كيف تحسب فائدة قرض الطالب

إذا كنت قد تخرجت مؤخرًا أو تركت الكلية ، فقد تندهش من مقدار مدفوعات قرض الطالب الذي يذهب فقط إلى جزء الفائدة من دينك. لفهم سبب ذلك ، تحتاج أولاً إلى فهم كيفية تراكم هذه الفائدة وكيفية تطبيقها على كل دفعة.

3 خطوات لحساب الفائدة على قرض الطالب الخاص بك

إن معرفة كيفية قيام المقرضين بفرض الفائدة على دورة فوترة معينة هو في الواقع أمر بسيط إلى حد ما. كل ما عليك فعله هو اتباع هذه الخطوات الثلاث:

الخطوة 1. احسب معدل الفائدة اليومي

عليك أولاً أن تأخذ معدل الفائدة السنوي على قرضك وتقسيمه على 365 لتحديد مقدار الفائدة المستحقة على أساس يومي.

لنفترض أنك مدين بمبلغ 10000 دولار أمريكي على قرض بفائدة سنوية بنسبة 5٪. يجب قسمة هذا السعر على 365 (0.05 365) للوصول إلى معدل فائدة يومي قدره 0.000137.

الخطوة 2. حدد رسوم الفائدة اليومية

بعد ذلك ، ستضرب معدل الفائدة اليومي في الخطوة 1 في رأس المال المستحق الذي يبلغ 10000 دولار (0.000137 × 10000 دولار) لمعرفة مقدار الفائدة التي يتم تقييمها كل يوم. في هذه الحالة ، يتم تحصيل فائدة قدرها 1.37 دولارًا أمريكيًا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) على أساس يومي.

الخطوه 3. قم بتحويله إلى مبلغ شهري

أخيرًا ، سيتعين عليك مضاعفة مبلغ الفائدة اليومية في عدد الأيام في دورة الفوترة. في هذه الحالة ، سنفترض أن دورة مدتها 30 يومًا ، وبالتالي فإن مبلغ الفائدة التي ستدفعها للشهر هو 41.10 دولارًا (1.37 دولارًا × 30 دولارًا). سيكون المجموع لمدة عام 493.20 دولارًا.

متى تتراكم الفائدة؟

تبدأ الفائدة في التراكم على هذا النحو من لحظة صرف قرضك ما لم يكن لديك قرض فيدرالي مدعوم. في هذه الحالة ، لن يتم تحصيل فائدة منك إلا بعد انتهاء فترة السماح ، والتي تستمر لمدة ستة أشهر بعد ترك المدرسة.

مع القروض غير المدعومة ، يمكنك اختيار سداد أي فوائد متراكمة أثناء بقائك في المدرسة. وبخلاف ذلك ، تتم رسملة الفائدة المتراكمة أو إضافتها إلى المبلغ الأساسي بعد التخرج.

إذا طلبت و منح الصبر—في الأساس ، التوقف المؤقت عن سداد القرض ، عادةً لمدة 12 شهرًا تقريبًا — ضع في اعتبارك أنه على الرغم من أن مدفوعاتك قد تتوقف أثناء أنت في صبر ، ستستمر الفائدة في التراكم خلال تلك الفترة ، وفي النهاية سيتم تحويلها إلى رأس مالك مقدار. إذا كنت تعاني من ضائقة اقتصادية (بما في ذلك كونك عاطلاً عن العمل) و الدخول في التأجيل، تستمر الفائدة في التراكم فقط إذا كان لديك قرض غير مدعوم أو قرض PLUS من الحكومة.

بسيطة مقابل. الفائدة المركبة

يوضح الحساب أعلاه كيفية معرفة مدفوعات الفائدة بناءً على ما يُعرف بـ الفائدة اليومية البسيطة معادلة؛ هذه هي الطريقة التي تقوم بها وزارة التعليم الأمريكية على قروض الطلاب الفيدرالية. بهذه الطريقة ، تدفع فائدة كنسبة مئوية من الرصيد الأساسي فقط.

ومع ذلك ، تستخدم بعض القروض الخاصة الفائدة المركبة، مما يعني أنه لا يتم ضرب الفائدة اليومية في المبلغ الأساسي في بداية دورة الفوترة - بل يتم ضربها في رأس المال المستحق زائد أي فائدة غير مدفوعة مستحقة.

لذلك في اليوم الثاني من دورة الفوترة ، لا تطبق معدل الفائدة اليومي - 0.000137 ، في حالتنا - على المبلغ الأساسي 10،000 دولار أمريكي الذي بدأت به الشهر. أنت تضرب السعر اليومي في رأس المال و مقدار الفائدة المستحقة في اليوم السابق: 1.37 دولار. إنه يعمل بشكل جيد بالنسبة للبنوك لأنهم ، كما يمكنك أن تتخيل ، يجمعون المزيد من الفائدة عندما يضاعفونها بهذه الطريقة.

تفترض الحاسبة الموضحة أعلاه أيضًا فائدة ثابتة على مدى فترة القرض ، والتي ستحصل عليها من خلال قرض فيدرالي. ومع ذلك ، تأتي بعض القروض الخاصة بمعدلات متغيرة يمكن أن ترتفع أو تنخفض بناءً على ظروف السوق. لتحديد دفعة الفائدة الشهرية لشهر معين ، يجب عليك استخدام السعر الحالي الذي يتم تحصيله منك على القرض.

حول الاستهلاك

إذا كان لديك قرض بسعر ثابت - سواء من خلال برنامج القرض المباشر الفيدرالي أو من خلال مقرض خاص - فقد تلاحظ أن إجمالي يبقى السداد دون تغيير ، على الرغم من أن المبلغ الأساسي المستحق ، وبالتالي رسوم الفائدة ، ينخفض ​​من شهر واحد إلى التالي.

هذا لأن هؤلاء المقرضين يستهلك، أو توزيع المدفوعات بالتساوي خلال فترة السداد. بينما تستمر نسبة الفائدة في الفاتورة في الانخفاض ، يرتفع مبلغ رأس المال الذي تدفعه كل شهر بمقدار مماثل. وبالتالي ، فإن الفاتورة الإجمالية تبقى كما هي.

تقدم الحكومة عددًا من خيارات السداد المدفوعة بالدخل والتي تم تصميمها لتقليل مبالغ المدفوعات في وقت مبكر وزيادتها تدريجياً مع زيادة راتبك. في وقت مبكر ، قد تجد أنك لا تدفع ما يكفي من قرضك لتغطية مبلغ الفائدة المتراكمة خلال الشهر. هذا ما يُعرف باسم "الاستهلاك السلبي".

مع بعض الخطط ، ستدفع الحكومة كل الفوائد المتراكمة التي لم تتم تغطيتها ، أو على الأقل بعضًا منها. ومع ذلك ، مع خطة السداد المحتمل للدخل (ICR) ، يتم تقييد الفائدة غير المدفوعة على المبلغ الأساسي كل عام (على الرغم من توقف رسملته عندما يكون رصيد قرضك المستحق أعلى بنسبة 10٪ من قرضك الأصلي مقدار).

الخط السفلي

إن معرفة مقدار الفائدة المستحقة عليك على قرض الطالب الخاص بك هي عملية بسيطة - على الأقل إذا كان لديك خطة سداد قياسية ومعدل فائدة ثابت. إذا كنت مهتمًا بتخفيض إجمالي مدفوعات الفائدة على مدار فترة القرض ، فيمكنك دائمًا مراجعة خدمة القرض لمعرفة كيف ستؤثر خطط السداد المختلفة على تكاليفك.