استخدام 401 (ك) لسداد الرهن العقاري

هناك بعض الأسئلة المفهومة التي قد تواجهها أثناء التخطيط للتقاعد: هل من المعقول أن تستهلك الأموال في خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل مثل أ 401 (ك) بينما تقوم في نفس الوقت بسداد دفعة شهرية ضخمة من الرهن العقاري؟ هل من الأفضل ، على المدى الطويل ، استخدام مدخرات التقاعد الحالية لسداد الرهن العقاري؟ بهذه الطريقة ، ستقلل بشكل كبير من نفقاتك الشهرية قبل أن تترك العمل وشيكات رواتبه المنتظمة.

لا توجد إجابة واحدة حول ما إذا كان من الحكمة إبراء ذمة الرهن العقاري قبل التقاعد. المزايا تعتمد على ظروفك المالية وأولوياتك. هنا ، على الرغم من ذلك ، هو ملخص لإيجابيات وسلبيات هذه الخطوة (المقنعة) ، لمساعدتك على تحديد ما إذا كان ذلك منطقيًا بالنسبة لك.

مزايا إبراء الذمة من الرهن العقاري الخاص بك

فيما يلي العوامل المؤيدة لـ العيش بدون رهن في التقاعد، حتى لو كان ذلك يعني استخدام جزء كبير من رصيدك 401 (ك) أو كله من أجل القيام بذلك.

زيادة التدفق النقدي

نظرًا لأن سداد الرهن العقاري عادةً ما يكون مصروفًا شهريًا باهظًا ، فإن التخلص منه يوفر نقودًا لاستخدامات أخرى. تختلف المزايا المحددة حسب عمر صاحب الرهن العقاري.

إلى عن على المستثمرين الأصغر سنا، إلغاء دفع الرهن العقاري الشهري عن طريق النقر على 401 (ك) الأصول يحرر النقد الذي يمكن استخدامه للوفاء الأهداف المالية الأخرى مثل تمويل نفقات الكلية للأطفال أو شراء عقار لقضاء الإجازة. مع مرور الوقت إلى جانبهم ، يتمتع العمال الأصغر سنًا أيضًا بالقدرة المثلى على تجديد تراجع من مدخرات التقاعد في 401 (ك) على مدار سنوات عملهم.

بالنسبة للأفراد أو الأزواج الأكبر سنًا ، يمكن أن يؤدي سداد الرهن العقاري إلى مقايضة المدخرات بنفقات أقل مع اقتراب التقاعد أو بدايته. قد تعني تلك النفقات المخفضة أن 401 (ك) توزيع المستخدمة لسداد الرهن العقاري لا تحتاج بالضرورة إلى تجديد قبل ترك القوى العاملة. وبالتالي ، تستمر فائدة مدفوعات الرهن العقاري ، مما يترك الفرد أو الزوجين مع حاجة أصغر لسحب الدخل من الاستثمار أو أصول التقاعد طوال سنوات التقاعد.

قد يكون النقد الزائد الناتج عن عدم وجود مدفوعات الرهن العقاري مفيدًا أيضًا للنفقات غير المتوقعة التي يمكن أن تنشأ أثناء التقاعد ، مثل تكاليف الرعاية الطبية أو الرعاية طويلة الأجل التي لا يغطيها التأمين.

إلغاء الفائدة

ميزة أخرى لسحب الأموال من 401 (ك) لسداد رصيد الرهن العقاري هو التخفيض المحتمل في مدفوعات الفائدة لمقرض الرهن العقاري. على مدار رهن عقاري تقليدي لمدة 30 عامًا على منزل بقيمة 200000 دولار ، بافتراض 5 ٪ معدل فائدة ثابت، إجمالي مدفوعات الفائدة يساوي أكثر بقليل من 186000 دولار بالإضافة إلى الرصيد الأساسي. يؤدي استخدام الأموال من 401 (ك) لسداد الرهن العقاري مبكرًا إلى انخفاض إجمالي الفائدة المدفوعة للمقرض بمرور الوقت.

ومع ذلك ، فإن هذه الميزة هي الأقوى إذا كنت بالكاد في فترة الرهن العقاري الخاص بك. إذا كنت بدلاً من ذلك عميقة في سداد الرهن العقاري ، فمن المحتمل أنك دفعت بالفعل الجزء الأكبر من الفائدة المستحقة عليك. ذلك لأن سداد الفائدة يتم تحميله مسبقًا على مدار مدة القرض.

التخطيط العقاري

بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يكون امتلاك منزل مباشر مفيدًا عند هيكلة خطة الحوزة، مما يسهل على الأزواج والورثة الحصول على الممتلكات في القيمة الكاملة، خاصة عندما يتم إنفاق الأصول الأخرى قبل الوفاة. فوائد حماية الأصول لسداد رصيد الرهن العقاري قد تفوق بكثير التخفيض في أصول التقاعد من سحب 401 (ك).

سلبيات تفريغ الرهن العقاري الخاص بك

مقابل مزايا سداد الرهن العقاري هناك عدد من الجوانب السلبية - يرتبط العديد منها بالمحاذير أو نقاط الضعف في الإيجابيات التي أشرنا إليها أعلاه.

أصول تقاعد مخفضة

أكبر تحذير لاستخدام أموال 401 (ك) للتخلص من رصيد الرهن العقاري هو التخفيض الصارخ في إجمالي الموارد المتاحة لك أثناء التقاعد. صحيح أن احتياجات ميزانيتك ستكون أكثر تواضعًا بدون سداد الرهن العقاري الشهري ، لكنها ستظل كبيرة. يعد الادخار من أجل التقاعد مهمة شاقة لمعظم الأشخاص ، حتى عندما يتوفر 401 (k). يجب أن يجد المدخرون طرقًا لتجاوز التضخم مع موازنة مخاطر استثمارات خطة التقاعد.

يتم وضع حدود المساهمة التي تحدد المبلغ الإجمالي الذي يمكن توفيره في أي سنة معينة ، مما يزيد من التحدي. تحدد مصلحة الضرائب الأمريكية المساهمات بمبلغ 19،500 دولارًا لعام 2021 لخطط 401 (ك) ، في حين أن حد مساهمة اللحاق بالركب هو 6500 دولارًا للأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر. ومع مرور إعداد كل مجتمع لتعزيز التقاعد (آمن) قانون في ديسمبر 2019 ، يمكنك الآن المساهمة بعد سن 70½. ذلك لأن القانون يسمح للمشاركين في الخطة بالبدء في القيام به التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) في سن 72.

بسبب هذه القيود ، قد يكون من المستحيل تقريبًا تعويض التخفيض في رصيد 401 (ك) قبل بدء التقاعد. هذا ينطبق بشكل خاص على العمال الذين هم في منتصف العمر أو أكبر ، وبالتالي لديهم مدخرات أقصر لتجديد حسابات التقاعد الخاصة بهم. ال تدفق مالي قد يتم استنفاد الزيادة الناتجة عن عدم وجود مدفوعات الرهن العقاري بسرعة بسبب زيادة المدخرات لتعويض عجز خطة التقاعد.

مشروع قانون ضريبي ضخم

إذا كنت متقاعدًا بالفعل ، فهناك نوع مختلف من الآثار الضريبية السلبية. قد يكون التغاضي عن العواقب الضريبية لسداد الرهن العقاري من 401 (k) خطأً رئيسيًا. السيناريو الضريبي ليس أفضل إذا اقترضت من 401 (ك) الخاص بك من أجل سداد الرهن العقاري ، بدلاً من سحب الأموال مباشرة من الحساب. يمكن سحب الأموال من 401 (ك) من خلال أ 401 (ك) قرض بينما لا يزال الموظف يعمل في الشركة التي تقدم الخطة كتوزيع من الحساب.

الحصول على قرض مقابل 401 (ك) لا يتطلب فقط السداد من خلال تأجيل الراتب ولكن قد يؤدي أيضًا إلى آثار ضريبية مكلفة على مالك الحساب. يحدث هذا إذا ترك الموظف صاحب العمل قبل سداد القرض مقابل 401 (ك).

في هذه الحالة ، يعتبر الرصيد المتبقي توزيعًا خاضعًا للضريبة ما لم يتم سداده بحلول تاريخ استحقاق ضريبة الدخل الفيدرالية ، بما في ذلك التمديدات. وبالمثل ، يجب على الموظفين الذين يأخذون توزيعًا من خطة 401 (k) الحالية أو السابقة الإبلاغ عنها على أنها a حدث خاضع للضريبة إذا تم التبرع بالأموال على أساس الضريبة قبل الضريبة. بالنسبة للأفراد الذين ينسحبون قبل سن 59½ ، يتم فرض ضريبة جزائية قدرها 10٪ على المبلغ المستلم بالإضافة إلى ضريبة الدخل بسبب.

خسارة فوائد الرهن العقاري

بالإضافة إلى الآثار الضريبية للقروض والتوزيعات ، قد يفقد أصحاب المنازل وفورات ضريبية قيمة عند سداد رصيد الرهن العقاري مبكرًا. فوائد الرهن العقاري المدفوعة على مدار العام معفاة من الضرائب لمالك المنزل ، وقد يؤدي فقدان هذه الميزة إلى اختلاف كبير في المدخرات الضريبية بمجرد دفع رصيد الرهن العقاري بالكامل.

صحيح ، كما أشرنا سابقًا ، أنه إذا كنت على ما يرام في مدة الرهن العقاري ، فإن الكثير من مدفوعاتك الشهرية تدفع المبلغ الأساسي بدلاً من الفائدة ، لذلك فهي محدودة في قابليتها للخصم. ومع ذلك ، يجب على مالكي المنازل - خاصة أولئك الذين لديهم القليل من الوقت المتبقي في مدة الرهن العقاري الخاصة بهم - أن يزنوا بعناية الآثار الضريبية لسداد رصيد الرهن العقاري بأموال 401 (ك) قبل أخذ القرض أو التوزيع للقيام به وبالتالي.

انخفاض أرباح الاستثمار

يجب على مالكي المنازل أيضًا النظر في تكلفة الفرصة المتعلقة بسداد رصيد الرهن العقاري بأصول 401 (ك). تقدم خطط مدخرات التقاعد مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار التي تهدف إلى توفير طريقة يتم من خلالها تحقيق العوائد بمعدل أكبر من التضخم والأوراق المالية الأخرى المكافئة للنقد. A 401 (k) ينص أيضًا على الفائدة المركبة على تلك العوائد لأن الضرائب على المكاسب تؤجل حتى يتم سحب الأموال خلال سنوات التقاعد.

عادةً ما تكون معدلات الفائدة على الرهن العقاري أقل بكثير مما يحققه السوق الواسع كعائد ، مما يجعل الانسحاب لسداد ديون الرهن العقاري أقل فائدة على المدى الطويل. عندما يتم سحب الأموال من 401 (ك) لسداد رصيد الرهن العقاري ، تضيع فرصة الاستثمار على هذه الأصول حتى يتم تجديدها ، إذا تم تجديدها على الإطلاق.

الخط السفلي

ضع في اعتبارك أنك تستمتع بالتقدير المحتمل لقيمة منزلك بغض النظر عما إذا كنت قد انتهيت من سداد الرهن العقاري. من الناحية المالية ، قد يكون من الأفضل بشكل عام ترك الأموال في 401 (ك) والتمتع بكل من تقديرها المحتمل وتقدير منزلك.