تعريف حساب سوق أموال التقاعد
ما هو حساب سوق نقود التقاعد؟
حساب سوق المال للتقاعد هو أ حساب العلامة نقدى التي يحتفظ بها الفرد داخل حساب تقاعد مثل الجيش الجمهوري الايرلندي. في حساب سوق نقود التقاعد ، يتم وضع الودائع في استثمارات منخفضة المخاطر مثل شهادات الإيداع (CD) ، وأذون الخزانة ، والأوراق التجارية قصيرة الأجل.
على الرغم من أن الحساب يدفع معدل فائدة منخفضًا نسبيًا ، إلا أن العائد أعلى قليلاً من حساب التوفير. كما يوفر السيولة والاستقرار. بالنسبة لصاحب الحساب ، فهو يشبه إلى حد كبير الحساب الجاري أو التوفير ، ويمكن أن يوفر راحة البال في الأوقات المتقلبة. الجانب السلبي هو أن العائد على مثل هذا الحساب يميل إلى أن يكون منخفضًا جدًا مقارنةً به عدالة أو حتى أقل سيولة استثمارات الدخل الثابت.
الماخذ الرئيسية
- حسابات سوق أموال التقاعد هي حسابات سوق المال المحتفظ بها في حساب تقاعد مثل 401 (ك) أو حساب تقاعد فردي ، أو حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي.
- تدفع هذه الحسابات فائدة منخفضة ، ولكنها توفر السيولة والاستقرار.
- التقاعد MMAs المحتفظ بها في أحد البنوك مؤمن عليها FDIC.
- يمكن للمتقاعدين استخدام MMAs التقاعد لكتابة الشيكات والسحب حسب الحاجة.
كيف يعمل حساب سوق نقود التقاعد
يمكن الاحتفاظ بحساب سوق المال للتقاعد ضمن نطاق روث إيرا, الجيش الجمهوري الايرلندي التقليديأو حساب IRA أو 401 (k) أو حساب تقاعد آخر. على عكس حساب سوق المال العادي ، يخضع حساب سوق أموال التقاعد لاتفاقية خطة التقاعد. وهذا يعني ، على سبيل المثال ، أن صاحب الحساب قد لا يتمكن من سحب الأموال من الحساب دون دفع غرامة حتى يبلغ الحد الأدنى للسن ، مثل 59½. ومع ذلك ، كميزة ، قد يُسمح لرصيد الحساب بالنمو معفاة من الضرائب.
حساب سوق أموال التقاعد هو استثمار متحفظ يمكن استخدامه كجزء من a تنويع استراتيجية ضمن محفظة التقاعد الشاملة. تظل قيمتها مستقرة بغض النظر عن كيفية أداء أسواق الأسهم أو السندات.
اعتبارًا من بداية عام 2020 ، كانت عوائد حساب سوق المال للتقاعد منخفضة جدًا ولكنها لا تزال بضع نقاط أساسية قبل حساب التوفير العادي ، وعلى قدم المساواة مع حساب سوق المال العادي. حسابات التوفير العادية ، بعوائدها المنخفضة ، تمنح صاحب الحساب ميزة سهولة الوصول إلى المال إذا احتاجه المدخر ، على الرغم من أنه قد تكون هناك قيود على عدد المعاملات الشهرية التي يمكن إجراؤها. قد يكون لحسابات سوق المال العادية أيضًا حدود معاملات شهرية ، ولكنها قد توفر القدرة على استخدام بطاقات الخصم أو الشيكات للوصول إلى الأموال.
مزايا وعيوب حساب سوق نقود التقاعد
على عكس الأسهم والسندات ، فإن أرصدة حسابات سوق المال المحتفظ بها في البنك هي مؤمن FDIC ما يصل إلى 250000 دولار لكل مودع ولكل مؤسسة.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكن استخدام حساب سوق نقود التقاعد لتخزين عائدات مبيعات الأسهم والسندات مع تقدم صاحب الحساب في السن ويسعى إلى حيازات أكثر تحفظًا. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما تتمتع حسابات سوق المال بامتيازات تحرير الشيكات ، مما يسهل على المتقاعدين سحب أموال حساب التقاعد حسب الحاجة.
في حين أن هذه الحسابات قد تدفع معدل فائدة أعلى من حساب التوفير العام ، فإن العيب الرئيسي لحسابات سوق أموال التقاعد هو أن قد لا يكسبون فائدة كافية لتجاوز التضخم ، مما يعني أن رصيد صاحب الحساب يتقلص بشكل فعال كل عام من حيث شرائه قوة.
لا يُسمح بشكل عام بعمليات السحب بدون غرامات من حسابات سوق المال للتقاعد حتى يبلغ صاحبها سن 59½.
إعتبارات خاصة
لا يعرف معظم الناس مقدار المال الذي سيحتاجون إليه لتقاعدهم. وفقًا لـ Bankrate ، فإن 45٪ من الأمريكيين الذين يكسبون أقل من 30.000 دولار لا يخزنون الأموال ، في حين أن 21٪ من الناس في جميع أنحاء البلاد - بغض النظر عن مستوى الدخل - لا يدخرون للتقاعد على الإطلاق. هذا يضعهم في موقف محفوف بالمخاطر. عدم الادخار يعني عدم القدرة على تحمل نمط حياة معين. وهذا يعني أيضًا أنه سيتعين عليك العمل لفترة أطول ، وهو ما قد لا يكون ممكنًا.
يُحدث ادخار أي أموال ، مهما كانت صغيرة ، فرقًا كبيرًا ، طالما أن لديك الإستراتيجية الصحيحة. في وقت سابق أن تبدأ، كان ذلك أفضل. إذا كنت في الثلاثينيات أو الأربعينيات من عمرك ، فلا تعتقد أن الوقت قد فات. من الأفضل أن يكون لديك شيء مزعج بدلاً من لا شيء على الإطلاق. ضع في اعتبارك وضع الأموال في مجموعات مختلفة - واحدة للمدى القصير وواحدة للمدى المتوسط والأخرى للمدى الطويل - وكلها يمكن أن تخدم غرضًا مختلفًا.
الاستثمارات قصيرة الأجل مثل حسابات التوفيروحسابات سوق المال المنتظمة وبعض الأقراص المدمجة هي أماكن رائعة لتخزين أموالك. كما هو مذكور أعلاه ، فإن هذه الأدوات الاستثمارية مؤمنة وتوفر عوائد منخفضة. ولكن نظرًا لسهولة تصفيتها ، يمكن لصاحب الحساب الاعتماد عليها لتلبية الاحتياجات الفورية ، مثل السيارة أو الطوارئ العائلية.
الاستثمارات التي قد تكون جيدة على المدى المتوسط ، في أي مكان بين سنتين وسبع سنوات ، تشمل الأسهم و سندات. من خلال الاستثمار في أ حساب وساطة، على سبيل المثال ، يمكنك التعرف على السوق ، مما يمنحك الوقت الكافي لتوليد عوائد كبيرة عندما يكون السوق جيدًا. يساعد تنويع هذه الاستثمارات على حمايتك عندما لا يكون السوق جيدًا. وعندما يقترب هدف كبير ، مثل كلية للأطفال أو تقاعدك الخاص ، قم أيضًا بحماية بعض هذه الأموال في حسابات سوق المال والمرافئ المماثلة الأكثر أمانًا.
يجب أن تتضمن مجموعة استثمارك طويل الأجل - لمدة تزيد عن سبع سنوات - أيضًا الأسهم والسندات والأوراق المالية الأخرى مثل صناديق الاستثمار. يجب أن تفكر أيضًا في فتح حساب IRA أو 401 (k) أو Roth IRA ، حيث يمكنك الاحتفاظ بحساب في سوق المال للتقاعد. إذا كان لديك ملف خطة برعاية صاحب العمللا تغفل عنه. إنها طريقة رائعة لكسب مساهمات ما قبل الضرائب ، وقد يطابق صاحب العمل جزءًا من مدخراتك أو كلها - وكلها معفاة من الضرائب. تمنحك الاستثمارات طويلة الأجل مزيدًا من الوقت للتعافي من خسائر السوق.