كيف تنتقل من المعاملات غير المصرفية أو التي تعاني من نقص البنوك إلى التعامل المصرفي

يعتمد معظم البالغين في الولايات المتحدة على البنوك التقليدية و الاتحادات الائتمانية لاحتياجاتهم المصرفية. ومع ذلك ، وجد تقرير عام 2020 (الأحدث المتاح) الصادر عن مجلس الاحتياطي الفيدرالي أن 22٪ من البالغين في الولايات المتحدة في عام 2019 إما بدون حسابات مصرفية أو تحت البنوك. إليك ما يعنيه ذلك ، جنبًا إلى جنب مع استراتيجيات التعامل مع البنوك.

لا يتعامل مع البنوك

وفقًا لتقرير مجلس الاحتياطي الفيدرالي ، فإن 6٪ من البالغين في الولايات المتحدة لم يتعاملوا مع البنوك في عام 2019. يشير المصطلح "غير المتعامل مع البنوك" إلى الأشخاص الذين لا يستخدمون (أو ليس لديهم وصول إلى) الخدمات المالية التقليدية مثل بطاقات الائتمان والشيكات الشخصية وحسابات التوفير والقروض. بدلاً من ذلك ، يستخدم الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك خدمات مالية بديلة—

يوم دفع القروض, الحوالات البريدية، خدمات صرف الشيكات ، قروض الرهن ، وما شابه - لتلبية احتياجاتهم المصرفية.

تحت البنوك

وفي الوقت نفسه ، كان 16٪ من البالغين في الولايات المتحدة يعانون من نقص البنوك في عام 2019. الأشخاص الذين يعانون من نقص في البنوك لديهم نوع من الحسابات المصرفية ولكنهم يستخدمون أيضًا خدمات مالية بديلة لإدارة شؤونهم المالية وإجراء عمليات الشراء. تم التعامل مع نسبة 79٪ المتبقية من البالغين ، مما يعني أن لديهم حسابًا مصرفيًا تقليديًا ولم يستخدموا أي منتجات مالية بديلة على مدار العام.

من هم الذين لا يتعاملون مع البنوك والذين يعانون من نقص البنوك؟

وفقًا لتقرير الاحتياطي الفيدرالي ، من المرجح أن يكون الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك أو الذين يعانون من نقص في البنوك من ذوي الدخل المنخفض ، وأن يكونوا أقل تعليماً ، وينتمون إلى مجموعة أقلية عرقية أو عرقية:

• أربعة عشر في المائة من الأشخاص الذين يقل دخلهم عن 40 ألف دولار كانوا لا يتعاملون مع البنوك ، مقابل 1 في المائة من أولئك الذين يتراوح دخلهم بين 40 ألف دولار و 100 ألف دولار. أقل من 1٪ من الأشخاص الذين يزيد دخلهم عن 100000 دولار لم يتعاملوا مع البنوك.
• اثنا عشر بالمائة من الأشخاص الحاصلين على شهادة الثانوية العامة أو أقل لم يتعاملوا مع البنوك ، مقابل 1٪ ممن يحملون درجة البكالوريوس أو أكثر.
• أربعة عشر في المائة من البالغين السود و 10 في المائة من البالغين من أصل إسباني لا يتعاملون مع البنوك ، مقابل 3 في المائة من البالغين البيض و 6 في المائة من البالغين بشكل عام.

تشير هذه الإحصاءات إلى أن الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك أو الذين يعانون من نقص في البنوك ربما واجهوا تاريخياً حواجز في الوصول إلى الخدمات المصرفية التقليدية.

الصحارى المصرفية

يستخدم حوالي خُمس البالغين في الولايات المتحدة خدمات مالية بديلة لأنهم إما يحتاجون أو يفضلون إجراء معاملات مالية خارج البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية. أحد التفسيرات هو عدم وجود خيارات مصرفية مريحة وبأسعار معقولة في بعض المناطق. هذه "الصحاري المصرفية" هي الأكثر شيوعًا في المجتمعات الريفية ، حيث تتردد المؤسسات المالية الكبيرة في إنشاء متجر بسبب قلة عدد السكان الذين لديهم إمكانات ربح محدودة.

وفقًا لتقرير صادر عن التحالف الوطني لإعادة الاستثمار المجتمعي ، فإن الصحاري المصرفية تؤثر بشكل غير متناسب على الأقليات العرقية ؛ 25٪ من جميع حالات إغلاق البنوك الريفية بين عامي 2008 و 2016 حدثت في مناطق تعداد غالبية الأقليات. وهذا يمثل مشكلة خاصة لأن العائلات في هذه المناطق "قد ثبت أن لديها قدرة محدودة على الحركة ومعدلات أقل من الوصول إلى الكمبيوتر "، وفقًا للتقرير ، مما يعني أن الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول قد لا تكون خيارًا عمليًا للجميع أسرة.

الصحاري المصرفية غير مريحة للأشخاص الذين يرغبون في الوصول إلى الخدمات المالية التقليدية ، بما في ذلك القروض. ومع ذلك ، هناك عواقب وخيمة: يجب على الناس في الصحاري المصرفية اختيار البدائل الأعلى تكلفة ، وتفويت فرص البناء تاريخ الائتمان، وقد تقل احتمالية أن يكبروا على دراية بالقراءة والكتابة المالية—كل ذلك يخلق حواجز أمام بناء الثروة.

التمييز في البنوك

الصحاري المصرفية ليست التحدي الوحيد الذي يواجهه أفراد الأقليات العرقية في بناء الثروة ، حيث تستمر العنصرية في تعزيز فجوة الثروة العرقية في الولايات المتحدة. ريدلاينينج- ممارسة تمييزية منعت الأقليات العرقية والإثنية من الحصول على الائتمان - أحد العوامل. بينما تحمي القوانين اليوم المقترضين من إعادة التخطيط وممارسات الإقراض التمييزية الأخرى ، تستمر عواقب redlining اليوم وتؤثر سلبًا على أسعار الفائدة ومعدلات الموافقة على القروض ومعدلات ملكية المنازل والثروة الشخصية.

الفرصة الثانية المصرفية

قد يكون الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك أو الذين يعانون من نقص في البنوك قد حرموا من فتح حساب جاري بسبب أخطاء مالية سابقة أو تاريخ ائتماني متقطع. عادةً ، عند التقدم بطلب للحصول على حساب جاري ، يقوم البنك بتقييم تقرير ChexSystems الخاص بك ، وهو نوع من تقرير الائتمان يُظهر الإجراءات والأنشطة السلبية للحساب المصرفي. إذا خلص البنك إلى أنك شديد الخطورة بناءً على المعلومات الواردة في التقرير ، فيمكنه رفض طلبك.

تتمثل إحدى طرق تحسين السجل الائتماني السيئ في ما يسمى بالحساب المصرفي "الفرصة الثانية". عندما تفتح واحدًا ، يتخطى البنك تقرير ChexSystems أو يتغاضى عن أخطائك المالية. بهذه الطريقة ، يمكنك فتح حساب جاري وبناء سجل ائتماني إيجابي لمساعدتك على الانتقال من التعامل المصرفي إلى التعامل المصرفي. بمجرد أن تمتلك حسابًا مصرفيًا ثانيًا لفترة محددة ، قد تكون مؤهلاً للحصول على حساب قياسي.

بموجب القانون ، يمكنك الحصول على نسخة مجانية من تقرير ChexSystems الخاص بك مرة واحدة على الأقل كل عام. للحصول عليه:

• اطلب واحدة على موقع ChexSystems
• اتصل على 9623-428-800-1
• قم بتنزيل نموذج طلب وإرساله بالبريد إلى Chex Systems Inc.، Attn: Consumer Relations، 7805 Hudson Rd.، Suite 100، Woodbury، MN 55125
• قم بتنزيل نموذج طلب وإرساله بالفاكس إلى (602) 659-2197

بطاقات ائتمان مؤمنة

هناك طريقة أخرى لبناء الائتمان - والانتقال من التعامل المصرفي إلى التعامل المصرفي - وهي استخدام بطاقة ائتمان مؤمنة. باستخدام هذا النوع من بطاقات الائتمان ، يمكنك إجراء وديعة تأمين قابلة للاسترداد تعمل كحد ائتماني خاص بك وتمنعك من إنفاق أكثر مما يمكنك سداده.

تعد بطاقات الائتمان المضمونة مثالية للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان أو محدودية الائتمان بسبب من السهل الحصول عليها بشكل عام. بالإضافة إلى ذلك ، عادة ما يكون لهذه البطاقات رسوم سنوية منخفضة وحد أدنى صغير من الإيداعات ، وبعضها يقدم مكافآت على الإنفاق اليومي. بمجرد استخدام البطاقة لفترة من الوقت وبناء ائتمانك ، قد تكون مؤهلاً أخيرًا للحصول على بطاقة ائتمان مستهلك عادية غير مضمونة.

الخدمات المصرفية الاقتصادية Gig

اقتصاد العمل الحر - المكون من المترجمين المستقلين ، متعاقدون مستقلون، والمحتالون الجانبيون - يغيرون المشهد المصرفي. مع دخول غير متوقعة ، تتطلب القوة العاملة المتنامية خيارات مصرفية مرنة برسوم أقلوالحد الأدنى للحساب وتطبيقات الأجهزة المحمولة القوية.

تقدم العديد من البنوك عبر الإنترنت وتطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول الآن خدمات مصرفية بدون رسوم موجهة للعاملين لحسابهم الخاص وأصحاب الأعمال الصغيرة ورجال الأعمال ، بدون حد أدنى لأرصدة الحسابات ، وبدون رسوم سحب على المكشوف ، والوصول إلى أجهزة الصراف الآلي بدون رسوم. ابحث عن "فحص بدون رسوم" للعثور على الخدمات المصرفية المحلية وعبر الإنترنت والخيارات.

الخط السفلي

حوالي خُمس البالغين في الولايات المتحدة إما لا يتعاملون مع البنوك أو يعانون من نقص في البنوك. أحد أكبر عيوب عدم استخدام الخدمات المالية التقليدية هو أن البدائل - إقراض يوم الدفع ، وخدمات صرف الشيكات ، وما شابه ذلك - غالية الثمن. في الواقع ، أنفق البالغون الأمريكيون الذين لا يتعاملون مع البنوك ولديهم القليل من البنوك 189 مليار دولار في الرسوم والفوائد على الخدمات المالية المنتجات في عام 2018 (أحدث البيانات المتاحة) ، وفقًا لتقرير صادر عن Financial Health شبكة. عيب آخر هو أن الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك والذين يعانون من نقص في البنوك لديهم فرص محدودة لبناء الائتمان - وفي نهاية المطاف ، تراكم الثروة.

فرصة ثانية للخدمات المصرفية وبطاقات الائتمان المضمونة قد تكون خيارات جيدة لمساعدتك في بناء الائتمان والانتقال من التعامل مع البنوك أو عدم التعامل مع البنوك إلى التعامل المصرفي. ابحث أيضًا عن البنوك التي تقدم فحصًا بدون رسوم ، حتى تتمكن من الاحتفاظ بمزيد من أموالك. لزيادة فرصك في النجاح ، ابذل قصارى جهدك للالتزام بالميزانية ، وإنفاق ما يمكنك تحمله فقط ، ودفع فواتيرك دائمًا في الوقت المحدد.