تقرير الائتمان: تاريخك المالي كما أعده مكتب الائتمان
ما هو تقرير الائتمان؟
تقرير الائتمان هو بيان تفصيلي للتاريخ الائتماني للفرد الذي يعده أ مكتب إئتمان. تقوم مكاتب الائتمان بجمع المعلومات المالية عن الأفراد وإنشاء تقارير ائتمانية بناءً على تلك المعلومات ، ويستخدم المقرضون التقارير جنبًا إلى جنب مع التفاصيل الأخرى لتحديد مقدمي طلبات القروض. الجدارة الائتمانية.
في الولايات المتحدة ، هناك ثلاث مكاتب تقارير ائتمانية رئيسية: Equifax و Experian و TransUnion. تجمع كل من هذه الشركات المبلغة معلومات حول التفاصيل المالية الشخصية للمستهلكين وعاداتهم في دفع الفواتير لإنشاء تقرير ائتماني فريد ؛ على الرغم من أن معظم المعلومات متشابهة ، إلا أنه غالبًا ما تكون هناك اختلافات صغيرة بين التقارير الثلاثة.
الماخذ الرئيسية
- تقرير الائتمان هو ملخص مفصل للتاريخ الائتماني للفرد ، يتم إعداده من قبل مكتب الائتمان.
- تتضمن التقارير معلومات شخصية وتفاصيل عن خطوط الائتمان والسجلات العامة مثل حالات الإفلاس وقائمة بالكيانات التي طلبت الاطلاع على تقرير ائتمان المستهلك.
- يتعين على كل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة - Equifax و Experian و TransUnion - تزويد المستهلكين بتقرير مجاني واحد كل عام.
فهم تقارير الائتمان
تتضمن تقارير الائتمان معلومات شخصية مثل العناوين الحالية والسابقة للفرد ، وأرقام الضمان الاجتماعي ، وتاريخ التوظيف. تتضمن هذه التقارير أيضًا ملخصًا لتاريخ الائتمان مثل عدد ونوع الحسابات المصرفية أو حسابات بطاقة الائتمان السابقة المستحق أو في وضع جيد ، ومعلومات الحساب التفصيلية المتعلقة بالأرصدة العالية ، وحدود الائتمان ، وتاريخ الحسابات افتتح.
مستشار انسايت
ديريك نوتمان ، CFP® ، ChFC ، CLU
شركة Intrepid Wealth Partners LLC ، ماديسون ، ويس.
تأكد من مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك قبل أن تحتاج إليه. كان أحد العملاء يتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري ، وعندما سحب البنك تقرير الائتمان الخاص به ، كان هناك أكثر من 20000 دولار من ديون بطاقة الائتمان في التقرير ، ولكن لم يكن لدى العميل أي بطاقات ائتمان.
ما حدث هو أن العميل كان يحمل نفس اسم والدهم ، لذلك عندما كان تقرير الائتمان تشغيل ، سحب معلوماتهم الصحيحة ، ولكن أيضًا سحب بطاقة ائتمان والدهم عن طريق الخطأ الرصيد.
تأكد من التحقق من الأخطاء قبل أن تعتقد أنك ستحتاج إلى التقدم بطلب للحصول على ائتمان حتى تتمكن من إصلاحها إن وجدت. قد يؤدي عدم القيام بذلك إلى تأخير قرارك الائتماني ، مما يجعل المقرض يفكر مليًا في إقراضك الائتمان ، وفي النهاية يؤخر عملية شراء حساسة للوقت.
تسرد تقارير الائتمان أيضًا استفسارات الائتمان وتفاصيل الحسابات التي تم تسليمها إلى وكالات الائتمان مثل المعلومات حول الامتيازات وزخارف الأجور. بشكل عام ، يتم الاحتفاظ بتقارير الائتمان معلومات سلبية لمدة سبع سنوات ، بينما تظل إيداعات الإفلاس عادةً في تقارير الائتمان لمدة 10 سنوات تقريبًا.
كل من المكاتب الثلاثة الرئيسية لإعداد التقارير الائتمانية في الولايات المتحدة - Equifax و Experian و TransUnion - توفر قراءات مماثلة حول التفاصيل المالية للمستهلكين ، ولكن غالبًا ما تكون صغيرة اختلافات.
كيف تعمل تقارير الائتمان
تقسم التقارير الائتمانية المعلومات إلى أربعة أقسام.
القسم الأول
يحتوي الجزء العلوي من التقرير على معلومات شخصية عن المستهلك ، وفي كثير من الحالات ، قد يتضمن هذا القسم أشكالاً مختلفة من اسم المستهلك أو رقم الضمان الاجتماعي ، لمجرد أنه تم الإبلاغ عن المعلومات بشكل غير صحيح من قبل المُقرض أو غيره كيان.
القسم الثاني
يشتمل القسم الثاني على الجزء الأكبر من معظم التقارير ويتضمن معلومات مفصلة عن خطوط الائتمان ، والتي يطلق عليها أيضًا خطوط التجارة.
القسم الثالث
يتضمن القسم الثالث السجلات العامة مثل حالات الإفلاس والأحكام والامتيازات الضريبية.
القسم الرابع
يسرد الجزء السفلي من التقرير جميع الكيانات التي طلبت مؤخرًا رؤية تقرير الائتمان للفرد بسبب حدث مثل التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي.
إذا قدم الفرد طلبًا للحصول على ائتمان أو بوليصة تأمين أو تأجير عقار ، فيُسمح قانونًا للدائنين وشركات التأمين وأصحاب العقارات وغيرهم من الأشخاص المختارين بالوصول إلى تقرير الائتمان الخاص به. يمكن لأصحاب العمل أيضًا طلب نسخة من تقرير الائتمان للفرد طالما وافق الفرد ويمنح الإذن كتابيًا. يجب على هذه الكيانات عادةً أن تدفع لمكاتب الائتمان مقابل التقرير ، وهي الطريقة التي تكسب بها مكاتب الائتمان المال.
إعتبارات خاصة
ال قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل يتطلب من كل من مكاتب إعداد التقارير الائتمانية الثلاثة تزويد المستهلكين بتقرير ائتماني مجاني مرة واحدة سنويًا. يمنح القانون الفيدرالي أيضًا المستهلكين الحق في تلقي تقارير ائتمانية مجانية إذا اتخذت أي شركة إجراءات سلبية ضدهم. وهذا يشمل رفض الائتمان أو التأمين أو التوظيف وكذلك التقارير من وكالات التحصيل أو الأحكام.ومع ذلك ، يجب على المستهلكين طلب التقرير في غضون 60 يومًا من تاريخ حدوث الإجراء المعاكس.
بالإضافة إلى ذلك ، المستهلكين الذين يتلقون الرعاية الاجتماعية ، والأشخاص العاطلين عن العمل والذين يخططون للبحث عن وظيفة في غضون 60 يومًا ، وضحايا سرقة الهوية يحق أيضًا الحصول على تقرير ائتماني مجاني من كل وكالة من الوكالات المبلغة.
بالنسبة للمستهلكين الذين يبحثون عن طرق لإصلاح ائتماناتهم ، هناك شركات يمكنها التفاوض مع دائنيك والاتصال بوكالات الائتمان نيابة عنك. هناك شركات مرموقة ومحتالون في الصناعة ، لذلك من المهم أن تبحث عن الشركات بناءً على سمعتها ومكانتها الجيدة للتأكد من أنك توظف أحد أفضل شركات إصلاح الائتمان متوفرة.