القرض مقابل. حد الائتمان: ما هو الفرق؟

القرض مقابل. حد الائتمان: نظرة عامة

قرض و خط ائتمان هما طريقتان مختلفتان يمكن للشركات والأفراد الاقتراض من المقرضين. القروض لديها ما يسمى غير متجدد الحد الائتماني، مما يعني أن المقترض لديه حق الوصول إلى المبلغ الذي تم إقراضه مرة واحدة فقط ، ثم يقوم بعد ذلك بسداد مدفوعات رأس المال والفائدة حتى يتم سداد الدين.

من ناحية أخرى ، يعمل خط الائتمان بشكل مختلف. يتلقى المقترض حدًا ائتمانيًا محددًا - تمامًا كما هو الحال مع بطاقة الائتمان - ويقوم بدفع دفعات منتظمة تتكون من كل من رأس المال وجزء الفائدة لسدادها. ولكن بخلاف القرض ، يتمتع المقترض بوصول مستمر ومتكرر إلى حد الائتمان أثناء نشاطه.

تعتمد الموافقة على كل من القروض وخطوط الائتمان (يشار إليها أيضًا باسم خطوط الائتمان) على المقترض التصنيف الائتماني والتاريخ المالي ، إلى جانب علاقتهم بالمقرض.

ما هو القرض؟

يأتي القرض بمبلغ محدد بالدولار بناءً على حاجة المقترض وجدارة الائتمان. مثل الآخرين غير الدائر الإئتمان المنتجات ، يتم منح القرض كمبلغ إجمالي للاستخدام لمرة واحدة ، لذلك لا يمكن استخدام الائتمان المقدم مرارًا وتكرارًا مثل بطاقة الائتمان.

يمكن أن تأتي القروض في شكلين عامين: إما مؤمن أو غير مؤمن. يتم دعم القروض المضمونة من قبل شكل من أشكال جانبية- في معظم الحالات ، يكون هذا هو نفس الأصل الذي تم تقديم القرض من أجله. على سبيل المثال ، قرض السيارة مضمون من قبل السيارة. إذا لم يفي المقترض بالتزاماته المالية و الافتراضات على القرض ، يمكن للمقرض استعادة السيارة وبيعها ووضع العائدات في رصيد القرض المتبقي. إذا كان هناك مبلغ مستحق ، فقد يكون المُقرض قادرًا على متابعة المقترض لبقية المبلغ.

من ناحية أخرى ، لا يتم دعم القروض غير المضمونة بأي شكل من أشكال الضمانات. في معظم الحالات ، تعتمد الموافقة على هذه القروض فقط على المقترض تاريخ الرصيد ويتم تقديمه بشكل عام لمبالغ أقل وبأسعار فائدة أعلى من القروض المضمونة.

تأتي القروض المضمونة عادة بأسعار فائدة منخفضة بسبب انخفاض مستوى المخاطر المرتبطة بها. نظرًا لأن معظم المقترضين لا يرغبون في التخلي عن الضمانات ، فمن المرجح أن يواكبوا المدفوعات - وإذا فشلوا في سداد القرض ، فإن الضمان لا يزال يحتفظ بالكثير من قيمته مقابل المقرض. ومع ذلك ، فإن القروض غير المضمونة غالبًا ما تكلف المقترضين فائدة أكبر بكثير. سيعتمد السعر أيضًا على نوع القرض الذي يحصل عليه الفرد أو الشركة.

القرض مقابل. خط ائتمان
يقرض	خط ائتمان
المقترض لديه حق الوصول إلى المبلغ المقرض في مبلغ مقطوع واحد فقط.	خط الائتمان هو حد اقتراض محدد مسبقًا يمكن استخدامه في أي وقت ، وسداده ، واقتراضه مرة أخرى.
يعتمد القرض على حاجة المقترض ، مثل شراء سيارة أو منزل.	يمكن استخدام خطوط الائتمان لأي غرض.
في المتوسط ​​، تكون تكاليف الإغلاق (إن وجدت) أعلى للقروض منها لخطوط الائتمان.	تميل خطوط الائتمان إلى الحصول على معدلات فائدة أعلى من القروض.
تتراكم الفائدة على مبلغ القرض بالكامل على الفور.	تتراكم الفائدة فقط عند الوصول إلى الأموال.

أنواع القروض

فيما يلي بعض الأنواع الشائعة من القروض التي يصدرها المقرضون للمقترضين:

القرض العقاري

أ رهن هو قرض متخصص يستخدم لشراء منزل أو أي نوع آخر من الممتلكات ويتم تأمينه بقطعة من العقار المعني. من أجل التأهل ، يجب على المقترض تلبية الحد الأدنى للائتمان وعتبات الدخل للمقرض. بمجرد الموافقة ، يدفع المُقرض للممتلكات ، تاركًا للمقترض القيام بذلك رأس المال ودفعات الفائدة العادية حتى يتم سداد القرض بالكامل. نظرًا لأن الرهون العقارية مضمونة بالعقارات ، فإنها تميل إلى أن تأتي بأسعار فائدة أقل من القروض الأخرى.

قرض السيارة

مثل الرهون العقارية ، قروض السيارات مضمونة. الضمان. في هذه الحالة ، هل السيارة المعنية. يقدم المُقرض مبلغ سعر الشراء للبائع - ناقصًا أي مبلغ دفعة أولى من صنع المقترض. يجب أن يلتزم المقترض بشروط القرض بما في ذلك سداد دفعات منتظمة حتى يتم سداد القرض بالكامل. إذا تخلف المقترض عن السداد ، يمكن للمقرض استعادة السيارة ومطاردة المدين للحصول على أي رصيد متبقٍ. في كثير من الأحيان ، سيعرض وكلاء السيارات أو صانع السيارات العمل كمقرض.

قرض توحيد الديون

يمكن للمستهلكين دمج جميع ديونهم في واحد من خلال الاقتراب من المقرض للحصول على دين التوحيد يقرض. إذا تمت الموافقة ، يسدد البنك جميع الديون المستحقة. بدلاً من المدفوعات المتعددة ، يكون المقترض مسؤولاً فقط عن دفعة منتظمة واحدة ، والتي يتم سدادها للمقرض الجديد. عظم قروض توحيد الديون غير مضمونين.

قرض تحسين المنزل

هذه القروض قد تكون أو لا تكون مضمونة بأي ضمانات. إذا احتاج صاحب المنزل إلى إجراء بعض الإصلاحات في منزله ، فيمكنه الاقتراب من البنك أو مؤسسة مالية أخرى للحصول على قرض لتحسين المنزل. يسمح لصاحب المنزل بأخذ الأموال لإجراء التجديدات التي تشتد الحاجة إليها.

قرض الطالب

هذا شكل شائع من الديون يستخدم لتمويل النفقات التعليمية المؤهلة. قروض الطلاب - تسمى أيضًا قروض تعليمية- يتم تقديمها من خلال برامج الإقراض الفيدرالية أو الخاصة. غالبًا ما يعتمدون على دخل والدي الطالب وتصنيفاته الائتمانية وليس الطلاب ، على الرغم من أن الطالب يصبح مسؤولاً عن السداد. عادةً ما يتم تأجيل المدفوعات أثناء حضور الطالب إلى المدرسة ولأشهر الستة الأولى بعد التخرج.

القروض التجارية

تسمى هذه القروض أيضًا قروض تجارية. قروض الأعمال هي منتجات ائتمانية خاصة يتم إصدارها للشركات - الصغيرة والمتوسطة والكبيرة - لمساعدتها شراء المزيد من المخزون ، وتعيين الموظفين ، ومواصلة العمليات اليومية ، أو عندما يحتاجون فقط إلى ضخ رأس المال.

ما هو خط الائتمان؟

يعمل خط الائتمان بشكل مختلف عن القرض. عندما تتم الموافقة على أحد المقترضين للحصول على حد ائتمان ، يقوم البنك أو المؤسسة المالية بتقديم حد ائتماني محدد له يمكن للشخص استخدامه مرارًا وتكرارًا ، كليًا أو جزئيًا. هذا يجعلها ملف ائتمانية Limit ، وهي أداة استعارة أكثر مرونة. على عكس القروض ، يمكن استخدام خطوط الائتمان لأي غرض - من المشتريات اليومية إلى الاحتياجات الخاصة مثل الرحلات أو التجديدات الصغيرة أو سداد الديون عالية الفائدة.

يعمل حد ائتمان الفرد مثل بطاقة الائتمان ، وفي بعض الحالات ، مثل الحساب الجاري. على غرار بطاقة الائتمان ، يمكن للأفراد الوصول إلى هذه الأموال متى احتاجوا إليها طالما أن الحساب محدث ولا يزال هناك الائتمان المتاح ليستخدم. لذلك ، إذا كان لديك حد ائتمان بحد 10000 دولار ، فيمكنك استخدام جزء منه أو كله لأي شيء تريده. إذا كان لديك رصيد بقيمة 5000 دولار ، فلا يزال بإمكانك استخدام المبلغ المتبقي وهو 5000 دولار في أي وقت. إذا دفعت مبلغ 5000 دولار ، فيمكنك حينئذٍ الوصول إلى مبلغ 10000 دولار بالكامل مرة أخرى.

تميل خطوط الائتمان إلى الحصول على معدلات فائدة أعلى ومبالغ أقل بالدولار ومبالغ سداد أدنى أصغر من القروض. المدفوعات مطلوبة شهريًا وتتكون من كل من رأس المال والفائدة. عادة ما تخلق خطوط الائتمان تأثيرات فورية وأكبر على تقارير الائتمان الاستهلاكي ودرجات الائتمان. يبدأ تراكم الفائدة بمجرد إجراء عملية شراء أو سحب نقود مقابل حد الائتمان.

أنواع خطوط الائتمان

الأنواع الثلاثة الشائعة لخطوط الائتمان هي حقوق الملكية الشخصية والتجارية والمنزل:

حد الائتمان الشخصي

هذا خط ائتمان غير مضمون. تمامًا مثل القرض غير المضمون ، لا يوجد ضمان يؤمن وسيلة الائتمان هذه. على هذا النحو ، تتطلب هذه أن يكون للمقترض درجة ائتمان أعلى. عادةً ما تأتي خطوط الائتمان الشخصية بحد ائتماني أقل وأسعار فائدة أعلى. تصدر معظم البنوك هذا الائتمان للمقترضين إلى أجل غير مسمى.

حد ائتمان الأعمال

يتم استخدام خطوط الائتمان هذه من قبل الشركات على أساس الحاجة. يأخذ البنك أو المؤسسة المالية في الاعتبار القيمة السوقية للشركة وربحيتها بالإضافة إلى المخاطر. يمكن تأمين حد ائتمان تجاري أو عدم تأمينه بناءً على مقدار الائتمان المطلوب ، وتميل أسعار الفائدة إلى أن تكون متغيرة.

خط الائتمان للأسهم الرئيسية (HELOC)

خطوط ائتمان ملكية المنزل (HELOCs) مؤمنة التسهيلات الائتمانية عادة مدعومة بالقيمة السوقية لمنزلك. كما تضع HELOC في الاعتبار مقدار الديون المستحقة على الرهن العقاري للمقترض. يمكن أن يصل حد الائتمان لمعظم HELOCs إلى 80٪ من المنزل القيمة السوقية أقل المبلغ المستحق على الرهن العقاري الخاص بك.

تأتي معظم HELOCs بفترة رسم محددة - تصل عادةً إلى 10 سنوات. خلال هذا الوقت ، يمكن للمقترض استخدام الأموال ودفعها وإعادة استخدامها مرارًا وتكرارًا. نظرًا لأنهم مؤمنون ، يمكنك توقع دفع فائدة أقل مقابل HELOC مما قد تدفعه مقابل خط ائتمان شخصي.