تعريف إعادة التأمين الزائدة عن الكارثة

ما هو إعادة التأمين الزائدة عن كارثة؟

تحمي إعادة التأمين الزائدة عن الكوارث شركات التأمين ضد الكوارث من الخراب المالي في حالة وقوع كارثة طبيعية واسعة النطاق.

على سبيل المثال ، إذا كانت شركة التأمين الإقليمية تغطي 60٪ من العقارات على طول الساحل المتأثر بعرام العاصفة ، فإنها تقوم بذلك يمكن أن تتعرض فجأة لمطالبات متعددة يجب دفعها في وقت واحد ، مما قد يؤدي إلى إفلاس شركة تأمين.

فهم إعادة التأمين الزائدة عن الكوارث

تحمي إعادة التأمين الزائدة عن الكوارث شركات التأمين من المخاطر المالية التي تنطوي عليها الأحداث الكارثية واسعة النطاق. إن حجم الكوارث وعدم القدرة على التنبؤ بها يجبران شركات التأمين على تحمل قدر هائل من المخاطر. على الرغم من أن الأحداث الكارثية نادرًا ما تحدث ، إلا أنها عندما تحدث ، تميل إلى تغطية مناطق جغرافية واسعة وتسبب قدرًا كبيرًا من الضرر. عندما تواجه شركة التأمين عددًا كبيرًا من المطالبات دفعة واحدة ، فمن المحتمل أن تتسبب الخسائر في حدوث ذلك لتقييد الأعمال الجديدة أو جعلها ترفض تجديد السياسات الحالية ، مما يحد من قدرتها على استعادة.

تستخدم شركات التأمين إعادة التأمين لنقل بعض مخاطرهم إلى طرف ثالث مقابل جزء من أقساط التأمين التي يتلقاها المؤمن. تأتي سياسات إعادة التأمين في عدد من الأشكال. إعادة تأمين فائض الخسارة، على سبيل المثال ، يضع حدًا للمبلغ الذي ستدفعه شركة التأمين بعد وقوع كارثة ، مشابهًا إلى حد ما للخصم في بوليصة التأمين العادية. شريطة عدم حدوث كوارث تتسبب في تجاوز شركة التأمين لحدودها خلال مدة العقد ، فإن شركة إعادة التأمين تضع الأقساط في جيوب.

إلى الحد الذي يوفر فيه إعادة التأمين دعماً مالياً للخسائر المحتملة لشركة التأمين ، فإن وجودها يسمح لشركات التأمين نفسها توقيع وضمان الدفع مزيد من السياسات ، مما يجعل التغطية على نطاق أوسع ومتاحة بتكلفة معقولة.

مثال على إعادة التأمين الزائدة عن الكوارث

الشركات التي تشتري وثائق إعادة التأمين التنازل أقساطها لشركة إعادة التأمين. في حالة الكوارث الزائدة في إعادة التأمين ، تقوم شركة التأمين بتبادل أقساط التأمين لتغطية نسبة معينة من المطالبات فوق عتبة محددة. على سبيل المثال ، قد تضع شركة التأمين عتبة قدرها مليون دولار لكارثة طبيعية مثل الإعصار أو الزلزال. لنفترض أن كارثة تكبدت مطالبات بقيمة 2 مليون دولار. إن عقد إعادة التأمين الذي يغطي جميع المطالبات التي تتجاوز الحد الأدنى سيدفع مليون دولار. سيدفع عقد إعادة التأمين لنسبة 50 في المائة من المطالبات فوق الحد الأدنى 1.5 مليون دولار. في حين أن إعادة التأمين يمكن أن تغطي نسبة مئوية من المطالبات أعلى من عتبة ، إلا أنها لا تشكل نسبيًا التغطية ، التي تتطلب من معيدي التأمين دفع نسبة مئوية من المطالبات مقابل نسبة الأقساط المتنازل عنها لهم. بالعودة إلى مثالنا ، فإن الكارثة التي تسببت في مطالبة بقيمة 800000 دولار لن تكلف شركة إعادة التأمين شيئًا.

لاحظ أنه ، على عكس الأنواع الأخرى من إعادة التأمين ، فإن سياسات إعادة التأمين الزائدة عن الكوارث قد لا يكون لها سقف صارم على مبلغ إعادة التأمين يجب على الشركة دفع المطالبات الزائدة ، وبالتالي قد تعرض مخاطر سلبية لشركة إعادة التأمين أكثر من الأنواع الأخرى من الترتيبات.