هل الشراء الآن ، الدفع لاحقًا يؤثر على الائتمان؟

اشترِ الآن وادفع لاحقًا للخطط السماح للمتسوقين بالدفع مقابل المشتريات على أربعة أقساط أو أكثر ، غالبًا بدون فوائد. اشتهرت قروض التقسيط لنقاط البيع التي يطلق عليها اختصارًا BNPL ، حيث يقضي الناس وقتًا أطول في التسوق عبر الإنترنت. بشكل عام ، قال 60٪ من المستهلكين أنهم استخدموا الشراء الآن ، وادفعوا لاحقًا للخدمة مرة واحدة على الأقل ، و 51٪ فعلوا ذلك خلال العام الماضي. على الرغم من أن خطط BNPL تقدم بعض الميزات الجذابة ، فمن المهم أن تفهم ما يمكن أن تعنيه بالنسبة لك مستوى الرصيد.

اشترِ الآن وادفع لاحقًا الأساسيات

اشتر الآن ، وادفع لاحقًا للتطبيقات تقديم نوع من التمويل قصير الأجل. عندما يقوم المستهلك بالتسوق عبر الإنترنت أو في متجر ، فقد يكون لديه خيار استخدام الشراء الآن والدفع لاحقًا عند الخروج. إذا اختاروا أحد قروض التقسيط هذه في نقاط البيع ، فسيُطلب منهم سداد دفعة أولى أولية عند الشراء. ثم يتم توزيع الرصيد المتبقي على ثلاثة أقساط أو أكثر.

بعض الخصائص التي تميز الشراء الآن ، أو الدفع لاحقًا للاتفاقيات من الخطط المؤقتة ، أو الإيجار بغرض التملك ، أو بطاقات الائتمان هي:

• حدود الشراء والإنفاق
• كيف يتم تنظيم المدفوعات
• التكلفة (الفوائد والرسوم)
• من كبار تجار التجزئة الذين يقبلون BNPL
• متطلبات الموافقة

اشترِ الآن ، وادفع لاحقًا يمكن أن يكون لها حدود إنفاق مرنة ، والتي يتم تحديدها عادةً بواسطة النظام الأساسي الذي يوفر الخدمة بدلاً من المتجر. بعد الدفع ، على سبيل المثال ، يمنح المتسوقين حدًا تقديريًا للإنفاق يمكن أن يتغير بمرور الوقت بناءً على كيفية استخدامهم لحسابهم. لا يحدد Klarna ، وهو مزود آخر لـ BNPL ، حدًا محددًا للإنفاق ولكنه يأخذ في الاعتبار مبلغ الشراء والوقت من اليوم والمدة التي استخدمها العميل Klarna.

يتم عادةً تقسيم الدفعات إلى أربعة أقساط ، على الرغم من أن الرقم يمكن أن يختلف اعتمادًا على خدمة BNPL وحجم الشراء. من حيث التكلفة ، العديد من قروض التقسيط في نقاط البيع بدون فوائد. يمكن أن يجعلها أكثر جاذبية من بطاقة الائتمان ذات معدل النسبة السنوية المرتفع.

هل يتطلب BNPL فحص الائتمان؟

عادة ، يخضع المستهلكون الذين يتقدمون بطلبات للحصول على قروض أو ائتمانات أخرى إلى أ سحب الائتمان الصعبة، مما يسمح للمقرضين بمشاهدة المستهلك تقارير الائتمان قبل اتخاذ القرار. يمكن لكل استفسار ائتماني صعب أن يفقد بضع نقاط من درجة الائتمان الخاصة بك. الائتمان المرن يسحب، من ناحية أخرى ، ليس لها تأثير.

يقوم بعض موفري BNPL بإجراء فحص ائتماني دقيق عند تقديم الطلب ، بينما لا يقوم الآخرون بذلك. تتضمن قائمة مزودي خدمة الشراء الآن والدفع الأحدث الذين يستخدمون شيكات ائتمانية ميسرة (أو عدم وجود فحوصات ائتمانية) ما يلي:

• يؤكد
• الدفع اللاحق
• كلارنا
• الدفع الرباعي
• باي بال

قد يلزم التحقق من الائتمان الثابت إذا كنت تستخدم خيار تمويل خاص تقدمه خدمة الشراء الآن ، والدفع لاحقًا. على سبيل المثال ، تتطلب Klarna فحصًا ائتمانيًا صعبًا إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على أحد قروض الأقساط لمدة ستة أشهر أو 12 شهرًا أو 36 شهرًا. خلاف ذلك ، قد تكون قادرًا على تجنب فحص الائتمان الثابت - وأي ضرر يلحق بدرجة الائتمان الخاصة بك - بتمويل BNPL.

هل تقدم خدمات BNPL إلى مكاتب الائتمان؟

عادةً ما يتم الإبلاغ عن حسابات الائتمان ، بما في ذلك القروض وبطاقات الائتمان ، إلى مكاتب الائتمان من قبل المقرضين. سيتضمن نوع المعلومات التي يتم إدخالها في تقرير الائتمان الخاص بك:

• سجل الدفع
• حدود الائتمان
• أرصدة مستحقة

هذه بعض أكثر العوامل ترجيحًا المستخدمة في حساب درجة الائتمان FICO. لكن لا يتم الإبلاغ عن هذه المعلومات تلقائيًا ؛ يجب على المقرضين مشاركتها مع مكاتب الائتمان ، وليس كلهم ​​يفعلون ذلك.

في حالة الشراء الآن ، يختار مزود الدفع لاحقًا الإبلاغ عن نشاط حسابك إلى واحد أو أكثر من ثلاث مكاتب ائتمان رئيسية، يمكن أن تظهر هذه المعلومات في تقارير الائتمان الخاصة بك ، وبالتالي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.

Sezzle ، على سبيل المثال ، يقدم خيار الشراء الآن ، والدفع لاحقًا الذي يتضمن تقارير مكتب الائتمان للمستهلكين الذين يختارون ذلك. إذا سددوا جميع مدفوعاتهم في الوقت المحدد ، فسيساعدهم ذلك في بناء سجل ائتماني جيد ، ولكن إذا تأخروا في السداد ، فقد يؤدي ذلك إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بهم.

من ناحية أخرى ، لا يُبلغ الدفع المسبق عن تاريخ الدفع إلى مكاتب الائتمان على الإطلاق ، لذلك لن يؤثر على درجات الائتمان بطريقة أو بأخرى.

سيرغب المستهلكون الذين يأملون في استخدام BNPL كأداة لبناء الائتمان في اختيار خدمة تقدم تقاريرها إلى مكاتب الائتمان - وبالطبع مواكبة مدفوعاتهم. قد يرغب المستهلكون الذين يعرفون من تجاربهم السابقة أنهم لا يدفعون فواتيرهم دائمًا في الوقت المحدد في اختيار واحد لا يفعل ذلك.

ماذا يحدث إذا فاتتك المدفوعات؟

اشترِ الآن ، وادفع لاحقًا على افتراض أن المقترضين سيدفعون الأقساط المطلوبة على النحو المتفق عليه. يمكن أن يؤدي عدم وجود دفعة إلى تأخر الرسوم ، وقد يؤدي عدم وجود مدفوعات متعددة إلى إرسال حساب إلى المجموعات.

هذه هي السياسة التي يتبعها Quadpay ، على سبيل المثال. عندما يتم تحويل حساب إلى محصل ديون ، يمكن الإبلاغ عن أي سجل سلبي مرتبط به ، بما في ذلك المدفوعات المتأخرة أو الفائتة ، إلى مكاتب الائتمان. حتى إذا لم يقم مُقرض BNPL الخاص بك بالإبلاغ عن نشاط حسابك ، يجوز لمحصّل الديون.

يمكن أن تؤدي المدفوعات المتأخرة في تقرير الائتمان الخاص بك إلى انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك ، وكلما طال تأخر الحساب ، زاد الضرر الذي يمكن أن يحدث. يمكن أن تظل المعلومات السلبية ، مثل المدفوعات المتأخرة ، في تقارير الائتمان لمدة تصل إلى سبع سنوات.