من يمكنه إصدار شهادات الإيداع؟

في عالم التمويل الشخصي ، هناك بعض المنتجات عالية التخصص والمصممة خصيصًا لتلبية احتياجات الفرد ومتاحة فقط من خلال أنواع معينة من المؤسسات المالية. شهادات الإيداع أو الأقراص المدمجة ليست من بين تلك المنتجات. يمكنك شراء قرص مضغوط في أي مكان تُباع فيه المنتجات المالية ، ولكن هناك بعض الاختلافات الرئيسية التي تريد الانتباه إليها.

ما هي شهادة الايداع؟

أ شهادة الإيداع (CD) هو منتج مالي يقفل أموالك لفترة زمنية معينة مقابل معدل فائدة أعلى مما يمكن أن تحصل عليه على حساب توفير أو حساب جاري منتظم. على مدار مدتها ، سواء كانت شهرين فقط أو تصل إلى 10 سنوات أو أكثر ، ستتراكم الفائدة على القرص المضغوط ، إما بسعر ثابت أو متغير. ستستعيد استثمارك الأصلي ، مع الفائدة ، عندما يصل القرص المضغوط إلى مرحلة النضج. في هذه المرحلة ، يمكنك سحب النقود أو استخدامها لشراء قرص مضغوط آخر.

مكان شراء شهادات الإيداع

شهادات الإيداع متاحة على نطاق واسع في البنوك والمؤسسات المالية الأخرى ، سواء عبر الإنترنت أو خارجها.

البنوك التجارية والاتحادات الائتمانية

نظرًا للطبيعة البسيطة نسبيًا لشهادة الإيداع ، فلا عجب أن تقدم معظم البنوك نوعًا واحدًا أو أكثر منها لعملائها. على سبيل المثال ، يتم تحديث برنامج Investopedia بشكل منتظم أفضل أسعار CD البنك قوائم تتبع ما يقرب من 200 الطوب و الاسمنت البنوك ، وأقسام الإنترنت للبنوك التقليدية ، و البنوك عبر الإنترنت فقط التي تبيع الأقراص المدمجة.

تأتي الأقراص المدمجة بأشكال متنوعة ، ولا يجوز لجميع البنوك أو الاتحادات الائتمانية تقديم كل أنواعها. يمكن أن تختلف الأقراص المدمجة حسب المدة (من شهر إلى سنوات) ، وأسعار الفائدة ، ومتطلبات الحد الأدنى للإيداع. قد يكون لديهم أيضًا عقوبات مختلفة للسحب المبكر ، إذا احتجت إلى سحب أموالك قبل انتهاء المدة. لهذه الأسباب ، من المنطقي أن تتسوق ولا تفترض ببساطة أن البنك العادي أو اتحاد الائتمان الذي تتعامل معه يقدم أفضل صفقة.

على الرغم من أن عروضهم ستختلف ، إلا أن الميزة الرئيسية للذهاب مع عروض CD الخاصة بالبنك أو الاتحاد الائتماني هي الحماية التأمينية التي يقدمونها عادةً ، من أي من المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) أو ال إدارة الاتحاد الوطني الائتماني (NCUA). إذا كان البنك أو الاتحاد الائتماني الذي تتعامل معه مؤمنًا فيدراليًا بواسطة إحدى هذه الوكالات ، فسيتم تأمين إجمالي ودائعك في تلك المؤسسة (بما في ذلك الأقراص المضغوطة وحسابات أخرى) بمبلغ يصل إلى 250000 دولار. من الناحية الفنية ، هذا المبلغ الأقصى المسموح به هو 250000 دولار لكل مودع ، ولكل مؤسسة مالية ، ولكل فئة ملكية ، لذلك إذا كان لديك أكثر من 250000 دولار تريد الاحتفاظ بها في البنك ، يمكنك هيكلة حساباتك بطريقة تضاعف التأمين الخاص بك تغطية. على سبيل المثال ، يمكنك فتح حسابات فردية ومشتركة.

شركات الوساطة وممثلي المبيعات المستقلين

بالإضافة إلى البنوك والاتحادات الائتمانية ، يمكنك أيضًا شراء الأقراص المدمجة من خلال العديد من شركات الوساطة وممثلي المبيعات المستقلين ، يشار إليهم عادة باسم "وسطاء الودائع". إنهم يتفاوضون عادةً على سعر فائدة أعلى مع أحد البنوك مقابل جلبهم عملاء. بهذه الطريقة هم قادرون على العرض أقراص مدمجة بوساطة، بأسعار فائدة مغرية. يتم الإعلان عن هذه المنتجات أحيانًا على أنها أقراص مضغوطة عالية الإنتاجية.

على الرغم من أن الأقراص المضغوطة التقليدية تنضج عادةً في غضون 10 سنوات أو أقل ، إلا أن الأقراص المضغوطة التي يتم التوسط فيها يمكن أن تأتي بفترات أطول بشكل ملحوظ ، حيث يصل بعضها إلى 30 عامًا. هذا لا يعني ، مع ذلك ، أن أموالك ستبقى بالضرورة مغلقة لفترة طويلة. نظرًا لأنه يمكن غالبًا بيع الأقراص المضغوطة التي تم الحصول عليها عن طريق التوسط على سوق ثانوي، يمكنك محاولة بيع قرصك المضغوط إلى مستثمر آخر. من المحتمل أن تضطر إلى دفع رسوم مبيعات ، وقد تخسر المال إذا ارتفعت أسعار الفائدة على الأقراص المدمجة الجديدة منذ شرائها.

قد تكون الأقراص المضغوطة التي تم الحصول عليها عن طريق الوساطة مغطاة أو لا يتم تغطيتها بواسطة تأمين FDIC أو NCUA. هذا يجعل الأمر أكثر أهمية أن تشتري قرص مضغوط بوساطة فقط من شركة حسنة السمعة.

الخط السفلي

تتوفر شهادات الإيداع من عدة مصادر ، بما في ذلك معظم البنوك والاتحادات الائتمانية. تتوفر الأقراص المدمجة ذات العائد المرتفع أيضًا من خلال نماذج السمسرة ، ولكنها قد لا توفر شبكة الأمان من المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) أو إدارة الاتحاد الائتماني الوطني (NCUA) تأمين.