إيجابيات وسلبيات تحويل Roth IRA

الضرائب ، سواء اعترفنا بها أم لا ، تقود الكثير من قراراتنا المالية الشخصية. يمكن أن يؤثر تجنبها أو خفضها على المكان الذي نختار العيش فيه ، ونوع السيارة التي نشتريها ، والمكان الذي نرسل فيه أطفالنا إلى المدرسة ، وما إذا كنا نشتري منزلًا ، والعديد من القرارات اليومية الأخرى. يحاول الجميع تحديد مقدار الضرائب التي يدفعونها. تلعب الضرائب دورًا كبيرًا عندما نستثمر من أجل التقاعد أيضًا.

تتمثل إحدى الطرق المحتملة لتقليل الضرائب في الاستثمار في أ روث إيرا. مع Roth IRA ، تساهم بالدولارات بعد خصم الضرائب وتسحب أي أرباح معفاة من الضرائب في التقاعد. على النقيض من ذلك ، على الرغم من أنك تحصل عمومًا على خصم ضريبي على مساهماتك في الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي - وتنمو الأموال معفاة من الضرائب - يتعين عليك دفع ضرائب عندما تسحب الأموال في التقاعد.

لتجنب ذلك ، يقوم العديد من المستثمرين بإجراء تحويل Roth IRA ، ونقل أموالهم من IRA التقليدي إلى مجموعة Roth. تُعرف الاستراتيجية أيضًا باسم أ مستتر روث إيرا، إذا كان يسمح للمستثمرين غير المؤهلين عادةً لـ Roth بإنشاء واحد ، والتسلل من الباب الخلفي ، إذا جاز التعبير.

ما هو تحويل روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟

إن تحويل IRA هو ببساطة تغيير تصنيف الحساب من IRA التقليدي إلى Roth IRA. ابتداءً من عام 2010 ، بدأت الحكومة الفيدرالية في السماح للمستثمرين بتحويل IRAs التقليدي إلى Roth IRAs ، بغض النظر عن مقدار الدخل الذي يكسبونه.

بشكل عام ، يمكن للناس الاستثمار في Roth IRA فقط إذا كانوا الدخل الإجمالي المعدل المعدل (MAGI) يقع تحت حد معين. على سبيل المثال ، إذا كنت متزوجًا تقدم طلبًا مشتركًا وكسبت أكثر من 208000 دولار أمريكي سنويًا في عام 2021 (ارتفاعًا من 206000 دولار أمريكي في عام 2020) ، فلا يمكنك الاستثمار في Roth IRA ؛ واحد و رب الأسرة الحد الأقصى للملفات هو 140 ألف دولار (ارتفاعًا من 139 ألف دولار في 2019).

لكن لا توجد قيود على الدخل للتحويلات.

يبدو جيدا؟ يمكن أن يكون - ولكن ، مثل معظم قرارات الاستثمار ، فإن تحويل Roth IRA له مزايا وعيوب.

مزايا تحويل Roth IRA

من المزايا الرئيسية لإجراء تحويل Roth IRA أنه يمكن أن يخفض ضرائبك في المستقبل. على الرغم من عدم وجود تخفيض ضريبي مقدمًا مع Roth IRAs ، فإن مساهماتك وأرباحك تصبح معفاة من الضرائب. بعبارة أخرى ، بمجرد دفع الضرائب على الأموال التي تذهب إلى Roth IRA ، تكون قد انتهيت من دفع الضرائب ، بشرط أن تأخذ توزيعًا مؤهلاً.

في حين أنه من المستحيل التنبؤ بمعدلات الضرائب التي ستكون في المستقبل ، يمكنك تقدير ما إذا كنت ستجني المزيد من الأموال ، وبالتالي ، ستكون في فئة أعلى. في كثير من الحالات ، ستدفع ضرائب أقل على المدى الطويل مع Roth IRA مما تدفعه على الأرجح بنفس المبلغ من المال في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.

ميزة أخرى هي أنه يمكنك سحب مساهماتك (وليس أرباحك) في أي وقت ولأي سبب وبدون ضرائب. ومع ذلك ، يجب ألا تستخدم حساب Roth IRA الخاص بك مثل حساب مصرفي. لن تحصل أي أموال تحصل عليها الآن على فرصة للنمو. حتى الانسحاب الصغير اليوم يمكن أن يكون له تأثير كبير على حجم بيضة العش في المستقبل.

يعني الانتقال إلى Roth أيضًا أنك لن تضطر إلى أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) على حسابك عندما تبلغ 72 عامًا. إذا لم تكن بحاجة إلى المال ، يمكنك الحفاظ على أموالك سليمة وتمريرها إلى ورثتك.

عيوب تحويل Roth IRA

أكبر عيب للتحول إلى Roth IRA هو الفاتورة الضريبية الضخمة. على سبيل المثال ، إذا كان لديك 100000 دولار أمريكي في حساب IRA التقليدي وقمت بتحويل هذا المبلغ إلى Roth IRA ، فستدين بمبلغ 24000 دولار أمريكي كضرائب (بافتراض أنك من فئة ضريبة 24٪). قم بتحويل ما يكفي وقد يدفعك إلى شريحة ضريبية أعلى.

بالطبع ، عندما تقوم بتحويل Roth IRA ، فإنك تخاطر بدفع فاتورة الضرائب الكبيرة هذه الآن عندما تكون في شريحة ضريبية أقل لاحقًا. بينما يمكنك إجراء بعض التخمينات المستنيرة ، لا توجد طريقة لمعرفة معدلات الضرائب (ودخلك) على وجه اليقين في المستقبل.

هناك مشكلة شائعة أخرى يواجهها العديد من دافعي الضرائب وهي المساهمة بالمبلغ الكامل ثم تحويله عندما يكون لديهم حساب IRA تقليدي آخر ، تقاعد الموظف المبسط، أو إيرا بسيط  أرصدة في مكان آخر. عندما يحدث هذا ، فأنت مطالب بحساب نسبة الأموال في هذه الحسابات التي تم فرض ضرائب عليها بالفعل مقابل الأرصدة الإجمالية التي لم يتم فرض ضرائب عليها (بمعنى آخر ، جميع أرصدة الحسابات المؤجلة للضرائب التي قمت بخصم مساهماتك مقابلها مقابل تلك التي لم). يتم احتساب هذه النسبة المئوية كدخل خاضع للضريبة. نعم ، الأمر معقد. بالتأكيد احصل على مساعدة احترافية.

عيب آخر: إذا كنت أصغر سنًا ، عليك الاحتفاظ بالأموال في روثك الجديد لمدة خمس سنوات والتأكد من أنك بلغت 59 عامًا قبل سحب أي أموال. بخلاف ذلك ، لن يتم تحصيل ضرائب منك على أي أرباح فحسب ، بل سيتم أيضًا تحصيل 10٪ عقوبة سحب مبكر - ما لم تكن مؤهلاً لبعض الاستثناءات.

دفع الفاتورة الضريبية على تحويل Roth IRA

إذا قمت بتحويل Roth IRA ، فكيف ستدفع فاتورة الضرائب؟ وعندما؟

كثير من الناس لا يدركون أنهم لا يستطيعون الانتظار حتى يقدموا ضرائبهم لدفع فاتورة الضرائب على التحويل. يجب عليك إرسال شيك كجزء من الضرائب الفصلية المقدرة.

أفضل طريقة لدفع فاتورة الضرائب هي استخدام الأموال من حساب مختلف - مثل من مدخراتك أو عن طريق صرف قرص مضغوط عند استحقاقه. الطريقة الأقل تفضيلاً هي الحصول على المال من استثمار التقاعد الذي تقوم بتحويله. إليكم السبب.

سيؤدي دفع ضرائبك من أموال IRA الخاصة بك ، بدلاً من حساب منفصل ، إلى تآكل قدرتك على الكسب في المستقبل. بالعودة إلى المثال أعلاه: لنفترض أنك قمت بتحويل 100000 دولار أمريكي لحساب IRA التقليدي ؛ بعد دفع الضرائب ، ينتهي بك الأمر بإيداع 76000 دولار فقط في حساب روث الجديد. من الآن فصاعدًا ، ستفقد كل الفوائد التي كنت ستجنيها من المال. مدى الحياة.

في حين أن مبلغ 24000 دولار قد لا يبدو مبلغًا كبيرًا ، فائدة مركبة يعني أن الأموال يمكن أن تنمو إلى حوالي 112000 دولار على مدار 20 عامًا بمفردها بمعدل فائدة 8 ٪. هذا الكثير من المال للتنازل عنه من أجل دفع فاتورة ضريبية.

الخط السفلي

يمكن أن يكون تحويل Roth IRA أداة قوية جدًا لتقاعدك. إذا ارتفعت ضرائبك بسبب الزيادات من الحكومة - أو لأنك تكسب أكثر ، مما يضعك في شريحة ضريبية أعلى - يمكن أن يوفر لك تحويل Roth IRA أموالًا كبيرة من الضرائب على المدى الطويل مصطلح. وإستراتيجية الباب الخلفي ، حسناً ، تفتح باب روث لأصحاب الدخل المرتفع الذين عادة ما يكونون غير مؤهلين لهذا النوع من الجيش الجمهوري الأيرلندي ، أو الذين لا يستطيعون نقل الأموال إلى حساب معفى من الضرائب بأي وسيلة أخرى.

ولكن ، هناك عدة عيوب للتحويل يجب أن تؤخذ في الاعتبار. فاتورة ضريبية كبيرة قد يصعب حسابها ، خاصة إذا كان لديك حسابات IRAs أخرى ممولة بدولارات ما قبل الضريبة. من المهم التفكير مليًا فيما إذا كان من المنطقي إجراء تحويل والتشاور مع مستشار ضرائب حول حالتك المحددة.