إيجابيات وسلبيات تحويل 401 (ك) إلى معاش

أدى تغيير القاعدة في 2014 إلى مؤسسة ضمان استحقاق المعاش (PBGC) تضمن تحويل أرصدة 401 (k) إلى أرصدة مؤهلة خطط التقاعد. ما يعنيه هذا هو أنه إذا كانت الشركة تقدم خطة معاشات تقاعدية ، فيمكن تحويل أرصدة 401 (ك) إلى المعاش التقاعدي ، ومزايا المعاش التقاعدي التي ستنجم عن الرصيد المتجدد سيضمنها بنك PBGC تمامًا مثل استحقاق المعاش التقاعدي الأصلي قبل يتدحرج.

سيؤثر هذا فقط على الأشخاص الذين يقدم صاحب العمل كلا النوعين من الخطط. ما هي إيجابيات وسلبيات القيام بهذا النوع من التمديد؟

دخل مدى الحياة

واحدة من الشكاوى حول النظام الحالي خطط المساهمة المحددة، مثل أ 401 (ك)، هو أنه يضع مسؤولية ادخار التقاعد على عاتق الموظفين ، على عكس خطط المزايا المحددة.

يشعر العديد من الخبراء في دخل التقاعد أن المشاركين سيكونون في الغالب أفضل حالًا من خلال تدفق مضمون من الدخل مدى الحياة من النوع الذي يتم توفيره من خلال الحصول على معاش تقاعدي annuitized تيار الدخل. هذا يأخذ على عاتق المشاركين عبء إدارة أصول التقاعد الخاصة بهم.

لا حماية من التضخم

يتعلق تغيير القاعدة بخطط معاشات الشركات بدلاً من خطط البلدية والولاية والحكومة الفيدرالية. نادرا ما يتم فهرسة معاشات الشركات

تضخم اقتصادي عن طريق تعديل تكلفة المعيشة (COLA) ، وكذلك خطط معاشات التقاعد للقطاع العام. بمجرد بدء المدفوعات ، يخضع المتقاعدون لتأثير التضخم على القوة الشرائية لمدفوعاتهم الشهرية.

إذا تم ترك الرصيد في حساب خطة 401 (ك) للموظف ، فربما أتيحت لهم الفرصة لكسب عوائد الاستثمار التي من شأنها أن تبقيهم قبل التضخم. من ناحية أخرى ، قد يخسر حسابهم أموالًا في سوق هابطة.

علاوة على ذلك ، فإن الجمع بين وجود خطة مزايا محددة وكذلك خطة 401 (ك) أو خطة مساهمة محددة مماثلة هو مزيج قوي. وهذا يوفر وسيلة للمدخرين المتقاعدين لتنويع مصادر دخلهم التقاعدي. يمكنهم أن يقضوا مخصصاتهم التقاعدية الشهرية مع توفير تدفق مضمون (أو في الغالب مضمون) إلى جانب فرص نمو الاستثمار التي تأتي مع أ خطة مساهمة محددة.

الخطط المجمدة

تقوم العديد من خطط معاشات الشركات بتجميد مزاياها. عندما يحدث هذا ، لم يعد بإمكان العمال تتراكم مزايا معاشات تقاعدية إضافية على أساس معادلة المعاش ، مثل تلك القائمة على الأرباح وسنوات الخدمة.

الآثار المترتبة على أي شخص يفكر في طرح 401 (ك) كلها أو جزء منها هي خطر تحويل هذه الدولارات إلى "أموال ميتة". هذا يعني أ قد يكون المشترك قد توقع الحصول على معاش تقاعدي من 401 (ك) دولار بما يتناسب مع صيغة المعاش التقاعدي على أساس سنوات الخدمة و الأرباح. وبدلاً من ذلك ، فإن المال السابق 401 (ك) عالق الآن في خطة معاشات تقاعدية مع استحقاق راكد.

إذا تم ترك هذه الأموال في خطة 401 (ك) ، على الأقل ستكون هناك فرصة لتحقيق مكاسب استثمارية في المستقبل.

حدود مزايا PBGC

اعتبارًا من عام 2020 ، تم إصدار تضمن PBGC مدفوعات المعاشات التقاعدية يصل إلى 69750 دولارًا سنويًا. لا تعد PBGC إلا عاملاً في حالة إفلاس صاحب العمل الذي يقدم المعاش ؛ خلاف ذلك ، فإن مدفوعات المعاشات التقاعدية هي مسؤولية الشركة تمامًا مثل قرض مصرفي.

من الميزات الرائعة للقواعد الجديدة أن أي أموال يتم ترحيلها إلى خطة المعاشات التقاعدية من 401 (ك) لا تخضع لهذا الحد السنوي البالغ 67295 دولارًا. إذا كانت خطة المعاشات التقاعدية ستندرج ضمن ضمان PBGC ، فسيحصل الموظف على دفعة سنوية شهرية بناءً على مبلغ 401 (ك) من الأموال المحولة إلى خطة التقاعد بالإضافة إلى سداد خطة التقاعد الأصلية فائدة.

هل سيصادف هذا؟

أجرت CNBC استبيانًا للقراء عبر الإنترنت ، وأشار 92٪ من المستجيبين إلى أنهم لن يفكروا في تحويل أموالهم 401 (ك) إلى خطة التقاعد الخاصة بصاحب العمل.

هذا ليس مفاجئًا إلى هذا الحد ، بالنظر إلى مدى شعبية خيارات توزيع المبلغ المقطوع من خطط المعاشات التقاعدية. يبدو أن العديد من المتقاعدين يفضلون الحصول على مزيد من السيطرة على بيضة عش التقاعد الخاصة بهم من خلال التمديد إلى حساب التقاعد الفردي حساب (IRA). يوفر هذا الترتيب مرونة في المبلغ المسحوب ويسمح بخيارات من حيث ترك الأموال للورثة عبر حساب IRA الموروث ، على سبيل المثال.

قد يكون العامل الآخر هو أن PBGC ليس معروفًا تقريبًا مثل المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع (FDIC) ، والتي تؤدي وظيفة مماثلة من خلال تأمين الودائع المصرفية.

هل يجب عليك تحويل 401 (ك) إلى معاش التقاعد الخاص بك؟

كما هو الحال مع معظم قضايا التخطيط المالي ، فإن الجواب هو أنه يعتمد. تختلف الظروف الشخصية لكل شخص ، ولكن فيما يلي بعض العوامل التي يجب على المستشارين الماليين مراعاتها للعملاء.

هل هم مرتاحون لإدارة 401 (ك) وأي انتقال لاحق إلى الجيش الجمهوري الإيرلندي؟ يعتبر هذا دائمًا اعتبارًا إذا واجهوا خيارًا للحصول على تعويضات كمقابل سنوي أو دفع مبلغ مقطوع.

ما هي موارد التقاعد الأخرى التي لديهم؟ هل لديهم بالفعل استثمارات تقاعد كبيرة خارج خطة صاحب العمل الحالي؟ قد يشمل ذلك الجيش الجمهوري الأيرلندي ، أو الاستثمارات الخاضعة للضريبة ، أو الأقساط السنوية.

بالإضافة إلى ذلك ، لا تنس أن تأخذ في الاعتبار أصول خطة تقاعد الزوج / الزوجة. الضمان الاجتماعي وينبغي أيضا النظر في المعاشات التقاعدية من أصحاب العمل السابقين. باختصار ، سترغب في إلقاء نظرة على صورة التقاعد بالكامل قبل اتخاذ قرار بشأن ما إذا كان يجب عليك نقل أصول 401 (ك) الحالية إلى خطة معاشات تقاعدية.

الخط السفلي

من الصعب تحديد ما إذا كانت القاعدة التي تسمح للموظفين بإدراج أرصدة 401 (ك) في خطة معاشات الشركة الخاصة بهم ستستمر. على الرغم من حسن النية ، إلا أن هناك عددًا من الإيجابيات والسلبيات التي يجب وضعها في الاعتبار ، يختلف وضع كل شخص ، لذا يلزم إجراء تحليل دقيق.