ما مقدار الضريبة التي تدفعها على تحويل Roth IRA؟

يمكنك تحويل الأموال من حساب تقاعد مؤجل للضرائب إلى حساب ما بعد الضريبة - ولكن ما مقدار الضريبة التي تدفعها على تحويل Roth IRA هذا؟ وهل من المنطقي دائمًا القيام بذلك؟

ال أكبر فرق بين Roth IRAs وحسابات التقاعد المؤجلة الضريبية مثل IRAs التقليدية و 401 (k) عندما تدفع الضريبة:

• مساهمات الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية و 401 (ك) معفاة من الضرائب في العام الذي تقدمه فيه ، وتدفع ضريبة الدخل على عمليات السحب في التقاعد. كل من الأموال التي تدفعها والأموال التي تكسبها تخضع للضريبة.
• لا تقدم مساهمات Roth IRA تخفيضًا ضريبيًا مقدمًا ، ولكن الانسحابات في التقاعد معفاة من الضرائب.

لماذا يقوم Roth IRA بالتحويل؟

هناك عدة أسباب للنظر في أ روث إيرا التحويل (وتسمى أيضًا التمديد). إذا كنت ترغب في المساهمة في Roth مباشرةً ولكنك تجني الكثير من المال للتأهل ، فيمكنك ذلك قانونيًا

تجاوز حدود الدخل عن طريق إجراء تحويل Roth IRA. غالبًا ما تسمى هذه الإستراتيجية بـ "الباب الخلفي" روث.

سبب وجيه آخر لإجراء التغيير: تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أعلى في التقاعد مما أنت عليه الآن. تذكر ، سحوبات Roth IRA تكون معفاة من الضرائب في التقاعد - حتى عندما تحصل على أرباح. يمكنك دفع الضرائب الآن بينما تكون في شريحة ضريبية أقل والتمتع بعمليات السحب المعفاة من الضرائب لاحقًا.

كيف نفعل تحويل روث الجيش الجمهوري الايرلندي

إذا قررت أن تحويل Roth IRA يبدو منطقيًا بالنسبة لك ، فإليك ما عليك القيام به لتحقيق ذلك:

• وضع المال في حساب الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي (أو حساب تقاعد آخر). سيتعين عليك فتح حساب جديد وتمويله إذا لم يكن لديك حساب بالفعل.
• ادفع الضرائب على مساهماتك وأرباحك في الجيش الجمهوري الإيرلندي. إذا قمت بخصم مساهمات IRA التقليدية الخاصة بك (وهو ما فعلته إذا استوفيت حدود الدخل) ، فيجب عليك إعادة هذا الخصم الضريبي الآن.
• تحويل الحساب إلى Roth IRA. إذا لم يكن لديك Roth IRA حتى الآن ، فستفتح واحدًا أثناء التحويل.

هناك عدة طرق لإجراء التحويل:

• التمديد غير المباشر. تحصل على توزيع من IRA التقليدي الخاص بك وتضعه في Roth IRA الخاص بك في غضون 60 يومًا.
• التمديد من وصي إلى وصي. اطلب من مزود IRA التقليدي الخاص بك تحويل الأموال مباشرة إلى مزود Roth IRA الخاص بك.
• نفس نقل الوصي. إذا كان نفس الموفر يحتفظ بكل من IRA الخاصين بك ، فيمكنك أن تطلب من هذا المزود إجراء التحويل.

ما مقدار الضريبة التي ستتحملها على تحويل Roth IRA؟

عندما تقوم بالتحويل من حساب IRA تقليدي إلى Roth ، تتم إضافة المبلغ الذي تقوم بتحويله إلى إجمالي دخلك لتلك السنة الضريبية. إنه يزيد من دخلك وتدفع معدل الضريبة العادي الخاص بك على التحويل.

لنفترض أنك من بين 22٪ شريحة ضريبية وتحويل 20000 دولار. سيزيد دخلك للسنة الضريبية بمقدار 20،000 دولار. بافتراض أن هذا لا يدفعك إلى شريحة ضريبية أعلى ، فسوف تدين بمبلغ 4400 دولار كضرائب على التحويل.

كن حذرا هنا. ليس من الجيد أبدًا استخدام حساب التقاعد لتغطية الضريبة المستحقة عليك على التحويل. سيؤدي القيام بذلك إلى خفض رصيدك التقاعدي ، مما قد يكلفك آلاف الدولارات في النمو على المدى الطويل. بدلاً من ذلك ، قم بتوفير ما يكفي من النقود في ملف حساب التوفير لتغطية ضرائب التحويل الخاصة بك.

التحويل من a 401 (k)

إذا أردت أن قم بتحويل الأموال من 401 (k) إلى Roth IRA، تأكد من تحويل الأموال مباشرة إلى مزود Roth IRA الخاص بك. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فستقتطع شركتك 20٪ من المبلغ للأغراض الضريبية.

إذا أصدرت شركتك شيكًا لك (بدلاً من تحويله إلى مزود Roth IRA الخاص بك) ، فإليك ما يحدث. لديك 60 يومًا فقط لإيداع كل الأموال في Roth جديد - بما في ذلك نسبة 20٪ التي لم تتلقاها. إذا لم تلتزم بهذا الموعد النهائي - وكنت أصغر من 59 عامًا - فسوف تدين بغرامة سحب مبكرة بنسبة 10٪ على أي أموال لم تشق طريقها إلى عائلة روث.

في كلتا الحالتين ، لا تزال في مأزق لضرائب الدخل على المبلغ الكامل الذي تقوم بتحويله.

لا تنتظر طوال العام حتى تدفع

يدفع معظم الناس ضريبة دخلهم للحكومة مع كل راتب. يتم حجبه تلقائيًا ، بناءً على عمليات الاقتطاع التي تطالب بها نموذج W-4. مع مرور العام ، يتم اقتطاع ضرائبك من أجلك. لا يتعين عليك كتابة شيك منفصل إلى الحكومة حتى تقدم ضرائبك. وذلك فقط إذا لم يكن لديك ما يكفي من الأموال التي تم سحبها وما زلت مدينًا.

لكن أصحاب الأعمال الصغيرة و الشركات تسديد مدفوعات الضرائب الفصلية المقدرة. يجب على هذه الكيانات تقدير مقدار الضريبة التي ستدين بها بناءً على دخلها ونفقاتها. وبعد ذلك ، كل ربع سنة - عادةً في 15 أبريل ويونيو وسبتمبر ويناير في العام التالي - يملأون نموذجًا ويرسلون مدفوعاتهم.

لماذا هذا مهم أن نلاحظ؟ إذا قمت بتحويل IRA تقليدي كبير إلى Roth IRA في وقت مبكر من العام ، فسوف يزداد دخلك ربع السنوي - وبالتالي ضرائبك الفصلية -.

لنفترض أنك قمت بالتحويل خلال الربع الأول من العام. ستحتاج إلى دفع الضريبة الناتجة عن التحويل عندما يحين موعد ربع السنة الخاص بك. في هذا المثال ، سيكون ذلك بحلول 15 أبريل.

قواعد الملاذ الآمن

إذا كنت معتادًا على دفع الضرائب المقدرة ، فقد تتساءل عن ذلك قواعد الملاذ الآمن. تعني قواعد الملاذ الآمن أنك إذا دفعت ما لا يقل عن 100٪ (أو 110٪ ، اعتمادًا على الموقف) من حسابك ضرائب العام الماضي في الضرائب المقدرة هذا العام ، لن تدفع أي رسوم أو فوائد الدفع المستحق.

هذا لحماية الأفراد والشركات الذين قد يرتفع دخلهم بشكل كبير - بفضل عام رائع - بعد عام فقير. شريطة أن تكون قد دفعت على الأقل نفس المبلغ الذي دفعته في العام الماضي ، يتم سحبك إلى "الملاذ الآمن". ولا داعي للقلق بشأن العقوبات والفوائد.

ومع ذلك ، هذا هو المكان الذي يمكن أن تتعثر فيه الأمور ، ومن الجيد التحدث مع مستشار ضرائب. بالطبع ، إذا دفعت الضرائب المقدرة ، فلن تقلق بشأن أي شيء. إذا انتهى بك الأمر إلى دفع الكثير في النظام الضريبي ، فستسترد أموالك عند تقديمك للضرائب في نهاية العام.

هل يجب أن أقوم بإجراء تحويل Roth IRA؟

يقدم Roth IRA مزايا ضخمة - عمليات سحب معفاة من الضرائب أثناء التقاعد وعدم وجود RMDs ، على سبيل المثال لا الحصر. ما يزال، لا يعتبر التحويل دائمًا فكرة جيدة.

بشكل عام ، يجب أن تفكر في التحويل فقط إذا:

• يمكنك دفع الضرائب من حساب التوفير الخاص بك دون الاستفادة من أموال IRA
• أنت واثق من أنك ستكون في شريحة ضريبية أعلى في التقاعد.

ضع في اعتبارك أنه يمكن أن تكون في شريحة ضريبية أعلى لاحقًا في الحياة حتى لو لم تكسب المزيد من المال في العمل. قد يكون دخلك أعلى بسبب أي مزيج من:

• دخل الاستثمار
• الإيجارات والإتاوات
• استحقاقات الضمان الاجتماعي
• المعاشات و المعاشات
• الميراث

تأكد من مراعاة مصادر الدخل الأخرى هذه عند تقدير شريحة الضرائب المستقبلية.

الخط السفلي

إذا كنت مهتمًا بإجراء تحويل Roth IRA ، فتأكد من مراعاة العواقب الضريبية الحالية والمستقبلية قبل اتخاذ أي قرارات. إذا كان بإمكانك تغطية الضرائب وتعتقد أنك ستكون في شريحة ضريبية أعلى لاحقًا ، فقد يكون ذلك منطقيًا من الناحية المالية. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد يكون من الأفضل لك ترك أموالك في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.

من المفيد استشارة مخطط أو مستشار مالي يمكنه مساعدتك في تحديد ما إذا كان التحويل سيفيدك ومتى.