيح: لا تكتب عن قصد شيكًا أو تسدد مبلغًا يزيد عن رصيدك الحالي ، حتى لو كان ضخ نقود جديدة وشيكًا. كما أنه يساعد على الاحتفاظ باحتفاظ - مبالغ طارئة في حساباتك الجارية - حتى لا تقوم بالسحب عن غير قصد.

بالإضافة إلى ذلك ، يجب عليك مراقبة رصيد حسابك بعناية ، والبحث عن معاملات بطاقات الخصم والمدفوعات الآلية ، والتي يسهل نسيانها وبالتالي الأسباب الشائعة للسحب على المكشوف.

إذا كان لديك أكثر من حساب في البنك - على سبيل المثال ، حساب جاري وحساب توفير - يمكنك ربطهما بحيث تنتقل الأموال تلقائيًا من حساب إلى آخر لتغطية عمليات السحب.

تقدم العديد من البنوك أيضًا خطوط ائتمان السحب على المكشوف. هذا منتج خاص يمكنك التقدم للحصول عليه لتغطية أي مشاكل تتعلق بأموال غير كافية. يتطلب حد ائتمان السحب على المكشوف إكمال طلب ائتمان ، والذي يأخذ في الاعتبار درجة الائتمان الخاصة بك وملفك الائتماني عند تحديد الموافقة.

إذا تم منحك حدًا ائتمانيًا للسحب على المكشوف ، فستحصل عادةً على ائتمانية خط حوالي 1000 دولار. يمكن ربط هذا الحساب لتغطية أي معاملات تمت بأموال غير كافية في الحساب الأساسي. يمكن استخدامه أيضًا للسلف النقدية إلى حسابك الجاري.

في عام 2010 ، أنشأت الحكومة الأمريكية مجموعة من قوانين الإصلاح البنكية الشاملة لمعالجة السحب على المكشوف ورسوم NSF من بين القضايا المصرفية الاستهلاكية الأخرى. بموجب القوانين ، يمكن للمستهلكين الاختيار حماية السحب على المكشوف من خلال بنوكهم (في الواقع ، يتعين على البنوك السماح لهم بالاختيار ، بدلاً من تسجيلهم تلقائيًا في الخدمة). يؤثر اختيار حماية السحب على المكشوف على معاملات بطاقات الائتمان والخصم على وجه الخصوص. مثل أي خدمة مصرفية ، يمكن أن تدفع لقراءة غرامة الطباعة ودراسة إيجابيات وسلبيات.

انتقاد رسوم NSF

الشكاوى حول رسوم NSF ليست جديدة ، كما يوحي قانون إصلاح البنك لعام 2010. كانت هناك دعاوى قضائية عديدة على مر السنين ؛ شهد العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ، على وجه الخصوص ، زيادة في الدعاوى القضائية الجماعية التي تتحدى الطريقة التي تفرض بها المؤسسات المالية رسوم السحب على المكشوف والأموال غير الكافية.

لا تحاول هذه الدعاوى القضائية اعتبار NSFs غير قانوني ؛ بدلاً من ذلك ، يزعمون خرق العقد والإثراء غير المشروع بالطريقة التي يتم تطبيقها بها. تشمل الممارسات المحددة المختلفة التي تم الاستشهاد بها ما يلي:

إعادة ترتيب المعاملات:تعالج المؤسسات المالية الديون إلى حسابات المستهلكين بطريقة تزيد من رسوم السحب على المكشوف - بخصم الأكبر أولاً ، بدلاً من الترتيب الزمني. تؤدي هذه الاستراتيجية إلى أرصدة سلبية وتكرار رسوم السحب على المكشوف. في عام 2011 ، قام Bank of America بتسوية دعوى جماعية استمرت عامين مقابل 410 ملايين دولار لإعادة ترتيب معاملات العملاء وفرض رسوم السحب على المكشوف بهذه الطريقة. دفع بنك TD أكثر من 62 مليون دولار في تسوية دعوى جماعية لنفس الشيء في عام 2010.

تخويل إيجابي ، تسوية سلبية: المؤسسات المالية التي تسمح بالمعاملات في وقت كان لدى العملاء فيه أموال كافية في حساباتهم لتغطيتها ، أو الوعد بتجنيب الأموال - ثم فرض رسوم لأن الحسابات لم يكن لديها أموال كافية في وقت لاحق ، في الوقت الفعلي للإرسال و مستوطنة. في عام 2020 ، أنشأ بنك هاواي صندوق تسوية بقيمة 8 ملايين دولار لسداد العملاء الذين تم تحميلهم بهذه الطريقة من 2010 إلى 2017 ؛ كما وافقت على الإعفاء من رسوم السحب على المكشوف التي لم يتم سدادها.

معاملة واحدة ، برسوم متعددة: تقوم المؤسسات المالية بتقييم أكثر من رسم NSF على عنصر واحد أو معاملة واحدة بسبب الدفع يتم إعادة تقديم الطلب تلقائيًا بشكل متكرر (من قبل الدائن ، وليس بالضرورة مع عميل البنك المعرفه). في عام 2020 ، قام الاتحاد الائتماني الفيدرالي البحري بتسوية مثل هذه القضية مقابل 16 مليون دولار ، دون التنازل عن أي مخالفات أو مسؤولية.

الأسئلة الشائعة حول رسوم NSF

لماذا تفرض البنوك رسوم NSF؟

ظاهريًا ، تفرض البنوك رسومًا على NSF مقابل تكلفة وإزعاج الاضطرار إلى إعادة الشيكات المرفوضة. في الواقع ، غالبًا ما تتقاضى البنوك رسوم NSF لأنها تجني الأموال. "بالنسبة للكثيرين ، برزت رسوم السحب على المكشوف / NSF باعتبارها المصدر الأول لدخل الرسوم وهي واحدة من أكثر مصادر الإيرادات ربحية للبنك" ، وفقًا لتقرير معهد وودستوك ، نقلاً عن مصرفي أمريكي.

هل رسوم NSF قانونية؟

نعم ، رسوم NSF قانونية - على الشيكات المرتجعة ، على الأقل. بشكل عام ، لا يمكن تحميلها على معاملات بطاقات الخصم أو عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي.

بشكل عام ، لا تنظم حكومة الولايات المتحدة رسوم NSF أو حجم الرسوم ؛ هذا متروك للمؤسسة المالية الفردية. يتطلب قانون الحقيقة في الإقراض من البنوك الإفصاح عن رسومها للعملاء عند فتح حساب.

هل يمكن التنازل عن رسوم NSF؟

تختلف السياسات المصرفية ، ولكن غالبًا ما يمكن التنازل عن رسوم NSF بعد وقوعها - خاصةً إذا كانت هذه هي المرة الأولى التي تحصل فيها على واحدة أو للمرة الأولى منذ فترة طويلة.

اتصل بخط خدمة العملاء بالبنك ، واطلب استرداد الرسوم التي تم دفعها لك - كلما كان ذلك أسرع ، كان ذلك أفضل. حدد أي ظروف مخففة ، مثل التأخير لمرة واحدة في الإيداع المباشر العادي.

لكن عليك أن تسأل - عدد قليل من المؤسسات علقت جميع الرسوم تلقائيًا كسياسة شاملة. كن مهذبًا ولكن مثابرًا: إذا لم يستطع أحد ممثلي العملاء مساعدتك أو لم يفعل ذلك ، فاطلب التحدث إلى مشرف. إذا استطعت ، يمكنك تقديم الطلب شخصيًا في الفرع المحلي.

هل تؤثر رسوم NSF على رصيدك؟

لا ، لا تؤثر رسوم NSF على الائتمان الخاص بك أو درجة الائتمان الخاصة بك بشكل مباشر - ويرجع ذلك أساسًا إلى أن مكاتب الائتمان (Equifax و TransUnion و Experian) لا يعرفون شيئًا عنها. الشيكات التي تم إرجاعها بسبب عدم كفاية الأموال لا يتم الإبلاغ عنها بشكل فردي لهذه الوكالات أيضًا.

ومع ذلك ، يمكن للشيك المرتجع أن يجعل بطاقة الائتمان الخاصة بك أو سداد القرض قد تأخر استحقاقه. لا يتم الإبلاغ عن هذه المعلومات إلى مكاتب الائتمان. قم بتجميع ما يكفي من تلك المدفوعات المتأخرة ، وقد يؤدي ذلك إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك. سلسلة من الشيكات المرتجعة يمكن أن تضر أيضا قدرتك على فتح حساب مصرفي جديد أو الدفع للتاجر بشيك في المستقبل.

ماذا يحدث إذا لم أدفع رسوم NSF الخاصة بي؟

عادة لا يكون لديك خيار لدفع رسوم NSF ، حيث يقوم البنك بخصمها تلقائيًا من حسابك. إذا تراكمت لديك رسوم كافية لوضع حسابك في المنطقة الحمراء ، فيمكن للبنك إغلاقه - عادةً بعد فترة زمنية محددة. إذا كان حسابك مكشوفًا ، فيمكن للبنك أيضًا مصادرة أي أموال في حسابات أخرى لديك معه للتعويض ؛ أو حاول متابعة السداد بوسائل أخرى.

الخط السفلي

الأموال غير الكافية والرسوم التي يتكبدونها مزعجة ، لكنها حقيقة من حقائق الحياة المالية. على الرغم من التركيز المتزايد على الانتقادات والدعاوى القضائية ، تظل رسوم NSF قانونية. يمكن للعملاء تجنبها من خلال مراقبة أرصدتهم المصرفية ، والحفاظ على احتياطي الأموال في الحسابات ، والاشتراك في حماية السحب على المكشوف - على الرغم من أن ذلك قد يؤدي إلى تحمل رسوم خاصة به.