تعريف تكلفة الفائدة الحقيقية

ما هي تكلفة الفائدة الحقيقية (TIC)؟

تكلفة الفائدة الحقيقية (TIC) هي التكلفة الحقيقية (الإجمالية أو الفعلية) للحصول على قرض. حقيقي تكلفة الفائدة يشمل جميع الرسوم والتكاليف الإضافية ، مثل رسوم التمويل والرسوم المتأخرة المحتملة ونقاط الخصم والفائدة المدفوعة مسبقًا ، إلى جانب العوامل المتعلقة بـ القيمة الزمنية للنقود (TMV).

نظرًا لاستخدام TIC بشكل شائع في عروض السندات البلدية ، فقد يعني أيضًا "التكلفة الفعلية" إصدار سند. في بعض الأحيان قد تشير TIC إلى "تكلفة الفائدة الكندية" للسند.

ماذا تخبرك تكلفة الفائدة الحقيقية؟

إلى عن على سندات، يتم تعريف تكلفة الفائدة الحقيقية على أنها معدل الفائدة الضروري لخصم المبالغ المستحقة الدفع على تواريخ دفع رأس المال والفائدة ذات الصلة إلى سعر الشراء المستلم للإصدار الجديد من سندات. يفترض أن تكون الفائدة مركبة على أساس نصف سنوي. تنتج حسابات TIC رقمًا مختلفًا قليلاً عن صافي تكلفة الفائدة (NIC) طريقة لأن TIC تأخذ في الاعتبار القيمة الزمنية للنقود ، بينما NIC لا.

كيفية التمييز إذا كان القرض يكشف عن تكلفة الفائدة الحقيقية

مع المستهلك الإئتمان والتمويل التجاري ، على وجه الخصوص ، من الشائع رؤية إعلان تشويقي أو سعر ترويجي يقدم فائدة بنسبة 0٪ لمدة ستة أشهر أو شيء من هذا القبيل. غالبًا ما تحتوي إعلانات مثل هذه على عبارة صغيرة مكتوب عليها شيئًا مثل: "إذا لم تدفع المبلغ الأساسي بالكامل قبل فترة انتهاء الصلاحية ، فسوف يرتفع معدل الفائدة لديك".

هنا ، من المستحيل تحديد تكلفة الفائدة الحقيقية لخيار التمويل هذا مقدمًا.

تكلفة الفائدة الحقيقية والشفافية

الفيدرالية الحقيقة في قانون الإقراض (تيلا) يتطلب من المقرضين الإفصاح عن TIC للمقترضين والمقترضين المحتملين في قرض استهلاكي الاتفاق الذي يمنع المقرضين من الإدلاء ببيانات مضللة حول التكلفة الحقيقية للاقتراض معهم. يجب حساب هذه التكلفة باستخدام معادلة قياسية تتضمن الفوائد والرسوم والتكاليف الأخرى.

لقد قامت مجموعات الدفاع عن المستهلك بالكثير لزيادة المعرفة المالية المحيطة بالائتمان ، لكن المسوقين الأذكياء يمكنهم في كثير من الأحيان إيجاد طرق إبداعية حول التفاصيل الدقيقة عند حساب تكلفة الفائدة الحقيقية.

حساب تكلفة الفائدة الحقيقية

اعتمادا على طريقة التمويل، يمكن حساب تكلفة الفائدة الحقيقية بعدة طرق. كمثال افتراضي ، إذا كان صافي تكلفة الفائدة على قرض السيارة 3000 دولار ومستحق خلال 12 شهرًا ، إذن ستحسب تكلفة الفائدة الحقيقية القيمة الزمنية للنقود عن طريق خصم هذا المبلغ إلى الحالي. إذا افترضنا أن معدل الخصم المناسب هو 10٪ ، فسيكون TIC كما يلي:

$\frac{\$3.0.0.0.}{(1.-0..1.0.)}=\$3.,3.3.3..3.3.$(1−0.10)$3000​=$3,333.33