تعريف عقوبة السحب المبكر للقرص المضغوط

عقوبة السحب المبكر للقرص المضغوط هي رسوم يتم فرضها غالبًا عند سحب أموال من ملف شهادة الإيداع (CD) قبل تاريخ الانتهاء المتفق عليه. إليك كيفية عمل هذه العقوبات وما يمكنك القيام به لتجنبها.

كيف تعمل عقوبات السحب المبكر للقرص المضغوط

عندما تشتري شهادة إيداع (CD) من بنك أو اتحاد ائتماني ، فإنك تقوم بإبرام اتفاقية — ستترك المال هناك لفترة زمنية محددة وستدفع لك المؤسسة المالية معدل فائدة معين في تبادل. عادةً ما يكون هذا المعدل أعلى مما قد تتلقاه من حساب توفير أو حساب جاري. المفاضلة هي أن القرص المضغوط أقل سائل من تلك الأنواع الأخرى من الحسابات (أي أنها أقل قدرة على تحويلها إلى نقد بسهولة في أي وقت).

إذا كان عليك صرف الأموال من القرص المضغوط الخاص بك قبل الأوان لسبب ما ، فيمكنك القيام بذلك بشكل عام. ومع ذلك ، سيتعين عليك عادةً دفع غرامة على الانسحاب المبكر. يمكن أن يختلف مبلغ عقوبة السحب المبكر من مؤسسة مالية إلى أخرى. ينص القانون الفيدرالي على حد أدنى يجب أن تفرضه البنوك على عمليات السحب المبكرة (سبعة أيام من الفائدة) ، لكنه لا يحدد حدًا أقصى ، لذلك يمكن أن تكون العقوبة أعلى بكثير.

عادةً ما يفرض عليك أحد البنوك أو جهة إصدار الأقراص المضغوطة الأخرى جزءًا من الفائدة التي كنت ستكسبها إذا تركت الأموال في القرص المضغوط ؛ هذه هي الطريقة التي يتم بها التعبير عن هذه العقوبات في معظم اتفاقيات مؤتمر نزع السلاح.

تميل الأقراص المدمجة ذات المدد الطويلة إلى فرض عقوبات أعلى على الانسحاب المبكر. على سبيل المثال ، قد يتم تحصيل ما يعادل فائدة ثلاثة أشهر مقابل الانسحاب المبكر من القرص المضغوط الذي ينتهي في ستة أشهر أو أقل. إذا كان لديك قرص مضغوط مدته خمس سنوات ، فقد تكون العقوبة فائدة 12 شهرًا أو أكثر. لهذا السبب ، يجب عليك التحقق من اتفاقية القرص المضغوط قبل إخراج قرص مضغوط - وبالتأكيد قم بذلك قبل سحب أموالك. قد تجد أنه من المنطقي ترك القرص المضغوط كما هو ومحاولة الحصول على أموال من مصدر آخر.

قد تعني عقوبة السحب المبكر الابتعاد عن قرص مضغوط بأموال أقل مما وضعته. إذا أخذت قرصًا مضغوطًا مدته خمس سنوات ، على سبيل المثال ، ثم سحبت أموالك خلال السنة الأولى ، فمن المحتمل أن تتجاوز العقوبة الفائدة التي حصل عليها قرصك المضغوط خلال نفس الفترة.

تجنب عقوبات السحب المبكر للقرص المضغوط

يمكن أن تكون الأقراص المضغوطة مكانًا آمنًا لوضع أموال تكون متأكدًا بشكل معقول من أنك لن تحتاجها لفترة - على الأقل حتى بعد انتهاء مدة القرص المضغوط. ومع ذلك ، قد تواجه حالة طوارئ مالية غير متوقعة أو فرصة استثمارية وليس لديك خيار آخر سوى صرف الأموال من قرصك المضغوط وتحمل العواقب.

ومع ذلك ، هناك عدد من الطرق المحتملة لتجنب أو تقليل عقوبات الانسحاب المبكر للقرص المضغوط:

• إذا لم تكن قد اشتريت القرص المضغوط حتى الآن ، ففكر في ملف قرص مضغوط سائل أو قرص مضغوط بدون عقوبة. تسمح لك هذه الأنواع من الأقراص المضغوطة بالوصول إلى أموالك بغرامات سحب مبكر أقل (أو بدون). الجانب السلبي هو أنهم يدفعون معدلات فائدة أقل. إذا كنت تبحث عن قرص مضغوط جديد ، ولكن لديك شك في أنك قد تحتاج إلى المال قبل انتهاء مدته ، فقد تكون هذه الأقراص المدمجة البديلة خيارًا عمليًا.
• إذا كنت بالفعل مسجلاً على قرص مضغوط وتحتاج إلى سحب أموالك مبكرًا ، فاسأل البنك أو الاتحاد الائتماني الذي تتعامل معه عما إذا كان سيتنازل عن الرسوم. قد تبدو هذه فكرة مجنونة - وقد يتضح الأمر إذا كان القرص المضغوط الخاص بك مع بنك شركة كبير. ولكن إذا كان مع مؤسسة أصغر ، حيث يعرفونك ، فقد يتركونك خارج الخطاف. وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي ، ستوافق أيضًا بعض المؤسسات المالية مسبقًا على التنازل عن أي عقوبة بمجرد حصولك على القرص المضغوط لفترة معينة من الوقت.
• إذا كنت تسحب الأموال بسبب حالة طارئة ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على إعفاء من الرسوم. يمكنك عادةً التأهل للحصول على تنازل في حالات الوفاة أو الإعاقة أو عدم الكفاءة التي تحددها المحكمة ، على سبيل المثال. يُسمح للبنوك بالتنازل عن العقوبات في هذه المواقف ، لكن القانون غير ملزم بذلك.
• بدلاً من الدفع نقدًا في قرصك المضغوط ، ابحث عن طرق لاقتراض الأموال التي تحتاجها ، حتى باستخدام بطاقة الائتمان. قد تضطر إلى دفع سعر فائدة مرتفع نسبيًا (خاصة باستخدام بطاقات الائتمان) ، ولكن قد يكون أقل تكلفة من دفع غرامة السحب المبكر. قد تتمكن أيضًا من الحصول على قرض شخصي باستخدام قرصك المضغوط كضمان ؛ تُعرف هذه باسم القروض المضمونة بالقرص المضغوط.

الخط السفلي

إذا كنت بحاجة إلى سحب أموال من شهادة الإيداع (CD) قبل انتهاء مدتها ، فغالبًا ما يتعين عليك دفع غرامة سحب مبكر. يمكن أن تختلف هذه العقوبات بشكل كبير بين المؤسسات المالية ، وهي تستحق التحقق منها قبل الالتزام بشراء قرص مضغوط. قد تكون قادرًا أيضًا على التنازل عن الرسوم في مواقف معينة.