تعريف برنامج تعديل المنزل بأسعار معقولة (HAMP)

ما هو برنامج تعديل المنزل بأسعار معقولة (HAMP)؟

كان برنامج التعديل المنزلي الميسور التكلفة (HAMP) بمثابة تعديل القرض برنامج قدمته الحكومة الفيدرالية في عام 2009 لمساعدة أصحاب المنازل المتعثرين على تجنب حبس الرهن. كان تركيز البرنامج على مساعدة أصحاب المنازل الذين دفعوا أكثر من 31٪ من أموالهم الدخل الإجمالي تجاه مدفوعات الرهن العقاري. انتهى البرنامج في نهاية عام 2016.

فهم برنامج تعديل المنزل بأسعار معقولة (HAMP)

تم إنشاء HAMP تحت برنامج إغاثة الأصول المتعثرة (قماش القنب) ردًا على ملف الرهن العقاري أزمة عام 2008. خلال هذه الفترة ، وجد العديد من مالكي المنازل الأمريكيين أنفسهم غير قادرين على بيع أو إعادة تمويل منازلهم بعد انهيار السوق بسبب تشديد أسواق الائتمان. أصبحت المدفوعات الشهرية لا يمكن تحملها عندما بدأت أسعار السوق المرتفعة في الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل (ARMs) ، مما ترك الكثير من الناس عرضة لخطر حبس الرهن.

من أجل التأهل ، يحتاج القائمون على الرهن العقاري إلى تحقيق أكثر من 31٪ من دخلهم الإجمالي على أقساطهم الشهرية. تم فرض متطلبات الملكية أيضًا - كان عليهم اجتياز صافي القيمة الحالية (NPV) ، إلى جانب معايير الأهلية الأخرى.

تصبح الممتلكات مؤهلة إذا أظهر التحليل أن المقرض أو المستثمر الذي يحمل القرض حاليًا سيكسب المزيد من المال عن طريق تعديل القرض بدلاً من حبسه. بخلاف اشتراط أن يثبت صاحب المنزل الضائقة المالية ، يجب أن يكون المنزل صالحًا للسكن وغير مدفوع الأجر رئيسي رصيد أقل من 729،750 دولار.

اتخذت الإغاثة عدة أشكال ، سيكون لكل منها تأثير في تقليل الدفعات الشهرية. على سبيل المثال ، يمكن لأصحاب المنازل المؤهلين الحصول على تخفيضات في أصل الرهن العقاري و اسعار الفائدة. كان هناك أيضًا احتمال تأجيل مؤقت لمدفوعات الرهن العقاري - المعروف أيضًا باسم الصبر. وإذا كان مواتياً ، كان صاحب المنزل قادراً على تمديد شروط القرض الحالية.

في كثير من الحالات ، كان القرض المعدل بالفعل مؤهلاً لتعديل HAMP أيضًا ، مما أدى إلى تقليل مدفوعات صاحب المنزل بشكل أكبر.

إعتبارات خاصة

تشير الحكومة إلى نسبة المدفوعات إلى إجمالي الدخل باسم نسبة الدين إلى الدخل (DTI). ساعد برنامج HAMP ، الذي يعمل جنبًا إلى جنب مع مقرضي الرهن العقاري ، في توفير حوافز للبنوك لخفض نسبة الدين إلى الدخل إلى أقل من أو يساوي 38٪. ال خزينة ثم يتدخل لتقليل نسبة DTI إلى 31٪ أو أقل.

قام برنامج HAMP بتحفيز المقرضين والمستثمرين من القطاع الخاص لتمويل تعديلات قروضهم. تلقى مقدمو خدمات الرهن العقاري دفعة مقدمة قدرها 1000 دولار لكل تعديل مؤهل قاموا بإجرائه. كان هؤلاء المقرضون مؤهلين أيضًا لتلقي ما يصل إلى 1000 دولار سنويًا لكل مقترض في البرنامج لمدة تصل إلى ثلاث سنوات.

اقتصر HAMP الأصلي على المساكن الرئيسية. في عام 2012 ، تمت مراجعة البرنامج ليشمل المنازل التي لا يشغلها المالك ، والأسر بها متعددة الرهون العقارية ، وأصحاب المنازل الذين كانت نسبة DTI لديهم إما أقل أو أعلى من الأصل شرط 31٪.

برنامج تعديل المنزل بأسعار معقولة (HAMP) مقابل. برنامج إعادة التمويل المنزلي الميسور التكلفة (HARP)

تم استكمال HAMP بمبادرة أخرى تسمى برنامج إعادة تمويل المنزل بأسعار معقولة (هارب). مثل HAMP ، تم تقديم HARP من قبل الحكومة الفيدرالية. لكن كانت هناك بعض الاختلافات الدقيقة.

بينما ساعد HAMP الأشخاص الذين كانوا على وشك الحجز على الشيء المرهون، يجب أن يكون أصحاب المنازل تحت الماء أو قريبًا من تلك النقطة للتأهل لبرنامج HARP. سمح البرنامج للأشخاص الذين لديهم منازل تقل قيمتها عن الرصيد المستحق على قروضهم العقارية بإعادة تمويل قروضهم ، وكذلك أصحاب المنازل الذين لديهم نسبة القروض إلى قيمة (القيمة الدائمة) لأكثر من 80٪ - تصل إلى 125٪.

فقط أولئك الذين تم ضمان قروضهم أو الحصول عليها من قبل فاني ماي أو فريدي ماك قبل 31 مايو 2009 ، كانت مؤهلة. كانت الأهلية أيضًا متوقفة على ما إذا كان مالك المنزل محدثًا بمدفوعات الرهن العقاري. بالإضافة إلى ذلك ، كان من المفترض أن يتمكن القائمون على الرهن العقاري من الاستفادة من انخفاض المدفوعات أو التحول إلى منتج رهن عقاري أكثر استقرارًا.

كان الموعد النهائي لـ HARP محددًا في الأصل في 3 ديسمبر. 31, 2017. ومع ذلك ، تم تمديد هذا التاريخ ، مما دفع تاريخ انتهاء البرنامج إلى ديسمبر 2018.