تكاليف التقاعد التي قد لا تفكر بها

لقد تم نصحك جيدًا لعقود من الزمن لتوفير ما يكفي لتغطية نسبة معينة من نفقات المعيشة الحالية أثناء التقاعد ، ولكن ماذا عن الأشياء التي لم تكن على رادارك؟ يقول بعض الخبراء إن تكاليف المعيشة الخاصة بك ستنخفض ؛ يعتقد البعض الآخر أنهم سيبقون على حالهم تقريبًا. لكن ما لا تسمعه دائمًا هو النفقات التي قد تكون مختلفة تمامًا في التقاعد.

فيما يلي بعض أهم نفقات التقاعد غير الواضحة التي تريد أن تكون مستعدًا لها.

تأمين صحي

ميديكير الجزء أ، تأمين المستشفى ، مجاني لمعظم الأشخاص الذين يبلغون من العمر 65 عامًا أو أكثر والذين دفعوا ضرائب Medicare أثناء العمل.

الجزء ب (تأمين طبي) ، الجزء د (الوصفات الطبية) ، و تأمين المكملات الطبية، أو Medigap ، ستظل تطالبك بالدفع من جيبك. تكلف أقساط الجزء ب القياسي 148.50 دولارًا شهريًا في عام 2021. تزداد التكلفة مرة واحدة

الدخل الإجمالي المعدل المعدل (MAGI) يزيد عن 88000 دولار (إذا كنت تقدم ملفًا منفردًا أو منفردًا) أو 176000 دولار (إذا كنت متزوجًا وتشترك معًا). المبلغ المقتطع السنوي من الجزء "ب" هو 203 دولارات أمريكية ، وبعد ذلك تدفع 20٪ لمعظم الرعاية.

يختار بعض الناس شراء أ خطة مزايا ميديكير (Medicare Part C) للحصول على تغطية الجزء أ والجزء ب من شركة تأمين خاصة بدلاً من تغطية برنامج Medicare الأصلي. قد تغطي هذه الخطط أيضًا الخدمات التي لا يغطيها الجزآن أ و ب ، مثل العناية بالأسنان ، وفحوصات العين ، والمعينات السمعية. في هذه الحالة ، تختلف التكاليف النثرية باختلاف الخطة. هؤلاء خطط قد تقيد أيضا التي يستخدمها الأطباء أو أعضاء المستشفيات ولا تعمل بشكل جيد مع طيور الثلج وغيرهم ممن يعيشون في أكثر من مكان واحد خلال العام.

الجزء D و Medigap اختياريان ، ومرة ​​أخرى ، تعتمد الأقساط على الخطة التي تختارها. لاحظ أنه إذا لم تقدم طلبًا للخطة D في الوقت المناسب ، قد يتم فرض غرامة عليك لبقية حياتك بمجرد تقديم ملف.

يمكنك أن تتوقع أن يغطي برنامج Medicare حوالي ثلثي تكلفة خدمات الرعاية الصحية أثناء التقاعد ، وفقًا لمعهد أبحاث مزايا الموظفين (EBRI). تتوقع EBRI أن الرجل البالغ من العمر 65 عامًا في عام 2020 سيحتاج إلى 130.000 دولار وأن المرأة ستحتاج إلى 146.000 دولار للحصول على فرصة بنسبة 90٪ لتغطية هذه التكاليف من خلال التقاعد. (بناءً على متوسط ​​العمر الحالي للرجال والنساء ، يمكن أن يستمر التقاعد 18 عامًا للرجل و 21 عامًا للمرأة ، وفقًا لمنظمة التعاون الاقتصادي والتنمية [OECD].) يفترض المعهد الأوروبي لبحوث الطب الحيوي أن الدواء الوسيط نفقات. إذا كانت نفقات الأدوية للزوجين مرتفعة - في الشريحة المئوية التسعين - فقد يحتاجان معًا إلى 325000 دولار.

الرعاية على المدى الطويل

يغطي الجزء أ من برنامج Medicare الرعاية التمريضية الماهرة الضرورية طبيًا بعد الإقامة في المستشفى. كما يغطي خدمات مثل العلاج الوظيفي وعلاج النطق والعلاج الطبيعي. لكنها لا تفعل ذلك تغطية الرعاية طويلة الأمد عندما يكون كل ما تحتاجه هو المساعدة أنشطة الحياة اليومية (ADL)، وهو نوع الرعاية التي يحتاجها العديد من كبار السن ، خاصة إذا كانوا يعيشون بمفردهم.

ما قد تتضمنه تكاليف الرعاية طويلة المدى الخاصة بك

• أقساط تأمين الرعاية طويلة الأجل
• أقساط بوليصة تأمين على الحياة بالكامل مع مزايا رعاية طويلة الأجل
• التكاليف خلال فترة الانتظار قبل بدء تغطية الرعاية طويلة الأجل
• التكاليف النثرية لكل شيء لا يغطيها Medicare إذا لم يكن لديك تأمين رعاية طويل الأجل 

يمكنك تقدير تكاليف المستويات المختلفة للرعاية طويلة الأجل في منطقتك باستخدام تكلفة الرعاية حاسبة Genworth. تبيع Genworth تأمين الرعاية طويلة الأجل وتجري مسحًا سنويًا لحوالي 20 ٪ من مقدمي الرعاية طويلة الأجل لإعطاء المستهلكين فكرة عن التكاليف المحتملة.

المتوسط ​​الوطني المتوقع لتكاليف الرعاية طويلة الأجل لعام 2040

• خدمات ربة منزل - 8093 دولارًا شهريًا ؛ 97116 دولارًا سنويًا
• مساعد صحة منزلية - 8265 دولار شهرياً ؛ 99.180 دولارًا سنويًا
• الرعاية الصحية النهارية للبالغين: 2895 دولارًا شهريًا ؛ 34740 دولارًا سنويًا
• مرفق معيشية - 7766 دولار شهريًا ؛ 93192 دولارًا سنويًا
• غرفة رعاية المسنين شبه الخاصة - 14.008 دولارات شهريًا ؛ 168.096 دولارًا سنويًا
• غرفة دار رعاية خاصة - 15.932 دولار شهريًا ؛ 191184 دولارًا سنويًا

أ حساب التوفير الصحي (HSA) يمكن أن يساعدك التمويل خلال سنوات عملك في تغطية تكاليف الرعاية الطبية ورعاية طويلة الأجل من جيبك أثناء التقاعد.

تجديدات المنزل

كبار السن الذين يفضلون البقاء في المنزل بدلاً من الانتقال إلى مجتمع التقاعد قد يجدون أن منزلهم يحتاج إلى تعديلات ليكون آمنًا ومريحًا. فيما يلي بعض الاعتبارات إذا كان بإمكانك إيجاد طريقة لتمويلها.

تحسينات المنزل للنظر في إجراؤها مع تقدمك في العمر

• سلالم خارجية ومصاعد داخلية للكراسي لمساعدتك على صعود الدرجات بأمان
• أحواض الاستحمام أو الدش مع قضبان الإمساك وأرضيات مانعة للانزلاق
• قاعات ومداخل أوسع تسمح بدخول الكراسي المتحركة
• أسطح عمل منخفضة وخزائن مع أرفف قابلة للسحب تتيح لك الوصول بسهولة إلى كل شيء
• أنظمة الإنذار الأمنية والطبية

ستعتمد التكاليف على المكان الذي تعيش فيه ومدى اتساع العمل. ليس من الصعب تخيل إنفاق ما لا يقل عن 10000 دولار على هذه الترقيات ، ولكن بالمقارنة مع تكلفة النقل ، يمكن أن تكون هذه صفقة. إذا كنت لا تخطط للانتقال ، فقد ترغب في تخصيص ميزانية لهذه التجديدات القديمة في المكان علاوة على ذلك الصيانة المعتادة للأسقف ، والسباكة ، والتكييف ، وأدوات المطبخ ، والطلاء ، والبستنة ، و تنظيف. تحسينات المنزل التي تم إجراؤها لأسباب صحية ، مثل منحدر الكراسي المتحركة أو توسيع المداخل أيضًا معفاة من الضرائب كمصروفات طبية. هناك قواعد تفصيلية حول المبلغ الذي يمكنك خصمه إذا كان تحسين معين يرفع أيضًا من قيمة منزلك ، لذا تحقق مع خبير ضرائب.

بالإضافة إلى ذلك ، يغطي برنامج Medicare الكثير من تكلفة بعض المعدات الطبية المعمرة (DME) ، مثل سرير المستشفى أو الكرسي المتحرك أو السكوتر أو جهاز لرفع المريض.

على الجانب الأكثر مرحًا ، قد ترغب أيضًا في تخصيص الأموال لتحديث مظهر منزلك لأنك قد تقضي وقتًا أطول في المنزل أكثر من أي وقت مضى.

ضرائب الدخل

أي مال لك ساهم في حسابات التقاعد قبل الضريبة خلال سنوات عملك ستخضع لضريبة الدخل عندما تنسحب من تلك الحسابات أثناء التقاعد.

الحسابات التي تخضع فيها عمليات السحب لضريبة الدخل عند التقاعد

• 401 (ك)
• سولو 401 (ك)
• 403 (ب)
• 457 (ب)
• إيرا التقليدية
• إيرا بسيط
• سبتمبر إيرا
• سارسب

الحسابات التي لا تخضع فيها عمليات السحب لضريبة الدخل عند التقاعد

• روث إيرا
• حساب التوفير الصحي

الحسابات التي قد تخضع فيها عمليات السحب لضريبة الدخل عند التقاعد

• معاشات صاحب العمل 

بالإضافة إلى ذلك ، 50٪ إلى 85٪ من قد تكون مزايا الضمان الاجتماعي خاضعة للضريبة إذا تجاوز دخلك حدودًا معينة. على سبيل المثال ، قد يدين الزوجان اللذان يتقدمان بشكل مشترك بضريبة دخل على ما يصل إلى 85٪ من مخصصات الضمان الاجتماعي إذا كان دخلهما أكثر من 44000 دولار. 

أقواس ضريبة الدخل الفيدرالية المشتركة لعام 2021
معدل الضريبة	الايداع الفردي	تقديم المتزوجين معا	التقديم بصفته رب الأسرة
12%	9،951 دولارًا أمريكيًا إلى 40،525 دولارًا أمريكيًا	19901 دولارًا أمريكيًا إلى 81050 دولارًا أمريكيًا	14201 دولار إلى 54200 دولار
22%	40526 دولارًا أمريكيًا إلى 86375 دولارًا أمريكيًا	81051 دولارًا أمريكيًا إلى 172.750 دولارًا أمريكيًا	من 54،201 دولارًا أمريكيًا إلى 86،350 دولارًا أمريكيًا
24%	86376 دولارًا أمريكيًا إلى 164.925 دولارًا أمريكيًا	172،751 دولارًا أمريكيًا إلى 329850 دولارًا أمريكيًا	86351 دولارًا إلى 164.900 دولار

مصدر الجدول: دائرة الإيرادات الداخلية.

مركبات جديدة

إذا كنت تقود سيارتك وتخطط لمواصلة القيادة حتى يوم أطفالك أو قسم السيارات تحظر المركبات ذلك ، فالسيارة التي تمتلكها عندما تتقاعد ربما لن تتمكن من الوصول إليها بالكامل التقاعد.

قد تتعرض لحادث وتعلن سيارتك عن خسارة كاملة - والتي يمكن أن تحدث من تصادم بسيط نسبيًا على مركبة قديمة ذات قيمة منخفضة. قد تصبح سيارتك قديمة جدًا ولا يمكن الاعتماد عليها وتحتاج إلى استبدالها. أو قد تحتاج إلى سيارة مريحة أكثر من تلك التي لديك الآن. هناك سبب يجعلك لا ترى الكثير من الأطفال البالغين من العمر 85 عامًا يتسلقون شاحنات البيك أب. سبب آخر للحصول على سيارة جديدة: يمكنك شراء واحدة مجهزة بتنبيهات مستشعر الأمان الجديدة ، مثل مثبت السرعة التكيفي ، الكبح التلقائي في حالات الطوارئ ، وتحذيرات مغادرة المسار التي تساعد في التعويض عن أوقات رد الفعل البطيئة أو المحدود إمكانية التنقل.

قد ترغب في تخصيص نقود كافية لشراء سيارة مباشرة. إذا لم يكن هذا خيارًا ، فضع ميزانية للدفعة الأولى ودفع السيارة شهريًا. عندما تتقاعد ، قد تظل قادرًا على التأهل للحصول على قرض سيارة بناءً على دخل التقاعد.

رعاية

في سن 65 ، قد تكون محظوظًا بما يكفي لأنه لا يزال لديك واحد أو أكثر من الوالدين أو العمات أو الأعمام أو الأشقاء في حياتك. مع تقدمهم في السن ، قد يصبحون غير قادرين على تلبية جميع احتياجاتهم المادية أو المالية. وإذا حدث ذلك ، فقد تشعر بواجبك في تقديم المساعدة.

إذا كان بإمكانك إدارتها ، فقد ترغب في تخصيص ميزانية لتقاعد لا يغطي نفقاتك الخاصة فحسب ، بل يوفر أيضًا إمكانية مساعدة شخص تحبه. كن على علم ، بالمناسبة ، أنه إذا كان أحد أفراد أسرتك مؤهلاً - وتهتم أنت بنفسك - فقد تكون مؤهلاً للحصول على تعويض مالي.

الخط السفلي

إن التقدم في السن وامتلاك مصادر جديدة للتأمين الصحي والدخل يعني مواجهة ظروف لم تكن لديك في الماضي. لكن لا يتعين عليك الذهاب إلى هذه المرحلة الجديدة غير مستعد للنفقات التي قد تأتي معها. هل ستكون قادرًا على تحملها جميعًا؟

ربما لا. وإذا كان الأمر كذلك ، فيمكنك البدء في البحث عن الموارد التي قد تكون قادرة على المساعدة: برنامج Medicaid للرعاية الصحية ، خدمات النقل الآمن لكبار السن الذين لا يستطيعون القيادة ، والبرامج المحلية التي يمكن أن تساعد في تجديد المنزل ، وربما حتى أ عكس الرهن العقاري. الفكرة الأساسية هي أن يكون لديك فكرة عن التكاليف التي قد تواجهها يومًا ما حتى لا تفاجأ أو تتخذ قرارات الآن قد تندم عليها لاحقًا.