هل يمكنك فتح Roth IRA مع طفلك؟
روث الجيش الجمهوري الايرلندي يمكن أن تقدم بعض المزايا الضريبية للمدخرين ، بما في ذلك ميزة التوزيعات المؤهلة المعفاة من الضرائب. قد تتساءل عما إذا كان من الممكن فتح هذا الإصدار الخاص من ملف حساب التقاعد الفردي (IRA) بالاشتراك مع طفلك أو ابنك المراهق ، والإجابة هي لا. ومع ذلك ، يمكنك فتح Roth IRA نيابة عن طفلك من أجل منحهم السبق في الادخار.
الماخذ الرئيسية
- Roth IRAs عبارة عن حسابات ادخار تقاعد ذات امتيازات ضريبية مصممة ليمتلكها شخص واحد.
- يمكن فتح حساب Roth IRA لطفل قاصر حصل على دخل عن العام.
- يمكن أن تقدم Roth IRAs مزايا ضريبية ، بما في ذلك التوزيعات المؤهلة المعفاة من الضرائب في التقاعد.
- يحتفظ الآباء بالسيطرة على Roth IRA حتى يبلغ الطفل سن الرشد ، وفي ذلك الوقت يتم تحويل الحساب إليهم.
كيف يعمل Roth IRA
حساب Roth IRA هو نوع من حسابات التقاعد يسمح بالتوفير الضريبي. هذه الحسابات تحكمها خدمة الإيرادات الداخلية (IRS) القواعد التي تملي من يمكنه المساهمة ، وكم يمكنه المساهمة ، وكيف يتم فرض الضرائب على التوزيعات.
فيما يلي الخصائص المميزة لـ Roth IRA:
- المساهمات ليست معفاة من الضرائب.
- السحوبات المؤهلة معفاة من الضرائب.
- يمكن سحب المساهمات الأصلية بدون غرامة ضريبية.
- لا يوجد التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs).
Roth IRAs لها حدود المساهمة السنوية. لعام 2022 ، الحد الأقصى هو 6000 دولار ، مع 1000 دولار إضافية مساهمة اللحاق بالركب مسموح للمدخرين 50 وما فوق. تعتمد قدرتك على المساهمة في IRA على حالة التسجيل و الدخل الإجمالي المعدل المعدل (MAGI).
| حدود مساهمة Roth IRA 2022 | ||
|---|---|---|
| حالة الايداع | ماجي | المساهمة المسموح بها |
| الزواج المتزوج أو الأرملة المؤهلة (إيه) | أقل من 204000 دولار | حتى الحد الأقصى |
| الزواج المتزوج أو الأرملة المؤهلة (إيه) | ما لا يقل عن 204000 دولار ولكن أقل من 214000 دولار | كمية مخفضة |
| الزواج المتزوج أو الأرملة المؤهلة (إيه) | 214000 دولار أو أعلى | صفر |
| تزوجت التقديم بشكل منفصل وكنت تعيش مع زوجتك في أي وقت خلال العام | أقل من 10000 دولار | كمية مخفضة |
| تزوجت التقديم بشكل منفصل وكنت تعيش مع زوجتك في أي وقت خلال العام | 10000 دولار أو أعلى | صفر |
| فردي أو رب الأسرة أو متزوج بشكل منفصل ولم تعيش مع زوجتك في أي وقت خلال العام | أقل من 129000 دولار | حتى الحد الأقصى |
| فردي أو رب الأسرة أو متزوج بشكل منفصل ولم تعيش مع زوجتك في أي وقت خلال العام | ما لا يقل عن 129000 دولار ولكن أقل من 144000 دولار | كمية مخفضة |
| فردي أو رب الأسرة أو متزوج بشكل منفصل ولم تعيش مع زوجتك في أي وقت خلال العام | 144000 دولار أو أكثر | صفر |
المصدر: دائرة الإيرادات الداخلية
يمكنك المساهمة في Roth IRA حتى إذا كان لديك بالفعل خطة تقاعد في العمل طالما أنك ضمن إرشادات الدخل.
فتح Roth IRA لطفل
من الممكن فتح Roth IRA نيابة عن طفل فقط إذا كان هذا الطفل لديه الدخل المكتسب. ستحتاج إلى إعداد ملف حساب الحفظ، والذي يمكنك القيام به من خلال أ السمسرة. حسابات العهدة - التي يمكن استخدامها أيضًا لتوفير نفقات التعليم للأطفال - يتم التحكم فيها وإدارتها من قبل شخص بالغ لطفل قاصر. بمجرد أن يبلغ الطفل سن الرشد ، تصبح الأصول الموجودة في الحساب ملكه.
لا يختلف فتح حساب IRA الحاضن لطفل قاصر عن فتح حساب IRA لنفسك. تشمل الخطوات الرئيسية ما يلي:
- اختيار السمسرة
- استكمال طلب الحصول على حساب IRA الحارس
- ربط حساب بنكي خارجي للتمويل
ستحتاج إلى مشاركة بياناتك الشخصية ، بما في ذلك اسمك وتاريخ ميلادك ورقم الضمان الاجتماعي. سوف تحتاج الوساطة إلى نفس المعلومات لطفلك.
يتبع روث إيرا الحاضنة لطفل قاصر نفس قواعد المساهمات التي يتبعها الجيش الجمهوري الأيرلندي غير الحاضن. يجب أن يكون الحد الأقصى للمساهمة المسموح بها أقل من 6000 دولار (لعام 2022) أو إجمالي الدخل المكتسب للعام. بالنسبة للبالغين ، نادرًا ما يتم تطبيق قيود الكمية الأقل. بالنسبة للأطفال ، بالطبع ، هذا غالبًا ما يحدث. على سبيل المثال ، إذا كان طفلك يكسب 3000 دولار في عام واحد من جز العشب أو مجالسة الأطفال ، فإن أقصى مبلغ يمكن أن يساهم به في رعاية روث إيرا هو 3000 دولار. لا يمكنك وضع 3000 دولار أخرى من أموالك الخاصة لتصل إلى حد 6000 دولار.
ومع ذلك ، لن تعرف مصلحة الضرائب الأمريكية من أين أتت الأموال بالفعل. من الناحية النظرية ، إذا كان طفلك قد ربح 3000 دولار ، فيمكنك المساهمة بمبلغ 3000 دولار نيابة عنه - أو ما يعادل 3000 دولار. هذه طريقة جيدة لتقديم مفهوم الأموال المطابقة ، والتي نأمل أن يواجهها طفلك لاحقًا في مكان العمل مع موظف 401 (ك).
قد يكون من المفيد مناقشة الإيداع الضريبي مع خبير ضرائب إذا كان طفلك قد حصل على دخل أعلى أو كسب أموال منه العمل الحر.
فوائد فتح الجيش الجمهوري الايرلندي للطفل
هناك بعض الأسباب الوجيهة للنظر في فتح حساب IRA لطفل إذا كان يكسب المال بالفعل. من أكثر المزايا وضوحًا حقيقة أن الوقت في صالحهم عندما يتعلق الأمر بالتوفير. كلما زاد الوقت الذي يجب أن تنمو فيه أموالهم ، زادت قدرتهم على الاستفادة من الفوائد فائدة مركبة. نظرًا لأنهم يضيفون أموالًا إلى Roth IRA بدلاً من a الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، يستفيد الأطفال أيضًا من التوزيعات المعفاة من الضرائب في وقت لاحق عندما يكونون مستعدين لاستخدام هذه الأموال للتقاعد.
تقدم Roth IRAs المرونة ، حيث يمكن سحب المساهمات الأصلية دون فرض غرامة ضريبية. يمكن استخدام الأموال المسحوبة من المساهمات الأصلية لأي غرض. على سبيل المثال ، قد يأخذ ابنك المراهق 4000 دولار من Roth IRA لشراء سيارة مستعملة. بمجرد فتح الحساب لمدة خمس سنوات ، يمكن لطفلك ، دون عقوبة ، الحصول على ما يصل إلى 10000 دولار أمريكي معفاة من الضرائب لشراء منزل أول.
يمكن أن يكون فتح Roth IRA أيضًا طريقة جيدة لتعريف الأطفال بالفرق بين الادخار والاستثمار ، وإرشادهم حول كيفية عمل سوق الأوراق المالية. يمكنك الجلوس مع الأطفال لمراجعة خيارات الاستثمار وشرح كيفية القيام بذلك مخازن, صناديق الاستثمار، و سندات الشغل. يمكن أن تكون هذه أيضًا فرصة جيدة لتوضيح قوة الاستثمار مقابل الاستثمار. الادخار من حيث العوائد المحتملة المكتسبة بمرور الوقت.
يمكن أن يكون استخدام حاسبة الاستثمار طريقة مفيدة لتوضيح الفرق بين توفير المال واستثماره.
هل يمكنني فتح Roth IRA مع طفلي؟
لا ، تم تصميم Roth IRAs ليكون مملوكًا لشخص واحد فقط. ومع ذلك ، يمكن للوالدين فتح حضانة روث إيرا نيابة عن طفل قاصر. بمجرد أن يصبح الطفل بالغًا ، يتولى ملكية الحساب.
هل يمكنني فتح حساب IRA وصاية لطفلي بأموالي الخاصة؟
لا ، لا يمكن تأسيس الجيش الجمهوري الأيرلندي الحاضن إلا على أساس المال الذي يكسبه الطفل القاصر. إذا لم يكن لطفلك دخلاً ، فلا يمكنك فتح حساب IRA الحاضن له. بعد فتح الحساب ، لا يمكنك أبدًا المساهمة في هذا الحساب بأكثر مما ربحه الطفل بالفعل ، حتى حد IRA السنوي.
كم يمكن للقاصر المساهمة في Roth IRA؟
القاصرون الذين لديهم حساب IRA الحارس مقيدون بالمساهمة في حد المساهمة السنوية أو إجمالي دخلهم المكتسب للسنة ، أيهما أقل. يتم تحديد حد المساهمة السنوية من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية ويتم تعديله بانتظام للتضخم.
الخط السفلي
فتح Roth IRA لطفل قاصر أو مراهق يمكن أن تكون طريقة جيدة لتعريفهم بالمفاهيم المالية الأساسية ، مثل الادخار والاستثمار. يشرف أحد الوالدين على الحساب ويساعدهم في توجيههم في اتخاذ قراراتهم الاستثمارية حتى يبلغوا من العمر ما يكفي لإدارة حساب IRA الخاص بهم بأنفسهم. عند فتح حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي الحاضن لطفل ، من المهم لمقارنة الخيارات لدى شركات سمسرة مختلفة. على وجه التحديد ، يجب الانتباه إلى مجموعة خيارات الاستثمار والرسوم وسهولة استخدام النظام الأساسي للسمسرة عبر الإنترنت أو تطبيق الهاتف المحمول.