كيف تؤثر الرسوم على العائد على Roth IRA الخاص بك

يمكن أن يكون التحضير لتقاعدك النهائي عن طريق فتح Roth IRA طريقة رائعة لتخصيص بعض المال للسنوات الذهبية الخاصة بك. ومع ذلك ، لمجرد أنك ساهمت بالمال من جيبك ، فهذا لا يعني أنك ستستعيد كل قرش. معظم خطط التقاعد تعال مع الرسوم المرفقة و Roth IRA الخاص بك لا يختلف. معرفة أي مصاريف ستكون مسؤولاً عن - وكيف ستؤثر على أرباحك النهائية - هي خطوة مهمة يجب اتخاذها اليوم لضمان حصولك على مستقبل مريح.

لماذا تؤثر رسوم Roth IRA على عائد الاستثمار

بشكل عام ، تعد Roth IRAs طريقة رائعة للادخار لتقاعدك. تم إنشاؤها من خلال قانون إعفاء دافعي الضرائب لعام 1997، يتيح لك هذا البديل لـ IRAs التقليدي تقديم مساهمات بعد الضريبة اليوم حتى تتمكن نفسك في المستقبل من إجراء عمليات سحب معفاة من الضرائب من حسابك. بينما يمهد Roth IRA الطريق للمال السهل في وقت لاحق ، فإن هذا لا يعني أنه مجاني.

بمرور الوقت ، يخضع حساب Roth IRA لعدد من الرسوم. كما يمكن لاستثماراتك

مجمع بمرور الوقت ، وكذلك التكاليف من الرسوم. هذا لأنه على الرغم من أن الرسوم المفروضة اليوم قد تبدو ضئيلة ، إلا أن هذه الأموال المفقودة لا تزداد أبدًا بمرور الوقت. كل هذا النمو يتلاشى بمجرد دفع رسوم.

على سبيل المثال ، إذا كان لديك 150 ألف دولار مستثمرة بعائد سنوي بنسبة 6٪ ، فإن الحساب قد نما على مدار 25 عامًا إلى 643،781 دولارًا تقريبًا. الآن ، لنفترض أنك تدفع 2٪ رسومًا كل عام ، مما يترك لك عائدًا بنسبة 4٪. سينمو حسابك بعد ذلك إلى 399875 دولارًا. لا يزال هذا مبلغًا جيدًا يمكن التراجع عنه ، لكنه يمثل انخفاضًا يقارب 244000 دولار.

الفكرة هي الاحتفاظ بأكبر قدر من المال في حساب Roth IRA الخاص بك لأطول فترة ممكنة قبل أن تبدأ في الانغماس في هذه الأموال. حتى في رسوم ضئيلة على ما يبدو يمكن أن يسحب رصيد حسابك بمرور الوقت ويعيقك عائد الاستثمار.

يقول "جميع الرسوم لها نفس التأثير على عوائد الاستثمار" كارولين مكلاناهان، مخطط مالي معتمد ومؤسس Life Planning Partners. "كلما ارتفعت الرسوم ، قل العائد".

كيف يمكنك إدارة رسوم Roth IRA الخاصة بك

ما يقرب من 80 ٪ من الأمريكيين يفتقرون إلى أي معرفة حقيقية بالتخطيط للتقاعد ، وفقًا لمسح أجرته الكلية الأمريكية للخدمات المالية لعام 2020. يمكن أن يؤدي الافتقار إلى المعرفة حول الادخار للتقاعد إلى بعض الخسائر المالية الكبيرة فقط من الرسوم وحدها. على الرغم من أن رسوم حساب Roth IRA أمر لا مفر منه ، إلا أنه يمكنك التخفيف من أضرارها من خلال تحسين محفظتك بينما تستثمر من أجل مستقبلك.

فكر في محفظتك الاستثمارية باعتبارها حسابًا ماليًا حيًا يتأرجح ويتدفق جنبًا إلى جنب مع السوق. من خلال الاهتمام بالسوق وتعديل محفظتك وفقًا لذلك ، أوضح McClanahan أنه يمكنك دفع استثماراتك بنشاط للمساعدة في تقليل الرسوم الخاصة بك.

وقالت "يمكنك استخدام محفظة من الاستثمارات منخفضة التكلفة مثل صناديق المؤشرات بدلاً من الحسابات المدارة بشكل نشط".

إذا كنت تفضل أن يتعامل الوسيط أو مدير الاستثمار مع Roth IRA الخاص بك ، فستتم محاسبتك على رسوم محددة تسمى رسوم التفاف. تستند هذه الرسوم على نسبة مئوية من الإجمالي ممتلكات تحت اشراف الإدارة ويدفع مقابل أي خدمات يقدمها أولئك الذين يتعاملون مع استثماراتك نيابة عنك. بفضل حكم مصلحة الضرائب لعام 2010 ، يمكن خصم أموال التفاف هذه من رصيد حسابك أو دفعها من جيبك. على الرغم من أنه قد يكون من الأسهل ترك هذه الرسوم تخرج من رصيدك الإجمالي ، يقول مكلاناهان إن هذا الأخير غالبًا الخيار الأفضل ، نظرًا لأن "دفع الرسوم من الجيب يسمح للمزيد من روث الخاص بك أن ينمو معفاة من الضرائب من أجله التقاعد ".

أنواع رسوم Roth IRA التي يجب توقعها

بصرف النظر عن أي رسوم قد تفرضها مؤسسة مالية أو مدير حساب ، مثل الرسوم المبكرة رسوم إنهاء، يأتي Roth IRA مع بعض الرسوم الكامنة المخبوزة فيه. هذه لا مفر منها إلى حد كبير وشائعة في معظم عروض Roth IRA.

• رسوم صيانة الحساب. يمكن أن يستغرق الاحتفاظ بحساب Roth IRA وقتًا طويلاً بالنسبة لمزود الخدمة. إحدى طرق التعويض عن هذا الجهد هي فرض رسوم صيانة الحساب. تم تحديد هذه الرسوم بوضوح في الأوراق الأولية للحساب ويمكن دفعها إما شهريًا أو سنويًا ، على الرغم من أن العديد من مزودي Roth IRA يميلون إلى التنازل عن هذه الرسوم.
• رسوم التحويل. أحد المجالات التي يمكنك أن تجعل أموالك تعمل من أجلك في Roth IRA هو الاستثمار فيها الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs). في كل مرة تقوم فيها باستثمار ، قد ينتهي بك الأمر إلى دفع رسوم معاملة. اعتمادًا على ما تتداوله ، قد تختلف التكاليف ، لذا انتبه بشكل خاص لشروط وأحكام موفر IRA الخاص بك قبل اتخاذ هذه الخطوة.
• نسب نفقات الصندوق المشترك وأحمال المبيعات. يمكن أن تحتوي هذه الأموال على محفظة صغيرة من الأوراق المالية أو الأسهم ولكن يمكن أن تكلفك في النهاية مرتين. أولاً ، نسبة المصروفات ، والتي تغطي التكاليف التشغيلية للحفاظ على الصندوق المشترك. وفي الوقت نفسه ، يمكن وصف عبء المبيعات - وإن كان مبسطًا بشكل مفرط - كرسم لكل معاملة من الأسهم.

الخط السفلي

Roth IRAs هي طريقة رائعة لإعداد نفسك لتقاعد رائع. بالإضافة إلى تقديم مساهمات متسقة والبدء في أقرب وقت ممكن ، سترغب في مراقبة الرسوم التي تدفعها مقابل الحساب. انتبه جيدًا ، لأنه حتى الرسوم التي تبدو صغيرة تضيف مبالغ كبيرة على مدى عقود - مما يقلل من رصيد حسابك ويؤثر على عوائدك.

تتضمن بعض الاستراتيجيات اختيار الاستثمارات منخفضة التكلفة ، مثل صناديق المؤشرات بدلاً من الصناديق المدارة بنشاط ؛ فهم المصطلحات مثل نسبة المصاريف وحمل المبيعات ؛ التعرف قدر الإمكان على رسوم الاحتفاظ بالحساب أو إجراء المعاملات.