ما هي خدمة القرض؟

ما هي خدمة القرض؟

تشير خدمة القرض إلى الجوانب الإدارية للقرض من وقت توزيع العائدات على المقترض حتى سداد القرض. تشمل خدمة القروض إرسال بيانات الدفع الشهرية ، وتحصيل الدفعات الشهرية ، والاحتفاظ بسجلات المدفوعات والأرصدة ، وتحصيل ودفع الضرائب والتأمين (وإدارة أموال الضمان) ، وتحويل الأموال إلى ال حامل الملاحظاتومتابعة أي الجنوح.

كيف تعمل خدمة القرض

يمكن تنفيذ خدمة القروض من قبل البنك أو المؤسسة المالية التي أصدرت القروض ، أو كيان غير مصرفي متخصص في خدمة القروض ، أو بائع خارجي لمؤسسة الإقراض. قد تشير خدمة القرض أيضًا إلى التزام المقترض بسداد المدفوعات في الوقت المناسب أصل الدين والفائدة على قرض كطريقة للحفاظ على الجدارة الائتمانية مع المقرضين ووكالات التصنيف الائتماني.

كان يُنظر إلى خدمة القروض تقليديًا على أنها وظيفة أساسية داخل البنوك. أصدرت البنوك القرض الأصلي ، لذلك كان من المنطقي أن تكون مسؤولة عن إدارة القرض. كان ذلك ، بالطبع ، قبل أن ينتشر التوريق من القروض غيرت طبيعة الأعمال المصرفية والمالية بشكل عام. بمجرد إعادة تجميع القروض - والرهون العقارية على وجه الخصوص - في أوراق مالية وبيعها من دفاتر البنك ، أثبتت خدمة القروض أنها خط أعمال أقل ربحية من إنشاء القروض الجديدة قروض.

لذلك تم فصل جزء خدمة القرض من دورة حياة القرض عن المنشأ وفتح السوق. نظرًا لعبء حفظ السجلات في خدمة القروض والعادات المتغيرة وتوقعات المقترضين ، أصبحت الصناعة تعتمد بشكل خاص على التكنولوجيا والبرمجيات.

مثال على خدمة القرض

خدمة القروض هي الآن صناعة في حد ذاتها. يتم تعويض مقدمي خدمات القروض من خلال الاحتفاظ بنسبة صغيرة نسبيًا من كل دفعة قرض دورية ، تُعرف باسم رسوم الخدمة أو قطاع الخدمة. هذا عادة ما يكون 0.25٪ إلى 0.5٪ من الدفع الدوري. على سبيل المثال ، إذا كان الرصيد المستحق على الرهن العقاري هو 100000 دولار وكانت رسوم الخدمة 0.25٪ ، فإن مقدم الخدمة هو يحق للاحتفاظ بمبلغ 20 دولارًا - أو (0.0025 / 12) × 100،000 - من الدفعة التالية قبل تمرير المبلغ المتبقي إلى الملاحظة مالك.

اعتبارات خاصة لخدمة القرض

الرهون العقارية تمثل الجزء الأكبر من سوق خدمة القروض ، والتي تبلغ قيمتها تريليونات الدولارات من قروض المنازل ، على الرغم من أن خدمة قروض الطلاب هي أيضًا تجارة كبيرة. اعتبارًا من عام 2018 ، كانت ثلاث شركات فقط مسؤولة عن تحصيل مدفوعات على 93 ٪ من قروض الطلاب المملوكة للحكومة المستحقة والتي تبلغ 950 مليار دولار من حوالي 30 مليون مقترض.

وفي الوقت نفسه ، فإن الاتجاه السائد بين كبار مقدمي خدمات قروض الرهن العقاري هو التراجع ببطء عن السوق استجابة للمخاوف التنظيمية المتزايدة. في مكانها ، تتحرك البنوك الإقليمية الأصغر ، والموظفون غير المصرفيون إلى الفضاء.

انهيار الرهن العقاري خلال الأزمة المالية 2007-2008 أدت إلى زيادة التدقيق في ممارسة التوريق وتحويل التزامات خدمة القروض. ونتيجة لذلك ، زادت تكلفة خدمة القروض مقارنة بالمستويات التي كانت عليها قبل الأزمة ، وهناك دائمًا احتمال لمزيد من التنظيم.

في غضون ذلك ، تبنى بعض مقدمي خدمات القروض التكنولوجيا لمحاولة تقليصها تكاليف الامتثال كما أعادت بعض البنوك التركيز على خدمة محفظة القروض الخاصة بها للحفاظ على الاتصال بعملائها من الأفراد.