هل من القانوني استثمار أموال قرض الطالب الخاص بي؟
القروض الطلابية يتم توزيعها لغرض تغطية التكاليف التعليمية للالتحاق بالكلية ، وتأتي من كليهما مؤسسات الإقراض الحكومية والخاصة. في بعض الحالات ، يختار الطلاب الذين يجدون أنفسهم لديهم أموال زائدة أثناء الكلية استثمار قروض الطلاب بدلاً من إعادتها إلى الحكومة. في حين أن هذا النوع من الاستثمار ليس غير قانوني تمامًا ، إلا أنه يثير العديد من القضايا الأخلاقية التي تؤدي إلى منطقة رمادية قانونية وأخلاقية للمستثمرين الطلاب الطامحين.
بين عامي 1998 و 2000 ، استخدم طالب جامعي ومستثمر عديم الخبرة كريس ساكا قروضه الطلابية لإنشاء محفظة استثمارية تزيد عن 12 مليون دولار ، وفقًا لـ Inc.com. يُعد Sacca مثالًا متطرفًا على الاتجاه المتزايد لطلاب الجامعات الذين يختارون تحويل الأموال المخصصة للنفقات التعليمية ومحاولة تحقيق عائد في سوق الأوراق المالية. مثل هذه الخطوة محفوفة بالمخاطر ، لكنها لا تخلو من فوائدها ، حيث يمكن للاستثمارات الحكيمة أن تولد إيرادات تتجاوز الفائدة على القروض الخاصة والفيدرالية.
الماخذ الرئيسية
- استثمار أموال قرض الطالب ليس غير قانوني.
- ومع ذلك ، فإن مثل هذا الاستثمار يقع في منطقة رمادية قانونية وأخلاقية.
- قد يواجه مقترضو القروض المدعومة من الحكومة إجراءات قانونية إذا استثمروا الأموال ، والتي قد تشمل سداد الفائدة المدعومة.
- قروض الطلاب الخاصة بها قيود أقل ومن المحتمل ألا يواجه الطلاب أي ملاذ لاستثمار هذه الأموال.
- ومع ذلك ، قد يكون الخطر الأكبر هو عدم القدرة على تحقيق عائد كاف قبل استحقاق السداد بعد التخرج.
استثمار قروض طلاب الحكومة الفيدرالية
أكبر اعتبار قانوني عند استثمار قروض الطلاب هو ما إذا كانت القروض من أ المقرض الخاص أو مقرض متعاقد مع وزارة التعليم الأمريكية. لدى وزارة التعليم عمومًا قواعد أكثر صرامة بشأن الاستخدامات المقبولة لأموال قروض الطلاب ، بينما يتداول المقرضون من القطاع الخاص غالبًا بأسعار فائدة أعلى مقابل قيود أقل.
أحد أكبر الاختلافات بين قروض الطلاب الفيدرالية والقروض الخاصة هو أن الحكومة تدعم الفائدة على بعض قروض الطلاب كاستثمار في مجتمع متعلم. الطلاب الذين ينفقون أموال قروضهم الفيدرالية على نفقات غير تعليمية قد لا يخالفون القانون ، لكنهم قد يواجهون إجراءات قانونية من وزارة التعليم إذا تم اكتشاف أفعالهم. في بعض الحالات ، قد يشمل ذلك سداد الفوائد المدعومة.
مبالغ قرض الطالب
يعتمد مقدار قروض الطلاب التي يتلقاها كل طالب على صيغة معقدة نسبيًا تأخذ في الاعتبار حالة المعال ودخل الوالدين والدخل السنوي وحالة الإقامة وما إذا كان الطالب سيحضر بالكامل أو دوام جزئى. يُعرف الشكل النهائي باسم تكلفة الحضور، وتشمل بشكل عام بدل المعيشة للطلاب الذين يعيشون خارج الحرم الجامعي.
بدل المعيشة هو المكان الذي تبدأ فيه المنطقة الرمادية لاستخدام قرض الطالب ، حيث يختار بعض الطلاب الاستثمار قروض الطلاب الزائدة عن تكاليف الحضور بنفس الطريقة التي يختارها الآخرون لاستخدامها في المعيشة غير المرتبطة نفقات. في الحالات التي تغطي فيها المنح الدراسية المؤسسية تكلفة التعليم والسكن والمأكل ، قد يجد الطلاب أنفسهم بآلاف الدولارات من أموال قروض الطلاب غير المستخدمة للعودة أو الاستثمار.
يجب على الطلاب الذين يرغبون في استثمار قروض الطلاب مع تحمل أقل قدر ممكن من مخاطر اتخاذ الإجراءات القانونية تجنب استثمار القروض المدعومة من الحكومة. يعد استثمار المبلغ الكامل لقروض الطلاب المستردة خطوة محفوفة بالمخاطر ، ويختار المستثمرون الأكثر تحفظًا التمسك بالمبلغ الزائد المخصص لنفقات المعيشة العامة. في حين أن التقاضي هو خطر محتمل ، فإن الخطر الحقيقي الذي يواجهه معظم مستثمري قروض الطلاب هو عدم قدرتهم على تحقيق عائد على استثماراتهم قبل استحقاق المدفوعات بعد التخرج.
ذي أدفايزر إنسايت
سكوت سنايدر ، CPF® ، CRPC®
Mellen Money Management LLC ، جاكسونفيل ، فلوريدا
على الرغم من أنه ليس غير قانوني تمامًا ، فإن استثمار عائدات قرض الطالب الخاص بك يعني أنه يجب عليك التغلب على سعر الفائدة المفروضة على قرضك لجني أي فوائد ذات مغزى. مع معدلات القروض الحالية من 5.05٪ إلى 7.60٪ ، فإن النطاق واسع بشكل لا يصدق ، في حين أن متوسط العائد التاريخي لمؤشر S&P 500 الذي يعود تاريخه إلى عام 1928 هو 10٪. لذلك ، فإن المقايضة بين المخاطرة والمكافأة لاستثمار أموال أي قروض تتقاضى 5٪ أو أكثر لا تكفي لتبرير الجانب السلبي المحتمل. تكون هذه المخاطرة واضحة بشكل خاص إذا استثمرت الأموال قبل بداية الركود مباشرة ، مما قد يكلفك رأس المال بالكامل بالإضافة إلى المزيد. بالنسبة للقروض التي تتقاضى معدلات فائدة منخفضة ، يُنصح بالتركيز على سداد الدين ثم استثمار مدخرات أخرى بدلاً من ذلك.