النشأة: ماذا تتضمن وماذا تتوقع
ما هو النشأة؟
النشأة هي عملية متعددة الخطوات يجب أن يمر بها كل فرد للحصول على قرض عقاري أو قرض سكني. المصطلح ينطبق أيضا على أنواع أخرى من القروض الشخصية المطفأة. غالبًا ما يكون الإنشاء عملية طويلة وتشرف عليها المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) للامتثال للباب الرابع عشر من قانون دود فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك.
قرض رسوم التأسيسوعادة ما يكون حوالي 1٪ من القرض مخصصًا لتعويض المقرض عن العمل المتضمن في هذه العملية.
- غالبًا ما تتضمن عملية الإنشاء عددًا من الخطوات وتشرف عليها مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC).
- التأهيل المسبق هو الخطوة الأولى في عملية الإنشاء عندما يجتمع مسؤول القرض مع المقترض ويحصل على جميع البيانات والمعلومات الأساسية المتعلقة بالدخل والممتلكات المعنية.
- يتم بعد ذلك تشغيل جميع الأعمال الورقية والوثائق من خلال برنامج اكتتاب تلقائي للموافقة على القرض.
فهم النشأة
المقترضين يجب تقديم أنواع مختلفة من المعلومات والوثائق المالية لمقرض الرهن العقاري خلال عملية الإنشاء ، بما في ذلك الإقرارات الضريبية وسجل الدفع ومعلومات بطاقة الائتمان والبنك أرصدة. يستخدم مقرضو الرهن العقاري بعد ذلك هذه المعلومات لتحديد نوع القرض وسعر الفائدة الذي يحق للمقترض الحصول عليه.
يعتمد المقرضون أيضًا على معلومات أخرى ، لا سيما تقرير الائتمان للمقترض ، لتحديد الأهلية للحصول على قرض.
يشمل المنشأ التأهيل المسبق للمقترض ، بالإضافة إلى الاكتتاب ، وعادةً ما يتقاضى المقرضون رسوم إنشاء لتغطية التكاليف المرتبطة.
متطلبات النشأة
التأهيل المسبق هي الخطوة الأولى في العملية. يلتقي مسؤول القرض مع المقترض ويحصل على جميع البيانات والمعلومات الأساسية المتعلقة بالدخل والممتلكات التي يهدف القرض إلى تغطيتها.
في هذه المرحلة ، يحدد المُقرض نوع القرض الذي يتأهل له الفرد ، مثل أ قرض شخصي. القروض ذات السعر الثابت لها معدل فائدة مستمر طوال فترة القرض ، في حين أن الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل (ARMs) لها سعر فائدة يتقلب فيما يتعلق بمؤشر أو سعر السندات ، مثل سندات الخزينة. تتميز القروض الهجينة بجوانب أسعار الفائدة لكل من القروض الثابتة والقروض القابلة للتعديل. غالبًا ما يبدأون بمعدل ثابت ثم يتحولون في النهاية إلى ARM.
يتلقى المقترض قائمة بالمعلومات اللازمة لإكمال طلب القرض خلال هذه المرحلة. تتضمن هذه الوثائق المطلوبة الشاملة عادةً عقد الشراء والبيع ، ونماذج W-2 ، وبيانات الأرباح والخسائر من العاملين لحسابهم الخاص ، وكشوف الحسابات المصرفية. وسيشمل أيضًا بيانات الرهن العقاري إذا كان القرض لإعادة تمويل رهن عقاري قائم.
يملأ المقترض طلبًا للحصول على القرض ويقدم جميع المستندات اللازمة. يكمل موظف القرض بعد ذلك الأوراق المطلوبة قانونًا لمعالجة القرض.
إعتبارات خاصة
العملية الآن خارج أيدي المقترض. جميع الأوراق المقدمة والموقعة حتى يتم حفظ هذه النقطة وتشغيلها من خلال الاكتتاب التلقائي على أن تتم الموافقة على البرنامج.
قد يتم إرسال بعض الملفات إلى مكتتب للحصول على الموافقة اليدوية. ثم يحصل موظف القرض على التقييم ، ويطلب معلومات التأمين ، ويحدد موعدًا للإغلاق ، ويرسل ملف القرض إلى المعالج. قد يطلب المعالج معلومات إضافية ، إذا لزم الأمر ، لمراجعة الموافقة على القرض.
قد يكون بعض المقترضين مؤهلين للحصول على قروض حكومية ، مثل تلك التي تقدمها الهيئة الفيدرالية للإسكان (FHA) أو وزارة شؤون المحاربين القدامى (VA). تعتبر هذه القروض غير تقليدية وهي منظمة بطريقة تسهل على الأفراد المؤهلين شراء المنازل. غالبًا ما تتميز بنسب تأهيل أقل ويمكن أن تتطلب دفعة أولى أصغر أو لا تتطلب دفعة أولى ، ويمكن أن تكون عملية الإنشاء أسهل إلى حد ما نتيجة لذلك.