الفائدة البسيطة مقابل. الفائدة المركبة

الفائدة البسيطة مقابل. الفائدة المركبة: نظرة عامة

عند تحليل شروط القرض ، من المهم مراعاة أكثر من سعر الفائدة. يمكن أن يكون لقرضين مبالغ أساسية متطابقة ومعدلات فائدة وأطوال سداد متطابقة ولكن مع وجود اختلافات كبيرة في مقدار الفائدة التي تدفعها ، خاصةً إذا كان أحد القروض يستخدم مصلحة بسيطة والاستخدامات الأخرى الفائدة المركبة.

فائدة بسيطة

يتم احتساب الفائدة البسيطة فقط باستخدام الرصيد الأساسي للقرض. بشكل عام ، الفائدة البسيطة المدفوعة أو المستلمة خلال فترة معينة هي مثبت النسبة المئوية للمبلغ الأساسي الذي تم اقتراضه أو إقراضه. على سبيل المثال ، لنفترض أن طالبًا حصل على قرض بفائدة بسيطة لسداد سنة واحدة من الرسوم الدراسية في الكلية ، والتي تبلغ تكلفتها 18000 دولارًا ، والسنوى 

سعر الفائدة على قرضهم 6٪. يسددون قرضهم على مدى ثلاث سنوات.

ال الحقيقة في قانون الإقراض (تيلا) يتطلب ذلك المقرضين الإفصاح عن شروط القرض للمقترضين المحتملين ، بما في ذلك إجمالي مبلغ الفائدة بالدولار الذي يتعين سداده على مدى فترة القرض وما إذا كانت الفائدة تتراكم ببساطة أو متراكبة.

الفائدة المركبة

مع الفائدة المركبة ، تستند الفائدة لكل فترة على الرصيد الأساسي بالإضافة إلى أي فائدة معلقة مستحقة بالفعل. مركبات الفائدة بمرور الوقت. عند حساب الفائدة المركبة ، فإن عدد الفترات المركبة يحدث فرقًا كبيرًا. بشكل عام ، كلما زاد عدد الفترات المركبة ، زاد مقدار الفائدة المركبة. لذلك ، لكل 100 دولار من القرض خلال فترة معينة ، مقدار الفائدة المتراكم بنسبة 10٪ سنويًا ستكون أقل من الفائدة المتراكمة عند 5٪ نصف سنوي ، والتي بدورها ستكون أقل من الفائدة المتراكمة عند 2.5٪ ربع سنوي.

إلى جانب التدقيق في ملفات الحقيقة في الإقراض عبارة ، عملية حسابية سريعة تخبرك ما إذا كنت تبحث عن فائدة بسيطة أو مركبة.

الاختلافات الرئيسية

لنفترض أنك اقترضت 10000 دولار أمريكي بمعدل فائدة سنوي 10٪ مع رأس المال و الفائدة المستحقة ك مبلغ مقطوع في ثلاث سنوات. باستخدام طريقة احتساب بسيطة للفائدة ، تتم إضافة 10٪ من الرصيد الأساسي إلى مبلغ السداد الخاص بك خلال كل سنة من السنوات الثلاث. يصل ذلك إلى 1000 دولار سنويًا ، أي ما يعادل 3000 دولار في الفائدة على مدى فترة القرض. عند السداد ، فإن المبلغ المستحق هو 13000 دولار.

لنفترض الآن أنك حصلت على نفس القرض ، وبنفس الشروط ، لكن الفائدة تتضاعف سنويًا. في السنة الأولى ، يتم احتساب معدل الفائدة بنسبة 10٪ فقط من أصل 10،000 دولار أمريكي. بمجرد القيام بذلك ، فإن إجمالي الرصيد المستحق ، رأس المال بالإضافة إلى الفائدة ، هو 11000 دولار. يبدأ الاختلاف خلال السنة الثانية. وتستند الفائدة في ذلك العام على 11000 دولار أمريكي مدين بها حاليًا ، وليس فقط الرصيد الأساسي البالغ 10000 دولار أمريكي. في نهاية العام الثاني ، تكون مدينًا بمبلغ 12100 دولارًا أمريكيًا ، وهو ما يصبح أساس احتساب الفائدة للسنة الثالثة. عندما يحين موعد سداد القرض ، بدلاً من أن تدين بمبلغ 13000 دولار ، ينتهي بك الأمر مديونًا بمبلغ 13،310 دولارًا. بينما قد لا تعتبر 310 دولارات فرقًا كبيرًا ، فإن هذا المثال هو قرض مدته ثلاث سنوات فقط ؛ تتراكم الفائدة المركبة وتصبح جائرة بشروط أطول للقرض.

هناك عامل آخر يجب مراقبته وهو عدد المرات التي تتضاعف فيها الفائدة. في المثال أعلاه ، مرة واحدة في السنة. ومع ذلك ، إذا تم مضاعفتها بشكل متكرر ، مثل نصف سنوي أو ربع سنوي أو شهري ، يزداد الفرق بين الفائدة المركبة والفائدة البسيطة. أكثر تواترا يضاعف يعني أن القاعدة التي يتم من خلالها حساب رسوم الفائدة الجديدة تزداد بسرعة أكبر.

هناك طريقة أخرى بسيطة لتحديد ما إذا كان القرض الخاص بك يستخدم أسلوبًا بسيطًا أم مجمع الفائدة هي مقارنة معدل فائدتها بمعدل النسبة المئوية السنوي ، والذي يتطلبه قانون تيلا أيضًا المقرضين الكشف عن.ال معدل النسبة المئوية السنوي (APR) يحول الرسوم المالية لقرضك ، والتي تشمل جميع الفوائد و مصاريف، بسعر فائدة بسيط. يعني الاختلاف الكبير بين معدل الفائدة ونسبة الفائدة السنوية (APR) أحد الأمرين أو كليهما: يستخدم القرض الخاص بك فائدة مركبة أو يتضمن رسوم قروض ضخمة بالإضافة إلى الفائدة.

الخط السفلي

في مواقف الحياة الواقعية ، غالبًا ما تكون الفائدة المركبة عاملاً في المعاملات التجارية والاستثمارات والمنتجات المالية التي تهدف إلى تمديد فترات أو سنوات متعددة. تُستخدم الفائدة البسيطة بشكل أساسي لإجراء عمليات حسابية سهلة: تلك عمومًا لفترة واحدة أو أقل من عام ، على الرغم من أنها تنطبق أيضًا على المواقف المفتوحة ، مثل أرصدة بطاقات الائتمان.

احصل على سحر مضاعفة العمل من أجلك من خلال الاستثمار بانتظام وزيادة وتيرة سداد القرض. سيساعدك التعرف على المفاهيم الأساسية للفائدة البسيطة والمركبة على اتخاذ قرارات مالية أفضل وتوفير آلاف الدولارات وزيادة صافي ثروتك بمرور الوقت.