تعريف نسبة نفقات السكن

ما هي نسبة مصاريف السكن؟

نسبة مصروفات الإسكان هي نسبة تقارن نفقات الإسكان بدخل ما قبل الضرائب. غالبًا ما يستخدمه المقرضون في تأهيل المقترضين لـ قروض. يمكن أيضًا الإشارة إلى نسبة نفقات الإسكان على أنها نسبة الواجهة الأمامية.

كيف تعمل نسبة نفقات الإسكان

نسبة مصروفات الإسكان هي أحد المقاييس المستخدمة عند تقييم الملف الائتماني للمقترض للحصول على قرض. غالبًا ما يتم اعتباره في قرض الرهن العقاري عند تحليل قدرة المقترض المحتمل على سداد ديون الرهن العقاري على المنزل.

تستخدم هذه النسبة عادة بالاشتراك مع من الدين إلى الدخل عند تحديد الحد الأقصى لمستوى الائتمان لتمديده إلى المقترض. تعد نسب الدخل مكونًا أساسيًا في عملية الاكتتاب ويمكن أن تمنع المقترض من تلقي الموافقة الائتمانية حتى مع وجود درجة ائتمانية جيدة.

نسبة مصاريف الإسكان مقابل. نسبة الدين إلى الدخل

يشار إلى نسبة نفقات الإسكان أيضًا باسم نسبة الواجهة الأمامية لأنه مكون جزئي من إجمالي الدين للمقترض إلى الدخل ويمكن اعتباره أولاً في عملية الاكتتاب لقرض الرهن العقاري. تتطلب نسبة نفقات الإسكان الإفصاح عن الدخل قبل الضريبة للمقترض ، وهو عامل أساسي لكل من نسبة نفقات الإسكان ونسبة الدين إلى الدخل.

عند حساب نسبة مصروفات الإسكان ، يقوم متعهد الاكتتاب بجمع جميع التزامات نفقات الإسكان من أ المقترض ، بما في ذلك أصل الرهن العقاري المحتمل ودفعات الفائدة والضرائب العقارية والمخاطر تأمين، تأمين الرهن العقاري، ورسوم الجمعيات.

ثم يتم تقسيم مجموع نفقات الإسكان على دخل المقترض قبل الضرائب للوصول إلى نسبة نفقات الإسكان. يمكن حساب نسبة نفقات السكن باستخدام المدفوعات الشهرية أو المدفوعات السنوية. عادة ما تكون عتبة نسبة نفقات الإسكان للموافقات على قروض الرهن العقاري 28٪.

الدين إلى الدخل

يعتبر الدين إلى الدخل عنصرًا مهمًا آخر في الموافقة على القرض. عندما يتم النظر في الحصول على قرض عقاري ، سيحصل مصدر الائتمان على متوسط ​​مبلغ المال الذي تدفعه للدائنين كل شهر. بعد ذلك ، يتم تقسيم الإجمالي على الدخل الشهري للمقترض لتحديد نسبة الدين إلى الدخل. يجب أن يكون لدى المقترضين عمومًا نسبة دين إلى دخل تبلغ 36٪ أو أقل للموافقة على القرض.

سوف يأخذ متعهدو الرهن العقاري في الاعتبار الضغط المحتمل الذي ستضيفه مدفوعات الرهن العقاري إلى الملف الشخصي الائتماني للمقترض. لذلك ، عند تحديد الحد الأقصى لمبلغ رهن الائتمان المتاح للمقترض ، يتضمن تحليل الاكتتاب سيناريوهات افتراضية شهرية مدفوعات الرهن العقاري والآثار المحتملة على كل من نسبة نفقات الإسكان ونسبة الدين إلى الدخل المستويات.

إعتبارات خاصة

قد تكون نسبة نفقات الإسكان الأعلى من المعيار 28٪ مقبولة للمقرضين بناءً على عوامل تعويضية مثل نسبة القرض إلى القيمة المنخفضة و / أو التاريخ الائتماني الممتاز. أيضًا ، يمكن أن يؤدي التقديم بالاشتراك مع أحد المقترضين المشتركين إلى خفض نسبة نفقات الإسكان ، كما يمكن اختيار بعض منتجات الرهن العقاري بدفعات أولية منخفضة.

قد يرغب المقترضون الذين يفكرون في شراء قرض منزل محتمل في استخدام مستويات 28٪ و 36٪ عند التخطيط لميزانياتهم الشهرية. يمكن أن يساعد الاحتفاظ بنفقات الإسكان الشهرية عند 28٪ من دخل المقترض في تكوين تقدير لمقدار ما يمكن للمقترض أن يدفعه شهريًا على الرهن العقاري. بشكل عام ، فإن الاحتفاظ بإجمالي الدين إلى الدخل أقل بكثير من 36٪ يمكن أيضًا أن يسهل على المقترض الحصول على جميع أنواع الائتمان وخاصة ائتمان الرهن العقاري عند التقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري.