الفجوة العرقية في محو الأمية المالية

ما هي الفجوة العرقية في محو الأمية المالية؟

“محو الأمية المالية"هو مصطلح يستخدم لوصف قدرة الشخص على فهم واستخدام المهارات المالية ، مثل تمويل شخصيوالميزانية والاستثمار. يتم استخدامه أحيانًا بالتبادل مع "القدرة المالية". نقيضها هو "الأمية المالية" التي تعني فقط وصف المعرفة المالية وليس الازدراء.

محو الأمية المالية هو واحد من عدد قليل من العوامل التي تؤثر على المفهوم الأوسع للرفاهية الاقتصادية، والتي تشمل أيضًا القدرة على تغطية نفقاتهم والتخطيط المسبق وإدارة المنتجات المالية واتخاذ القرارات السليمة. وفقًا للاستطلاعات الوطنية ، فإن المعرفة المالية الأساسية في الولايات المتحدة منخفضة بشكل عام ، وتكشف المسوحات الفيدرالية عن فجوات بين المجموعات العرقية والأعراق.

يستخدم هذا المقال الدراسات المتاحة للجمهور ويقارن بين أربع مجموعات عرقية وإثنية - السود والأسبان والآسيويون والأمريكيون الأصليون - بالبيض. يتبع التعيينات الوصفية القياسية للمساعدة في تجنب الالتباس في الإبلاغ عن البيانات الحالية: على سبيل المثال ، يستخدم جامعو البيانات عمومًا "أصل إسباني" بدلاً من "لاتيني".

ماذا تقول البيانات؟

2018 هيئة تنظيم الصناعة المالية (FINRA) وجد الاستطلاع الوطني أن حوالي ثلث الأمريكيين فقط يمكنهم الإجابة بشكل صحيح على أربعة من أصل خمسة أسئلة تهدف إلى تقييم المعرفة المالية الأساسية. بشكل عام ، يعد محو الأمية المالية أدنى مستوى بين الشباب والنساء والأشخاص ذوي التعليم الأقل ، وفقًا لبيانات من ResearchGate في عام 2011.

محو الأمية المالية

عند تصنيفها حسب المجموعة العرقية أو الإثنية ، تشير البيانات إلى أن معدلات معرفة القراءة والكتابة المالية ليست متساوية مشتت ، حيث يميل المتقدمون للاختبار من أصول آسيوية وأمريكية بيضاء إلى تحقيق درجات أعلى من اختبار ذوي الأصول الأسبانية والأسود محتجزي. أفادت دراسة FINRA أن الأمريكيين الآسيويين والبيض كانوا قادرين على الإجابة بشكل صحيح على 3.2 من أصل ستة أسئلة تهدف إلى تقييم الأساسي محو الأمية المالية ، بينما كان الأمريكيون من أصل إسباني قادرين على الإجابة 2.6 والأمريكيين السود 2.3 ؛ كلا الدرجات أقل من الوطني معدل. تُظهر الدراسات التي أجريت على محو الأمية المالية لدى الأمريكيين الأصليين أن هؤلاء الأمريكيين لديهم معدلات معادلة للأمريكيين السود والأمريكيين من أصل إسباني.

توجد فجوة أيضًا بين الشباب والبالغين. على سبيل المثال ، تُظهر بيانات نتائج محو الأمية المالية لعام 2018 PISA أن الأشخاص البيض والآسيويين البالغين 15 عامًا لديهم معدلات محو أمية مالية أعلى بكثير من السود والسكان من أصل إسباني في نفس العمر.

وضع اقتصادي صحي

هناك أيضًا اختلافات عرقية في الرفاهية الاقتصادية. بيانات مسح الإدماج الاقتصادي لعام 2019 من المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) يكشف أن نسبة الأمريكيين الذين لا يستخدمون الخدمات المصرفية ، وبالتالي يعتبرون "بدون حسابات مصرفية،" قد رفض. ومع ذلك ، فقد كشفت أيضًا أن الأسر الأمريكية الهندية أو ألاسكا الأصلية ، والسود ، والأسر من أصل إسباني ، وكذلك أقل تعليما وأصغر سنا. الأسر أكثر عرضة لاستخدام خدمات دفع الفواتير والحوالات البريدية وصرف الشيكات ، والتي غالبًا ما تكون مرتبطة بالمالية انعدام الأمن.

تعاني مجتمعات الأمريكيين الأصليين على وجه الخصوص من مستويات أعلى من الهشاشة المالية والضائقة مقارنة بمعظم المجموعات العرقية والإثنية الأخرى. لديهم تقريبًا نفس معدل معرفة القراءة والكتابة المالية مثل السكان السود واللاتينيين ، وهو أقل من معدل السكان الأمريكيين البيض والآسيويين. تشير بعض الدراسات إلى أن الشباب الأمريكيين الأصليين يثيرون قلقًا خاصًا ، حيث توجد فجوة كبيرة بينهم وبين الشباب من غير السكان الأصليين.

يمكن أن تكون الصورة العامة معقدة ، لا سيما في هذا السياق الأوسع. بين عامي 2009 و 2018 ، كانت هناك زيادة عامة في قدرة الأمريكيين على تغطية التكاليف ولكن أيضًا تراجع المدخرات الذي كان يميل بسبب العرق ، فضلا عن تفاوت في معدلات الضياع بشكل غير متوقع الإيرادات.

خلال ذلك الوقت ، شهد الأمريكيون البيض تحسنًا بنسبة 16٪ في قدرتهم على تغطية نفقاتهم ، حيث بلغ عدد الأمريكيين الآسيويين 15٪ ، والأمريكيين من أصل إسباني بنسبة 14٪ ، والأمريكيين السود بنسبة 9٪ ، وفقًا للاستطلاعات الوطنية. في الوقت نفسه ، شهد الأمريكيون البيض انخفاضًا غير متوقع في الدخل بنسبة 21 ٪ ، كما فعل الأمريكيون من أصل إسباني ، بينما انخفض الأمريكيون الآسيويون بنسبة 19 ٪ والأمريكيون السود بنسبة 12 ٪. كانت النساء أقل قدرة على تغطية نفقاتهن مقارنة بالرجال.

لماذا الفجوة العرقية موجودة؟

هناك خمسة مصادر أساسية للتعليم المالي: الأسر ، والمدرسة الثانوية ، والكلية ، وأرباب العمل ، والجيش. تقول دراسات بيانات المسح الوطني أن التعليم و دخل الأسرة هما العاملان الأكبر في توقع ما إذا كان شخص ما لديه مستوى عالٍ من المعرفة المالية.

الحواجز الاجتماعية والاقتصادية والسياسية

لقد ألقت الحسابات التقليدية بعض اللوم على الأمية المالية على قلة توجيه الوالدين وضعف اتخاذ القرار. ومع ذلك ، فقد بدأت الدراسات الحديثة في رفض الفكرة التقليدية القائلة بأن اللوم هو قلة التحصيل ، بحجة ذلك بدلاً من ذلك الاجتماعية والاقتصادية والحواجز السياسية هي المسؤولة. بعبارة أخرى ، يتم توجيه أعضاء مجموعات الأقليات لاستخدام الخدمات المالية الجائرة وحرمانهم من الوصول إلى مصادر المهارات المالية.

يركز تفسير الفجوة بين الجنسين في المهارات المالية ، جزئيًا ، على ميل الرجال إلى امتلاك خبرة مالية وتعليم أكثر من النساء. قد تكون هناك ديناميكية مماثلة في الفجوة العرقية ، مدفوعة بالحواجز الهيكلية ، حيث يمكن لمجموعات الأقليات أن تحصل على ثروة أقل ، ومعدلات بطالة أعلى ، وتعليم أقل.

تحليل أسباب تخلف مجتمعات الأمريكيين الأصليين في الولايات المتحدة عن الأمريكيين البيض في محو الأمية المالية ، على سبيل المثال ، يشير إلى المظالم التاريخية - تركة من ارتفاع معدلات الفقر والبطالة ، فضلا عن الحواجز الأخرى التي تؤثر على المفهوم الواسع للاقتصاد الرفاه. ترك هذا المزيج المحدد من العوامل السكان الأمريكيين الأصليين مع فرص قليلة لبناء المهارات المالية ، فضلاً عن عدد قليل من مصادر المعرفة العائلية.

حالات أخرى

إن الافتقار إلى المعرفة المالية ليس بالضرورة مجرد مسألة عدم كفاية توجيه الوالدين. أفادت دراسة حديثة معقدة عن استمرار الفجوة العرقية في محو الأمية المالية أن الفجوة باقية حتى مع المساواة في الوصول إلى الخدمات المالية. تعليم محو الأمية وأن الآثار الإيجابية لنشر المعرفة المالية من قبل الوالدين تعتبر أسرع بالنسبة لمجموعات الأقليات مقارنة بالبيض. تعداد السكان. من ناحية أخرى ، تستفيد الأجناس بالتساوي من التعليم الثانوي وتعليم صاحب العمل في الشؤون المالية ، وهناك بعض الأسئلة حول ما إذا كانت الأسئلة "الخمسة الكبار" المستخدمة لقياس محو الأمية المالية قد تكون عنصرية انحيازا. كما أن جودة التعليم المالي الذي تتلقاه المجموعات المختلفة ليست واضحة كذلك. من ناحية أخرى ، تستمر الأمية المالية على مدى العمر ، حسب بعض الدراسات.

كما أن التسويق المالي يحجب الصورة ، مما يجعل من الصعب بشكل مفاجئ فحص المعلومات المالية بشكل كافٍ. دراسة الانفاق في قطاع المعلومات المالية عام 2013 م بتكليف من د مكتب الحماية المالية للمستهلك، أبلغت عن إنفاق 25 مرة على التسويق للقطاع المالي أكثر منه على التعليم المالي. بعبارة أخرى ، مقابل كل دولار يُنفق على التعليم المالي ، تم إنفاق 25 دولارًا على تسويق الخدمات المالية.

وبالتالي ، هناك قلق بشأن كيفية تقارب هذه العوامل للتأثير بشكل غير متناسب على الفقراء و الأسر المحرومة ، مثل أسر الأقليات ، التي تميل إلى كسب دخل أقل ولديها موارد مالية أقل معدلات معرفة القراءة والكتابة. على مدى فترات طويلة من الزمن ، خاصة وأن بعض الدراسات تظهر أن الفجوات في محو الأمية المالية قد تستمر عبر الفئات العمرية ، فإن هذه الفجوات المعرفية لديها القدرة على تأجيج عدم المساواة الهيكلية.

لماذا تعتبر الثقافة المالية مهمة؟

يمثل محو الأمية المالية جانبًا من جوانب الرفاهية المالية للفرد. لجنة التعليم المالي والتعليم في الولايات المتحدة ، وهي الهيئة الفيدرالية التي تقدم توصيات لزيادة محو الأمية المالية والتعليم والتي تم إنشاؤها من قبل قانون المعاملات الائتمانية العادلة والدقيقة لعام 2003، يصف محو الأمية المالية بأنه أساسي للمشاركة الكاملة في السوق. وتقول اللجنة إنه أمر حيوي بشكل خاص من أجل "فتح أسس الفرص الاقتصادية" على المستوى الفردي و "تشغيل اقتصاد قوي ومرن" على المستوى الوطني.

نظرًا لأن استخدام بطاقات الائتمان والرهون العقارية والقروض الطلابية أصبح أكثر شيوعًا ، فقد أصبح محو الأمية المالية أكثر شيوعًا تصبح أكثر أهمية لأنها ترتبط بقدرة الشخص على التنقل المالي بنجاح خدمات. هذا يمكن أن يترك الأشخاص المحرومين من الوصول إلى المعرفة المالية في خطر أكبر بالتخلف عن الركب ، لا سيما إذا كانوا ينتمون إلى مجموعات عرقية تكسب بالفعل دخلاً أقل.

من بين الفوائد الأخرى ، تقلل معدلات محو الأمية المالية المرتفعة من التعرض للاحتيال وتزيد من احتمالية تحقيق المدخرات بمرور الوقت. ترتبط درجات محو الأمية المالية العالية أيضًا بأشياء مثل التخطيط للتقاعدالتي يمكن أن تؤثر على ثروة الأسرة.

تؤثر فجوة المعرفة المالية أيضًا على مقاييس بارزة أخرى ، مثل فجوة الثروة العرقية، وهو مقياس الثروة التي تمتلكها الأعراق المختلفة في الولايات المتحدة.

سد الفجوة

سلط اقتراح اللجنة الأمريكية لمحو الأمية المالية والتعليم لعام 2020 الضوء على مجموعة من التغييرات لتحسين الثقافة المالية في البلاد ، بما في ذلك بين الأقليات. وأوصت بوضع مبادئ توجيهية واضحة للمعلمين الماليين ، وفتح الوصول إلى الاستشارات المالية الفردية ، وقياس النتائج باستمرار.

يشدد التقرير على أهمية تكييف محو الأمية المالية للأفراد والمجتمعات في الحاجة إلى التعليم ، والتي تقول إنها تساعد في المجالات الرئيسية مثل بناء الدافع لتعلم المال أدوات. كما خلصت المراجعات الفيدرالية الأخرى لبرامج محو الأمية المالية الحالية إلى أن برامج الاستشارة الفردية فعالة.

وركزت اللجنة بشكل خاص على دور محو الأمية المالية في انتعاش اقتصادي قوي. سلطت أزمة فيروس كورونا المستجد COVID-19 الضوء على عدم المساواة وضعف بعض الأقليات السكانية. كان التعليم المالي جزءًا من جهود الإغاثة التي تبذلها الحكومة الفيدرالية بشأن COVID-19. من الجدير بالذكر كان تعرض السكان المعرضين للخطر لعمليات الاحتيال وحاجتهم إلى معلومات حول مدفوعات الأثر الاقتصادي ومزايا التأمين ضد البطالة ، وحول إدارة الديون والنجاة من المشقة.

توجد العديد من الموارد والدراسات المرتبطة بالحكومة الفيدرالية. على الرغم من أن دوافع الربح ، كما لوحظ ، يمكن أن تجعل من المهم فصل المشورة المحايدة عن الموارد المتاحة ، تقدم المؤسسات غير الحكومية أيضًا الموارد. ترتبط برامج محو الأمية الرقمية أحيانًا بمنظمات المناصرة المتمركزة لاستهدافها للمجتمعات الأكثر احتياجًا. على سبيل المثال ، أصدرت جمعية الخدمات المالية الأمريكية الأصلية (NAFSA) ، وهي جمعية خدمات مالية وطنية تركز على الأمريكيين الأصليين ، برنامج محو الأمية الرقمية في عام 2018. توفر برامج مثل مبادرة التعليم المالي المحلي موارد خاصة لزعماء القبائل وتعزز أفضل الممارسات لزيادة المعرفة المالية في هذه المجتمعات.

ال مكتب محاسبة الحكومة الأمريكية (GAO) أصدر تقريرًا في عام 2011 يفيد بأنه لا توجد عملية حكومية أو عملية اعتماد للمنظمات التي تقدم معلومات مالية. ومع ذلك ، هناك برنامج الوصي الأمريكي و دائرة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) عمليات الموافقة لمقدمي محو الأمية المالية المرتبطين بشكل خاص بالإفلاس وبعض برامج الإسكان. ووجد التقرير أن عملية إصدار الشهادات الحكومية من المحتمل أن تحسن جودة برامج محو الأمية المالية المتاحة ولكنها ستأتي بتكاليف إدارية عالية.