هذا هو مقدار ما يمكنك المساهمة به في الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك

واحدة من أكثر الطرق المضمونة لتعزيز بيضتك هي الاستفادة من الإعفاءات الضريبية الخاصة التي تقدمها مصلحة الضرائب. هذا المبدأ الأساسي يفسر شعبية حسابات التقاعد الفردية (IRAs) ، أحد الأركان الأساسية للتخطيط للتقاعد في الولايات المتحدة.

لتحقيق أقصى استفادة من الجيش الجمهوري الأيرلندي ، سواء كان التقليديين أو ال روث متنوعة ، ستحتاج إلى فهم كيفية عمل هذه الحسابات بشكل عام وحدود مساهمتها السنوية بشكل خاص.

كيف تعمل أجهزة IRAs التقليدية

مثل صاحب العمل برعاية 401 (ك) ث، يمكن للـ IRAs التقليدي أن يقلل بشكل كبير من مقدار الدخل الذي يتعين عليك دفعه للحكومة الفيدرالية. يساهم المستثمرون عمومًا بالدولار قبل الضريبة ، ويزداد الرصيد على أ الضرائب المؤجلة أساس حتى التقاعد. تخضع عمليات السحب بعد سن 59½ بعد ذلك لضرائب الدخل العادية بمعدلات شريحة الضرائب الحالية الخاصة بك.

كن على علم ، مع ذلك ، أن هناك حدودًا لمقدار المساهمة. ومن الجدير أيضًا أن نأخذ في الاعتبار أن النوعين الأكثر شيوعًا من وسيلة التوفير هذه - وهما IRAs التقليدي و Roth IRAs - لهما قواعد مختلفة.

حدود مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي

بالنسبة لعامي 2020 و 2021 ، فإن الحد القياسي للمساهمة لكل من Roth IRAs هو 6000 دولار. إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر ، فإن مصلحة الضرائب توفر "الحق"التي تتيح لك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 1000 دولار كل عام ليصبح المجموع 7000 دولار.

قد لا يبدو هذا مبلغًا كبيرًا من المال ، ولكنه يكفي لإحداث تأثير كبير على أداء حسابك على مدار فترة زمنية طويلة. على سبيل المثال ، لنأخذ شابًا يبلغ من العمر 30 عامًا يساهم بمبلغ 6000 دولار بالكامل كل عام حتى التقاعد.

بافتراض 7٪ العائد السنوي، سيكون لدى الحساب رصيد قدره 887،481 دولارًا أمريكيًا عندما يبلغ المستثمر سن 65 عامًا ، ولا يشمل ذلك مساهمات التعويض. بعد الضرائب - بافتراض معدل ضريبة بنسبة 22٪ عند التقاعد - لا تزال قيمتها 692،235 دولارًا أمريكيًا. وتذكر أن حد المساهمة قد زاد بمرور الوقت بواسطة مصلحة الضرائب لمواكبة التضخم.

يوضح الرسم البياني أدناه كيف يمكن أن يكون للمزايا الضريبية للجيش الجمهوري الأيرلندي تأثير كبير على المدخرات على مدار عدة عقود.

لنفترض أن مدخر التقاعد معدل الضريبة الفعلي في الوقت الحالي ، بينما يكسبون دخلاً ثابتًا ، يبلغ 24٪. لو وضعوا نفس الجزء من كل راتب في حساب توفير خاضع للضريبة ، لكان الأمر يستحق أقل من ذلك بكثير. لماذا ا؟ لأن الخصم الضريبي للجيش الجمهوري الأيرلندي يعطي مدخرين للتقاعد أكبر قوة شرائية.

لنفترض ، بعد دفع الضرائب ، أن ابننا البالغ من العمر 30 عامًا لم يكن بإمكانه سوى وضع 4560 دولارًا في حساب توفير قياسي. إذا تم وضع الأموال في IRA بدلاً من ذلك ، فسيؤدي ذلك إلى تقليل فاتورة الضرائب ، مما يسمح لصاحب الحساب بوضع 24 ٪ إضافية ، أو 1440 دولارًا. بمرور الوقت ، يؤدي ذلك إلى زيادة حجم بيضة العش بشكل كبير.

كيف تؤثر الخطط التي يرعاها صاحب العمل على IRAs

بينما يمكن لأي شخص المساهمة بمبلغ يصل إلى 6000 دولار (أو 7000 دولار للأفراد الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر) في حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي ، لا يمكن لأي شخص خصم هذا المبلغ بالكامل من الإقرار الضريبي. إذا اشتركت أنت أو زوجتك (إذا كنت متزوجًا) في خطة تقاعد في العمل ، فإنك تخضع لقيود معينة قائمة على الدخل بناءً على الدخل الإجمالي المعدل المعدل (ماجى).

إذا كنت أعزبًا وتجني أكثر من 66000 دولار أمريكي وأقل من 75000 دولار أمريكي سنويًا لعام 2021 (ارتفاعًا من 65000 دولار أمريكي و 75000 دولار أمريكي في عام 2020) ، على سبيل المثال ، لا يُسمح لك إلا بخصم جزئي على مساهمات IRA.

تشمل الأنواع الشائعة لخطط تقاعد أصحاب العمل ما يلي:

• 401 (ك) حسابات
• برامج تقاسم الأرباح
• برامج مكافآت الأسهم
• سبتمبر أو أجهزة IRAs البسيطة
• المعاشات

قواعد مختلفة لـ Roth IRAs

حتى الآن ، ناقشنا أجهزة IRA التقليدية أو القياسية. عند إعداد الجيش الجمهوري الأيرلندي ، فإن معظم المستثمرين خياران: النسخة الأصلية من حسابات التوفير هذه ، والتي يعود تاريخها إلى السبعينيات ، وحسابات التوفير من نوع Roth ، التي تم تقديمها في التسعينيات. في بعض النواحي ، فإن المعاملة الضريبية لـ Roth IRA هي عكس ابن عمها الأكبر سناً. بدلاً من الحصول على خصم ضريبي على المساهمات مقدمًا ، يطرح أصحاب الحسابات أموالًا بعد الضرائب بحيث يمكنهم سحبها معفاة من الضرائب في التقاعد.

إصدار Roth من IRA له نفس حدود المساهمة مثل IRA القياسي. ولكن على عكس الحسابات التقليدية ، تفرض الحكومة قيودًا على من يمكنه المساهمة. لتحديد أهليتك ، تستخدم مصلحة الضرائب أيضًا MAGI كمقياس. في الأساس ، هو إجمالي دخلك مطروحًا منه نفقات معينة.

معظم دافعي الضرائب مؤهلون للحصول على بدل المساهمة الكامل ، على الرغم من أن بعض الأفراد ذوي الدخل المرتفع مؤهلون يسمح فقط بمبلغ مخفض. في عام 2020 ، تم استبعاد مقدمي الطلبات الفرديين الذين لديهم MAGI أكثر من 139000 دولار سنويًا والمقدمين المشتركين الذين يجلبون أكثر من 206000 دولار من مساهمات Roth IRA تمامًا. زادت حدود الإزالة إلى 140.000 دولار و 208.000 دولار في عام 2021.

هناك منطقة أخرى يختلف فيها Roth IRAs عن IRAs التقليدي. مع هذا الأخير ، عليك أن تبدأ في اتخاذ التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) من حسابك في سن 72. اعتاد عمر اضطراب الحركة النظمية أن يكون 70 درجة مئوية ولكن تم رفعه إلى 72 بعد مرور إعداد كل مجتمع لقانون تعزيز التقاعد (SECURE).

كيفية المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي

يمكنك المساهمة في أي نوع من الجيش الجمهوري الايرلندي في وقت مبكر من يناير. 1 أو في وقت متأخر من الموعد النهائي لإيداع السنة الضريبية في منتصف أبريل من كل عام. يعود الأمر إليك فيما إذا كنت تقدم مساهمة واحدة كبيرة أو تقدم مساهمات دورية على مدار العام. يمكن أن تكون يومية أو نصف شهرية أو شهرية أو ربع سنوية أو دفعة واحدة كل عام.

إذا كان لديك المال ، فقد يكون من المنطقي من الناحية المالية تقديم المساهمة الكاملة في بداية العام. هذا يعطي أموالك أكبر وقت للنمو. ومع ذلك ، يصعب على العديد من الأشخاص الحصول على 6000 دولار أمريكي دفعة واحدة. في هذه الحالة ، من الأفضل إعداد جدول مساهمة.

عادةً ما يكون من السهل إعداد مدفوعات آلية تقوم بتحويل الأموال من حسابك المصرفي إلى حساب IRA الخاص بك وفقًا لجدول زمني منتظم. يمكن أن يكون ذلك كل أسبوعين (عندما تحصل على راتبك) أو مرة في الشهر. إن إعداد مساهمات دورية يجعل ذلك أكثر قابلية للإدارة بمقدار 6000 دولار ، وله فائدة أخرى أيضًا: متوسط ​​التكلفة بالدولار.

متوسط ​​التكلفة بالدولار لـ IRAs

متوسط ​​تكلفة الدولار (أو الاستثمار المنتظم) هو عملية توزيع استثمارك على فترة زمنية محددة (عام ، لأغراضنا). إنه نهج منضبط مصمم خصيصًا لمساهمات IRA.

مع حساب متوسط ​​التكلفة بالدولار ، فإنك تستثمر مبلغًا معينًا من المال في حساب IRA الخاص بك وفقًا لجدول زمني منتظم. الشيء الرئيسي هو أنك تستثمر هذه الأموال ، بشكل عام في أي من صندوق استثمار مشترك أو سهم ، بغض النظر عن سعر سهم الاستثمار. في بعض الأشهر ، سينتهي بك الأمر بشراء عدد أقل من الأسهم لكل استثمار بالدولار عندما يرتفع سعر السهم.

ولكن في الأشهر الأخرى ، ستحصل على المزيد من الأسهم بنفس المبلغ من المال عندما تنخفض الأسعار. هذا يميل إلى تسوية تكلفة استثماراتك. ينتهي بك الأمر بالاستثمار في الأصول بمتوسط ​​سعرها على مدار العام - ومن هنا جاء اسم متوسط ​​التكلفة بالدولار.

هذا مثال. لنفترض أن لديك 500 دولار أمريكي للاستثمار في صندوق مشترك كل شهر. في الشهر الأول ، كان السعر 50 دولارًا لكل سهم ، لذلك ينتهي بك الأمر مع 10 أسهم. في الشهر التالي ، انخفض سعر الصندوق إلى 25 دولارًا للسهم ، لذا فإن 500 دولار أمريكي تشتري 20 سهمًا. بعد شهرين ، كنت قد اشتريت 30 سهمًا بمتوسط ​​تكلفة يبلغ 33.33 دولارًا.

باستخدام متوسط ​​التكلفة بالدولار ، ما عليك سوى الالتزام بمبلغ 500 دولار شهريًا للوصول إلى الحد السنوي ، أو 250 دولارًا كل أسبوعين ، إذا كنت تستثمر على أساس شيك أجر إلى أجر.

كم يجب أن تساهم في الجيش الجمهوري الايرلندي؟

هذا سؤال جيد. من المغري القول أنه يجب عليك تمويله إلى الحد الأقصى المسموح به كل عام - أو على الأقل حتى المبلغ القابل للخصم إذا كنت تستخدم النوع التقليدي.

على الرغم من أنه سيكون من الجميل تقديم شخصية قوية وسريعة ، إلا أن الإجابة الواقعية أكثر تعقيدًا. يعتمد الكثير على دخلك واحتياجاتك ونفقاتك والتزاماتك. نظرًا لأن الادخار طويل الأجل أمر جدير بالثناء ، فإن معظم المستشارين الماليين يوصونك بتصفية ديونك أولاً ، إذا كان ممكن - ما لم يكن لديك دين "جيد" بشكل أساسي ، مثل الرهن العقاري الذي يبني ملكية في الصفحة الرئيسية. ولكن إذا كان لديك شيء مثل مجموعة من أرصدة بطاقات الائتمان المستحقة ، فاجعل تسويتها على رأس أولوياتك.

يعتمد الكثير أيضًا على مقدار الأموال التي تعتقد أنك ستحتاجها / تريدها في التقاعد ، والمدة التي لديك قبل أن تصل إلى هناك. أ توجد طرق متنوعة لمعرفة هذا المبلغ الذهبي، بالطبع بكل تأكيد. ولكن قد يكون من المنطقي أكثر التوصل إلى رقم مثالي ، ثم العمل بشكل عكسي لحساب المقدار الذي يجب أن تساهم به في الحسابات ، وتحديد متوسط ​​معدلات العائد ، والإطار الزمني للاستثمار ، وقدرتك على المخاطرة - بدلاً من مجرد الالتزام بشكل أعمى بمبلغ معين إلى الجيش الجمهوري الأيرلندي.

تعرف على الأنواع الأخرى من مركبات مدخرات التقاعد المتاحة لك أيضًا - مثل خطة يرعاها صاحب العمل مثل 401 (k) أو 403 (b). في كثير من الأحيان ، يكون من الأفضل تمويل هذه أولاً حتى المبلغ المسموح به - يمتلك 401 (ك) حدود مساهمة أعلى من الجيش الجمهوري الأيرلندي - خاصة إذا كانت شركتك سخية يطابق مساهمات الموظفين.

بعد تعظيم الدعم ، يمكنك عندئذٍ إيداع مبالغ إضافية في Roth IRA أو IRA التقليدي (على الرغم من أن المساهمات قد تكون غير قابل للقطع).

ومع ذلك ، إذا كانت خطة مكان عملك غير مرضية (خيارات استثمار قليلة أو معدومة ، محدودة للغاية ، أو خيارات استثمار ضعيفة) ، فاجعل IRA الخاص بك هو العش الأساسي لصناديق التقاعد الخاصة بك. من السهل أن افتح حساب في شركة وساطة أو شركة صندوق استثمار مشترك أو بنك ، على سبيل المثال.

بالإضافة إلى صناديق الاستثمار و تبادل الأموال المتداولة (ETFs) ، تسمح لك العديد من حسابات IRAs باختيار الأسهم والسندات والاستثمارات الأخرى أيضًا.