حساب الوساطة مقابل. إيرا: ما هو الفرق؟

إذا كنت جديدًا في مجال الاستثمار ، فقد ترغب في المقارنة بين حسابات الوساطة والحسابات. حسابات IRA لتقرر أين تستثمر. بعد كل شيء ، يمكنك الاستثمار في الأسهم والأوراق المالية الأخرى في أي من الحسابين - فما الفرق؟

بشكل عام ، حسابات السمسرة هي حسابات خاضعة للضريبة تسمح لك بشراء وبيع استثمارات متنوعة وقتما تشاء - بدون حدود مساهمة ولا عقوبات على عمليات السحب. من ناحية أخرى ، فإن حسابات IRA هي حسابات مؤجلة ضرائب أو معفاة من الضرائب (اعتمادًا على نوع IRA الذي تختاره) ، ولكن هناك حدود مساهمة صارمة وقد تؤدي عمليات السحب إلى فرض عقوبة. فيما يلي نظرة فاحصة على حسابات الوساطة و IRAs ، مع نصائح لمساعدتك في تحديد مكان وضع أموالك المكتسبة بشق الأنفس.

حساب الوساطة مقابل. إيرا: نظرة عامة

حسابات الوساطة و IRAs هي حسابات استثمارية تسمح لك بشراء وبيع الأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق الاستثمار العقاري (REITs) وغيرها من الأوراق المالية.

بشكل عام ، يستخدم المستثمرون حسابات الوساطة للتداول اليومي ، والاستثمار طويل الأجل ، وللادخار للأهداف المالية قصيرة الأجل مثل شراء منزل أو سيارة. وفي الوقت نفسه ، تقدم IRAs للمستثمرين طريقة ضريبية مميزة للادخار للتقاعد.

يمكن أن تكون خطوة مالية ذكية أن يكون لديك كلا النوعين من الحسابات. بهذه الطريقة يمكنك الاستفادة من مرونة حساب الوساطة والمزايا الضريبية لـ IRA في وقت واحد. غالبًا ما يوصي المخططون الماليون بالاستثمار بهذا الترتيب:

1. إذا كانت لديك خطة 401 (ك) ، فقم بالمساهمة الكافية للحصول على مباراة الشركة أولاً - يشبه الحصول على أموال مجانية.
2. احصل على الحد الأقصى من IRA الخاص بك للاستفادة من المزايا الضريبية و قوة التركيب.
3. استثمر من خلال حساب الوساطة الخاص بك.

ما هو حساب الوساطة؟

كما لوحظ ، حساب الوساطة هو حساب خاضع للضريبة يمكّنك من شراء وبيع الأسهم والأوراق المالية الأخرى. يمكنك شراء وبيع الأوراق المالية بحرية ، بدون حدود للمبلغ الذي تستثمره - ويمكنك بيع استثماراتك في أي وقت دون عقوبة. فيما يتعلق بالمعاملة الضريبية ، ستدفع ضرائب على الفوائد وأرباح الأسهم ودخل مكاسب رأس المال في السنة الضريبية التي تكسبها.

هناك العشرات من شركات الوساطة ، واختيار أفضل وسيط من أجلك يعتمد على أسلوبك الاستثماري والاستثمارات المفضلة والميزات التي تريدها في منصة التداول. بمجرد اتخاذ قرار بشأن شركة وساطة ، يمكنك فتح حساب وتمويله عبر الإنترنت ، عادةً في غضون دقائق.

ما هو الجيش الجمهوري الايرلندي؟

حساب التقاعد الفردي ، أو IRA ، هو حساب استثماري ذو امتيازات ضريبية مصمم لمدخرين التقاعد. خيارات الاستثمار محدودة مقارنة بحسابات الوساطة (على سبيل المثال ، لا يمكنك الاحتفاظ بها خيارات عارية) ، ولكن الأرباح تنمو معفاة من الضرائب أو معفاة من الضرائب ، اعتمادًا على ما إذا كان لديك ملف روث أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.

على عكس حسابات الوساطة ، فإن حسابات IRAs لها حدود مساهمة صارمة. بالنسبة للسنتين الضريبتين 2021 و 2022 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 6000 دولار في حسابات IRA الخاصة بك ، أو 7000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر.

روث الجيش الجمهوري الايرلندي (ولكن ليس IRAs التقليدية) لها أيضًا حدود للدخل: بالنسبة لعام 2021 ، يمكنك فقط المساهمة بالكامل المبلغ إذا كان دخلك أقل من 125000 دولار للمشتركين الفرديين أو 198000 دولار إذا كنت متزوجًا معا. تزداد هذه الحدود للسنة الضريبية 2022 عندما يبدأ الإلغاء التدريجي بمبلغ 129000 دولار لمقدمي الطلبات الفرديين و 204000 دولار للمتزوجين الذين يتقدمون بشكل مشترك.

يمكنك فتح حساب IRA مع بنك أو شركة سمسرة. ضع في اعتبارك أن IRA ليس استثمارًا بحد ذاته - إنه حساب يحتفظ بالاستثمارات التي تختارها. يمكنك الاختيار من بين مجموعة متنوعة من الاستثمارات ، بما في ذلك الأسهم والسندات والصناديق المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار العقاري وحتى العقارات.

كيف تخضع حسابات الوساطة و IRAs للضرائب؟

لن يجادل أحد في أن اختيار الاستثمارات المربحة هو جزء حيوي من الاستثمار وتنمية الثروة. ما زال، الاستثمار بطريقة ضريبية فعالة مهم بنفس القدر لأنه يتيح لك الاحتفاظ بأكبر قدر ممكن من مكاسبك. اعتمادًا على نوع الحساب الذي تملكه ، قد تكون الأرباح من أرباح الأسهم والفوائد وأرباح رأس المال خاضعة للضريبة وقد لا تكون كذلك - مما يقودنا إلى الاختلاف الرئيسي بين حسابات الوساطة و IRAs.

ضرائب حساب الوساطة

حسابات الوساطة هي حسابات استثمار خاضعة للضريبة. إذا كنت تحقق أرباحًا لأن استثماراتك تدفع فائدة أو أرباحًا ، أو لأن استثماراتك تزيد من حيث القيمة ، فسوف تدين بضريبة على هذا الدخل. يعتمد الالتزام الضريبي على مصدر الدخل:

• فائدة. يمكنك كسب الفائدة من استثمارات مثل السندات وشهادات الإيداع (CD) أو من أي نقد غير مستثمر تمتلكه في الحساب. بشكل عام ، يتم فرض ضريبة على دخل الفوائد كدخل عادي ، مع استثناءين: لا تخضع سندات الخزانة الأمريكية للدولة أو ضريبة الدخل المحلية ، وعادة ما تُعفى السندات البلدية من الضرائب الفيدرالية (وأحيانًا الضرائب الحكومية والمحلية ، جدا).
• أرباح. توزيعات الأرباح هي حصتك من أرباح الشركة. هناك نوعان من أرباح الأسهم ولكل منهما معاملة ضريبية محددة. أرباح مؤهلة- التي تمثل معظم أرباح الأسهم المدفوعة للمساهمين من قبل الشركات العامة - تخضع للضريبة بمعدل مكاسب رأسمالية أقل وطويلة الأجل. أرباح الأسهم غير المؤهلة - والتي تنطبق عادة على صناديق الاستثمار العقارية، والشراكات الرئيسية المحدودة (MLPs) ، وشركات تطوير الأعمال (BDC) - تخضع للضريبة بمعدل ضريبة الدخل العادي الأعلى.
• مكاسب رأس المال. إذا كنت تبيع استثمارًا لتحقيق ربح ، فسوف تدين بضريبة على هذا المكسب - لكن مقدار الضريبة يعتمد عليه إلى متى احتفظت بالاستثمار. تعتبر المكاسب من الاستثمارات التي احتفظت بها لمدة تقل عن عام مكاسب رأسمالية قصيرة الأجل وتخضع للضريبة كدخل عادي. من ناحية أخرى ، يتم فرض ضرائب على أرباح الاستثمارات التي احتفظت بها لأكثر من عام بمعدل مكاسب رأس المال طويل الأجل الأكثر ملاءمة.
  

ضرائب حساب IRA

يتم تقديم المساهمات إلى IRA التقليدي بدولارات ما قبل الضريبة وقد تكون معفاة من الضرائب ، اعتمادًا على دخلك وإذا كنت أنت أو زوجتك مشمولين بخطة تقاعد في العمل. مساهمات روث إيرا بالدولار بعد خصم الضرائب ، لذلك لا يوجد إعفاء ضريبي في السنة التي تقدم فيها المساهمة. بدلاً من ذلك ، تأتي المزايا الضريبية في التقاعد ، عندما تكون عمليات السحب معفاة من الضرائب.

الأرباح في الجيش الجمهوري الايرلندي تنمو معفاة من الضرائب أو معفاة من الضرائب، اعتمادًا على نوع IRA لديك:

• روث إيرا. لا يوجد إعفاء ضريبي مقدمًا ، لذلك لا تقلل المساهمات من دخلك الخاضع للضريبة. لكن عمليات السحب المؤهلة في التقاعد معفاة من الضرائب ، ويمكنك سحب مساهماتك في أي وقت - لأي سبب - دون عقوبة. وعلى عكس الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، لا يوجد التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) لروث إيراس.
  
• إيرا التقليدية. قد تكون قادرًا على خصم مساهمات IRA التقليدية في العام الذي تقدمه فيه ، مما قد يقلل من دخلك الخاضع للضريبة (والتزاماتك الضريبية). ولكن تخضع السحوبات لضرائب الدخل وعادة ما تؤدي عمليات السحب المبكرة إلى عقوبة قدرها 10٪. يمكنك تجنب العقوبة (لكن ليس الضريبة) في ظروف معينة - مثل استخدام الأموال لدفع مصاريف مشتري منزل مؤهل لأول مرة.

الخط السفلي

يوصي المخططون الماليون بالحصول على كلا الحسابين ، إن أمكن. يمكنك استخدام حساب وساطة للتداول اليومي ، والاستثمار طويل الأجل ، وللادخار للأهداف المالية قصيرة الأجل ، بينما يُقصد بـ IRA لمدخرات التقاعد. توفر حسابات الوساطة مزيدًا من المرونة ، ولا توجد قيود على المساهمات أو السحوبات أو الدخل لتمويل أحدها. من ناحية أخرى ، تمتلك IRAs حدود مساهمة سنوية أقل ، وقد تؤدي عمليات السحب إلى فرض عقوبة ، وإذا كان دخلك مرتفعًا جدًا ، فقد لا تتمكن من المساهمة.