تعريف فئة مخاطر التأمين

ما هي فئة مخاطر التأمين؟

فئة مخاطر التأمين هي مجموعة من الأفراد أو الشركات التي لها خصائص مماثلة ، والتي يتم استخدامها لتحديد المخاطر المرتبطة بالاكتتاب في سياسة جديدة والأقساط التي يجب أن يتم تحصيلها تغطية. يعد تحديد فئة مخاطر التأمين عنصرًا أساسيًا في شركة التأمين عملية الاكتتاب.

شرح فئات مخاطر التأمين

في حين أنه لا يوجد شخصان متماثلان تمامًا ، فإن العديد من الأشخاص يظهرون أوجه تشابه تسمح بتصنيفهم. تحتاج شركات التأمين إلى معرفة احتمالية أن يكون الاكتتاب في سياسة جديدة لعميل أو شركة جديدة مسعى مربحًا. بعد كل شيء ، لن يكون اتخاذ سياسة جديدة مقابل عدة مئات من الدولارات سنويًا فكرة جيدة إذا انتهى الأمر بصاحب الوثيقة إلى إنشاء مطالبات بآلاف الدولارات.

في حالة التأمين على السيارات، على سبيل المثال ، قد تقوم شركة التأمين بفحص عمر السيارة وعمر السائق وتاريخ السائق ومقدار التغطية المطلوبة والمنطقة التي يتم تشغيل السيارة فيها. هذه العوامل ، عند أخذها معًا ، تنشئ ملفًا شخصيًا لنوع معين من السائقين ، والذي يمكن أن يستخدمه الخبراء الاكتواريون لتحديد كيفية عمل السائقين في هذا الملف التعريفي المعين.

تسمح فئة مخاطر التأمين لشركات التأمين بتحديد مقدار التغطية المطلوبة ، فضلاً عن التكلفة التي يجب أن تكلفها تلك التغطية. يتم تطبيق تصنيفات المخاطر بشكل شائع عند الاكتتاب بوالص التأمين على الحياة.

فئات مخاطر التأمين على الحياة

إلى عن على شركات التأمين على الحياة، تُستخدم فئات المخاطر لتحديد مدى احتمالية أن تضطر شركة التأمين إلى دفع المزايا نيابة عنك إذا توفيت. قد تضطر شركات التأمين أيضًا إلى دفع المزايا قبل الأوان إذا قمت بإرفاق ملف فائدة الموت المعجل راكب لسياستك. يسمح لك هؤلاء الدراجون بالاستفادة من مخصصات الوفاة أثناء عيشك لدفع التكاليف المرتبطة برعاية نهاية الحياة في حالة إصابتك بمرض عضال.

فيما يتعلق بتكاليف الأقساط ، يتم استخدام عدد من العوامل لتحديد فئة المخاطر التي تناسبك. يمكن أن تشمل:

• حالة التدخين
• ارتفاع
• وزن
• جنس تذكير أو تأنيث
• تاريخ العائلة
• عمر
• الاحتلال
• سواء كنت تمارس هوايات محفوفة بالمخاطر أو سلوكيات أخرى يحتمل أن تكون خطرة ، مثل تعاطي المخدرات أو الكحول

عندما تتقدم بطلب للحصول على بوليصة تأمين على الحياة ، فإن الإجابات التي تقدمها لها أسئلة الصحة ونمط الحياة سيأخذ وكيلك في الاعتبار ، وسيقدم فريق الاكتتاب الداخلي أدق فئة للمخاطر وعرض أسعار ممكن. اعتمادًا على نوع السياسة التي تشتريها ، قد تضطر إلى إكمال فحص طبي حيث يتم جمع عينات الدم والبول.

تصنيفات المخاطر وتكاليف الأقساط

يمكن أن تؤثر فئة مخاطر التأمين على الحياة التي تم تعيينك لها بشكل مباشر على ما تدفعه مقابل أقساط التأمين على الحياة. فيما يلي نظرة عامة على كيفية مقارنة فئات المخاطر الفردية.

المفضل بلس / النخبة: الفئة الأقل خطورة. الأشخاص في فئة الخطر هذه يتمتعون بصحة ممتازة ، وعادة ما يكونون أصغر سناً ، وليس لديهم سبب مباشر آخر للقلق. يمكن أن يتوقع هؤلاء الأشخاص دفع أقل أقساط التأمين على الحياة.

يفضل: خطوة صغيرة إلى أسفل من مفضل زائد ، يتمتع حاملو وثائق الفئة المفضلة بأقساط أقل نظرًا لصحتهم الممتازة ولكن قد يكون لديهم بعض العلامات الحمراء الخفية مثل ارتفاع نسبة الكوليسترول.

ستاندرد بلس: صحة فوق المتوسط ​​، ولكن أشياء مثل ضغط الدم أو مؤشر كتلة الجسم (BMI) قد تكون خارج النطاق المثالي. تعتبر الأقساط أكثر تفضيلًا من فئة المخاطر القياسية ولكن قد تدفع أكثر من شخص في مجموعة Preferred أو Preferred Plus.

معيار: هذا يعني مخاطر نموذجية ، وبالنسبة لشركات التأمين على الحياة ، فهذا يعني متوسط ​​العمر المتوقع. قد تكون لديك بعض المشكلات الصحية في عائلتك أو في ماضيك ، مما يجعلك بعيدًا عن مجموعات الخطر الأكثر تفضيلًا ، مما يؤدي إلى ارتفاع أقساط التأمين.

دون المستوى / تصنيف: إذا تم تصنيفك كمخاطر أعلى من المعيار ، فأنت تخضع لدرجات أو تصنيفات مختلفة دون المستوى ، والتي يتعامل معها كل شركة تأمين بشكل مختلف قليلاً. يمكن أن يكون هذا بسبب مشاكل صحية أو ماضٍ محفوف بالمخاطر. قد تكون أقساط التأمين الخاصة بك من بين أعلى المعدلات ، عادةً بالسعر القياسي بالإضافة إلى 25 بالمائة إضافية في كل خطوة لأسفل في التصنيفات.

المدخن: المدخنون سيدفعون أكثر بكثير بسبب زيادة المخاطر الصحية. سوف تسأل شركات التأمين عما إذا كنت تدخن أو تدخن في السنوات العديدة الماضية وقد تختبر وجود النيكوتين في عمل الدم الروتيني.

تغيير فئة مخاطر التأمين

فئة مخاطر التأمين الخاصة بك للتأمين على الحياة ليست بالضرورة ثابتة. من الممكن تحسين المخاطر وتقليل تكاليف أقساط التأمين الخاصة بك ، على الرغم من أنها تتطلب عادةً بعض العمل.

على سبيل المثال ، إذا تم تسعيرك بمعدل Standard Plus للتأمين على الحياة ، فمن الممكن أن تكون مؤهلاً للحصول على السعر المفضل عن طريق فقدان الوزن لتحسين نطاق مؤشر كتلة الجسم لديك. قد يكون الإقلاع عن التدخين في صالحك أيضًا ، على الرغم من أنك تحتاج إلى أن تكون بعيدًا عن التدخين لمدة عام أو عامين لمعرفة الفرق في تصنيف المخاطر. أو إذا كانت أقساط التأمين الخاصة بك أعلى لأن لديك وظيفة أكثر خطورة ، فقد تتمكن من خفضها عن طريق التحول إلى وظيفة أكثر أمانًا.

ضع في اعتبارك أن بعض الأشياء قد تكون خارجة عن سيطرتك. إذا كنت تعاني من حالة صحية مزمنة أو موروثة ، على سبيل المثال ، فمن المحتمل أن يكون هناك القليل مما يمكنك فعله لتغيير كيفية تأثير ذلك على فئة المخاطر ومعدلات التأمين. الحصول أسعار التأمين على الحياة من عدة شركات يمكن أن تساعد في مقارنة التكاليف واختيار السياسة الأكثر تكلفة.