لماذا احتياطيات البنوك مهمة

ما هي احتياطيات البنك؟

احتياطيات البنوك هي الحد الأدنى النقدي الذي يجب أن تكون المؤسسات المالية في متناول اليد من أجل الوفاء به البنك المركزي المتطلبات. هذه نقود ورقية حقيقية يجب أن يحتفظ بها البنك في قبو بالموقع أو في حسابه في البنك المركزي. تهدف متطلبات الاحتياطيات النقدية إلى ضمان قدرة كل بنك على تلبية أي طلب كبير وغير متوقع للسحب.

في الولايات المتحدة ، يحدد الاحتياطي الفيدرالي مقدار النقد ، الذي يُطلق عليه نسبة الاحتياطي ، الذي يجب على كل بنك الاحتفاظ به. تاريخياً ، تراوح معدل الاحتياطي من صفر إلى 10٪ من الودائع المصرفية.

كيف تعمل احتياطيات البنك

احتياطيات البنوك هي في المقام الأول ترياق للذعر. يُلزم الاحتياطي الفيدرالي البنوك بالاحتفاظ بكمية معينة من النقد كاحتياطي حتى لا تنفد أبدًا ويتعين عليها رفض سحب العميل ، مما قد يؤدي إلى تشغيل البنك.

قد يستخدم البنك المركزي أيضًا مستويات الاحتياطي المصرفي كسلاح في السياسة النقدية. يمكن أن تخفض متطلبات الاحتياطي بحيث تكون البنوك حرة في تقديم عدد من القروض الجديدة وزيادة النشاط الاقتصادي. أو يمكن أن تطلب من البنوك زيادة احتياطياتها لإبطاء النمو الاقتصادي.

في السنوات الأخيرة ، تحول الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي والبنوك المركزية في الاقتصادات المتقدمة الأخرى إلى تكتيكات أخرى مثل التيسير الكمي من أجل تحقيق نفس الأهداف. تستمر البنوك المركزية في الدول الناشئة مثل الصين في الاعتماد على رفع مستويات احتياطي البنوك أو خفضها لتهدئة أو تسخين اقتصاداتها.

الاحتياطيات المصرفية المطلوبة والزائدة

تسمى احتياطيات البنك إما الاحتياطيات المطلوبة أو الاحتياطيات الزائدة. ال الاحتياطي المطلوب هو الحد الأدنى من النقد الذي يمكن للبنك الاحتفاظ به في متناول اليد. الاحتياطي الفائض هو أي نقود تزيد عن الحد الأدنى المطلوب الذي يحتفظ به البنك في خزنته بدلاً من إقراض الشركات والمستهلكين.

البنوك لديها حافز ضئيل للاحتفاظ باحتياطيات فائضة لأن النقد لا يكسب أي عائد وقد يفقد قيمته بمرور الوقت بسبب التضخم. وبالتالي ، فإن البنوك عادة ما تقلل احتياطياتها الزائدة عن طريق إقراض الأموال للعملاء بدلاً من الاحتفاظ بها في خزائنهم.

ومع ذلك ، فإن احتياطيات البنوك تنخفض خلال فترات التوسع الاقتصادي وتزداد خلال فترات الركود. في الأوقات الجيدة ، تقترض الشركات والمستهلكون أكثر وينفقون أكثر. خلال فترات الركود ، لا يمكنهم تحمل ديون إضافية أو لا يتحملونها. في أوقات التعطل ، قد تقوم البنوك أيضًا بتشديد متطلبات الإقراض لتجنب التخلف عن السداد.

تاريخ احتياطيات البنك

على الرغم من الجهود الحثيثة التي بذلها ألكسندر هاملتون ، من بين آخرين ، لم يكن للولايات المتحدة أي مواطن النظام المصرفي لأكثر من بضع فترات زمنية قصيرة حتى عام 1913 ، عندما كان نظام الاحتياطي الفيدرالي خلقت. (بحلول عام 1863 ، كان لدى الدولة على الأقل عملة وطنية ونظام لتأجير البنوك الوطنية).

حتى ذلك الحين ، كانت البنوك مسجلة ومُنظمة من قبل الدول ، وكانت النتائج متفاوتة. كان انهيار البنوك و "التهافت" على البنوك أمرًا شائعًا حتى أدى الذعر المالي الكامل في عام 1907 إلى دعوات للإصلاح. تم إنشاء نظام الاحتياطي الفيدرالي للإشراف على المعروض النقدي في البلاد.

تم توسيع دورها بشكل كبير في عام 1977 عندما حدد الكونجرس السعر خلال فترة تضخم من رقمين الاستقرار كهدف للسياسة الوطنية وأنشأت اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة (FOMC) داخل الاحتياطي الفيدرالي لتنفيذه خارج.

إعتبارات خاصة

الاحتياطي البنكي المطلوب يتبع الصيغة التي حددها مجلس الاحتياطي الاتحادي أنظمة. تعتمد الصيغة على المبلغ الإجمالي المودع في حسابات المعاملات الصافية للبنك.

يشمل الرقم الودائع تحت الطلب وحسابات التحويل الآلي وحسابات مسودة الأسهم. يتم احتساب صافي المعاملات على أنه المبلغ الإجمالي في حسابات المعاملات مطروحًا منه الأموال المستحقة من البنوك الأخرى ، ناقصًا النقد الجاري تحصيله.

ال نسبة الاحتياطي المطلوبة يمكن أن يستخدمها البنك المركزي أيضًا كأداة لتنفيذ السياسات النقدية. من خلال هذه النسبة ، يمكن للبنك المركزي التأثير على مقدار الأموال المتاحة للاقتراض.

تأثير أزمة 2008

حتى الأزمة المالية في 2008-2009 ، لم تحصل البنوك على أي فائدة من الاحتياطيات النقدية التي تحتفظ بها. تغير ذلك في أكتوبر. 1, 2008. كجزء من قانون الاستقرار الاقتصادي الطارئ لعام 2008 ، بدأ الاحتياطي الفيدرالي في دفع فائدة للبنوك على احتياطياتها.

في الوقت نفسه ، قام بنك الاحتياطي الفيدرالي بخفض أسعار الفائدة من أجل تعزيز الطلب على القروض وتحريك الاقتصاد مرة أخرى.

تتحدى النتيجة الحكمة السائدة بأن البنوك تفضل إقراض الأموال على إبقائها في الخزينة. أخذت البنوك النقد الذي ضخه الاحتياطي الفيدرالي واحتفظت به كاحتياطيات فائضة بدلاً من إقراضها. لقد فضلوا كسب معدل فائدة صغير ولكن خالي من المخاطر لإقراضه مقابل عائد أعلى قليلاً ولكن أكثر خطورة.

لهذا السبب ، ارتفع إجمالي فائض الاحتياطيات بعد عام 2008 على الرغم من عدم تغيير نسبة الاحتياطي المطلوبة.

الأسئلة الشائعة حول احتياطيات البنك

فيما يلي إجابات لبعض الأسئلة الشائعة حول احتياطيات البنوك.

ما هي الاحتياطيات في البنك؟

الاحتياطيات هي ، حرفيًا ، نقدًا في البنك ، إما في مقر البنك أو في مرفق الاحتياطي الفيدرالي. لا يمكن إقراض الاحتياطيات للعملاء أو إنفاقها بطريقة أخرى. إنهم موجودون في حالة وجود طلب غير مسبوق من العملاء لسحب ودائعهم. البنك الذي ينفد النقد لا يلهم ثقة العملاء.

هناك نوعان من الاحتياطيات: الحد الأدنى من الاحتياطيات والاحتياطيات الزائدة. يتم تعيين الحد الأدنى من قبل الاحتياطي الفيدرالي. الفائض هو نقود إضافية لدى البنك في قبوها.

ما مقدار المال الذي تحتاج البنوك للاحتفاظ به في الاحتياطي؟

تراوح مبلغ الاحتياطي تاريخيًا من صفر إلى 10٪. منذ 26 مارس 2020 ، كان الصفر.

هل احتياطيات البنك أصول أم خصوم؟

تعتبر احتياطيات البنك جزءًا من أصوله ويتم إدراجها على هذا النحو في حساباته وتقاريره السنوية.

كيف يتم حساب احتياطيات البنك؟

بنك نسبة الاحتياطي يتم احتسابها بضرب إجمالي الودائع في نسبة الاحتياطي. على سبيل المثال ، إذا كان إجمالي ودائع البنك 500 مليون دولار ، وكان الاحتياطي المطلوب 10٪ ، اضرب 500 في 0.10. الحد الأدنى للاحتياطي المطلوب للبنك هو 50 مليون دولار.

أين تحتفظ البنوك باحتياطياتها؟

بعضها مخبأ في قبو بالبنك. يمكن أيضًا الاحتفاظ بالاحتياطيات في حساب البنك في واحد من 12 بنكًا احتياطيًا فيدراليًا إقليميًا. تحتفظ بعض البنوك الصغيرة بجزء من احتياطياتها في البنوك الكبيرة والاستفادة منها عند الحاجة.

يصل هذا التدفق النقدي بين الخزائن إلى ذروته في أوقات معينة ، مثل مواسم الأعياد عندما يأخذ المستهلكون نقودًا إضافية. بمجرد أن ينحسر الطلب ، تقوم البنوك بشحن بعض فائضها النقدي إلى أقرب بنك احتياطي فيدرالي.

الخط السفلي

يبدو أن النظام المصرفي القديم الذي كان موجودًا في الولايات المتحدة قبل أن تصبح تشريعاتها مركزية هو الغرب المتوحش قليلاً وفقًا لمعايير اليوم. كان بإمكان كل ولاية استئجار البنوك ، وظهرت البنوك الصغيرة وتعرضت للإفلاس بانتظام. كانت عمليات "الجري" على البنك شائعة.

تغير ذلك مع إنشاء نظام الاحتياطي الفيدرالي ، وكان من بين التغييرات شرط أن تحتفظ البنوك بحد أدنى من النقد في الاحتياطي لتلبية الطلب. الحد الأدنى للاحتياطي اليوم هو صفر ، في الوقت الحالي ، مما يشير إلى أن الاحتياطي الفيدرالي مرتاح لمستوى النقد الذي تحتفظ به بنوك الدولة طواعية.