3 طرق يمكن أن تخسر بها معاشك التقاعدي وكيفية حفظه

متى كانت آخر مرة سمعت فيها أخبارًا جيدة عن المعاشات التقاعدية؟ بدلاً من ذلك ، ربما تكون قد رأيت عناوين رئيسية مثيرة للقلق مثل هذه:

• “لقد ولت معاشاتهم التقاعدية. تقول الدعوى إن أبرشية نيوارك هي المسؤولة”
• “هل سيرى متقاعدو سيرز معاشاتهم التقاعدية؟”
• “كابوس التقاعد لشركة جنرال إلكتريك البالغ 31 مليار دولار”

هل أنت قلق بشأن معاشك التقاعدي أو معاش أحد الوالدين؟ توضح هذه المقالة القوانين التي يجب أن تحافظ على أمان المزايا الموعودة ، وبعض القيود المفروضة على تلك القوانين ، وما يمكنك القيام به لحماية نفسك.

الوضع السيئ رقم 1: خطة التقاعد الخاصة بك تعاني من نقص التمويل

مشكلة كبيرة في التقليدية ، منافع محددة خطط التقاعد اليوم تعاني من نقص التمويل. بمعنى ، هل لديهم ما يكفي من المال للوفاء بالتزاماتهم المستقبلية المتوقعة؟ تتفاقم المشكلة بشكل خاص مع خطط معاشات أصحاب العمل المتعددين ، وهي نوع من خطط التقاعد بشكل أساسي لأعضاء النقابات الذين يعملون في أكثر من شركة واحدة.

تحتفظ إدارة أمن مزايا الموظفين (EBSA) التابعة لوزارة العمل الأمريكية بقائمة من الخطط التي تصنفها على أنها حرجة وحرجة ومنخفضة أو معرضة للخطر. في عام 2020 ، كانت 121 خطة في حالة حرجة ، و 65 خطة حرجة ومتراجعة ، و 61 معرضة للخطر. يتم تمويل الخطة الحرجة بنسبة أقل من 65٪ ، ومن المتوقع أن تصبح الخطة الحرجة والمتناقصة معسرة في غضون 15 عامًا ، بينما يتم تمويل الخطة المعرضة للخطر بنسبة أقل من 80٪.

تشمل الأمثلة من قائمة 2020 خطة معاشات صناعة الأخشاب (الحرجة) ، وصناعات السيارات خطة المعاشات التقاعدية (الحرجة والمتناقصة) ، والصندوق الدولي للمعاشات التقاعدية للبناء والمجارف (المهددة بالخطر).

معظم خطط أصحاب العمل المتعددين ليست في مأزق ، لكن يكفي منها أن الكونجرس ضمها إلى الضخامة قانون خطة الإنقاذ الأمريكية لعام 2021، الذي تم إقراره في مارس 2021. القانون الجديد سيوفر الأموال ل شركة ضمان معاشات التقاعد (PBGC) لمساعدة الخطط المعرضة لخطر شديد من الإفلاس. سيكونون مؤهلين للتقدم بطلب للحصول على مساعدة خاصة في شكل دفعة واحدة مقطوعة مصممة لتغطية التزامات الخطة حتى عام 2051. على عكس التمويل التقليدي لبنك PBGC ، والذي يعتمد على أقساط التأمين ، فإن الأموال الجديدة ستأتي من عائدات الضرائب العامة للحكومة.

القوانين التي تحميك

ال قانون تأمين دخل الموظفين لعام 1974 (ERISA) يوفر الحماية للعمال والمتقاعدين في خطط المعاشات التقاعدية المحددة المزايا التقليدية. كما أنشأت مؤسسة ضمان المعاشات التقاعدية (PBGC). سواء كنت مشتركًا في خطة معاشات تقاعدية لصاحب عمل واحد أو لأصحاب عمل متعددين ، إذا كانت خطتك تشارك في برنامج PBGC ، فإن هذه الوكالة تضمن مزاياك بحد أقصى معين.

يغطي PBGC حاليًا حوالي 23.5 مليون عامل ومتقاعد في حوالي 23200 خطة صاحب عمل واحد و 10.9 مليون عامل ومتقاعد آخر في حوالي 1400 خطة لأصحاب العمل المتعددين.

عادة ، يتم تمويل PBGC من قبل رعاة خطة التقاعد. يوضح برادلي س. سميث ، الشريك في شركة الاستشارات الاستثمارية NEPC الذي يرأس مجموعة ممارسات الشركة في الشركة ويقدم الاستشارات لخطط الشركات ذات المزايا المحددة.

يتابع سميث: "إنهم يدفعون أيضًا قسط تأمين إضافي متغير السعر إذا كانت الخطة تعاني من نقص التمويل". "كلما زاد نقص التمويل ، زاد قسط التأمين المتغير ، والذي يخضع للحد الأقصى السنوي لكل مشارك".

تدفع خطط أصحاب العمل المتعددين أيضًا قسط تأمين سنوي إلى PBGC. يعتمد قسط التأمين على عدد المشاركين الذين تغطيهم الخطة.

تختلف التغطية القصوى المضمونة لـ PBGC وفقًا لنوع الخطة وهي عرضة للتغيير.

على سبيل المثال ، في عام 2021 ، يمكن للعامل في خطة صاحب عمل واحد أن يحصل على 6034.09 دولارًا شهريًا كحد أقصى في سن 65 إذا أخذوا مصلحتهم في شكل المعاش على التوالي الحياة. إذا اختاروا بدلاً من ذلك الحصول على مشترك و 50٪ دخل سنوي للناجين، سيحصلون على 5،430.68 دولارًا أمريكيًا كحد أقصى شهريًا.

يتم احتساب الحد الأقصى لمزايا خطة أصحاب العمل المتعددين بصيغ مختلفة ، ولكنها تميل إلى أن تكون أقل بكثير من تلك الخاصة بخطط صاحب العمل الفردي.

الوضع السيئ رقم 2: صاحب العمل يفلس

ومن المفارقات أن التزامات المعاشات التقاعدية ساعدت في زعزعة استقرار بعض الشركات الكبيرة وجعلت معاشاتها التقاعدية أكثر خطورة. Sears ، التي أعلنت إفلاسها في أكتوبر 2018 ، هي مثال معروف. قال الرئيس التنفيذي للشركة آنذاك إن 4.5 مليار دولار ساهمت بها الشركة في خطط معاشات التقاعد منذ 2005 جعلت من الصعب على سيرز الاستثمار في العمليات والتنافس مع بائعي التجزئة الكبار الآخرين الذين لم يكن لديهم التزامات معاشات ضخمة ، وفقًا لتقارير وسائل الإعلام في الوقت.

القوانين التي تحميك

القوانين المطبقة هنا تشبه تلك الموضحة في القسم الأخير. إذا أنهى صاحب العمل خطة التقاعد الخاصة به بسبب الإفلاس ، فسوف تتدخل PBGC إذا كانت الخطة مغطاة. ستدفع بعد ذلك للموظفين أي مزايا معاشات تقاعدية وعدوا بأن صاحب العمل لا يستطيع الوفاء بها ، حتى الحد الأقصى المضمون للمبلغ.

مالية معاشات الشركة منفصلة عن مواردها المالية الخاصة. وهذا يعني أن الشركة يمكن أن تكون مفلسة ولكن لا يزال لديها معاش تقاعدي ممول بشكل كاف ، أو يمكن أن يكون أداءها جيدًا ولديها معاش تقاعدي ناقص التمويل. يعني هذا الفصل أيضًا أنه لا يمكن للدائنين المطالبة بأصول معاشات تقاعد الشركة المفلسة.

الوضع السيئ رقم 3: التقاعد الخاص بك يقع في ثغرة

يمكن للمعاشات التقاعدية الممنوحة من قبل الحكومة الفيدرالية أن توفر المال لأنهم ليسوا مضطرين للدفع في صندوق تأمين معاشات PBGC إلا إذا اختاروا ذلك. ومع ذلك ، إذا لم يفعلوا ذلك ، فلن يحصل الموظفون الذين يشاركون في خطط التقاعد الخاصة بهم على الاستفادة من هذا التأمين ولن يكونوا محميين بموجب ERISA.

تنسحب معظم خطط المعاشات التقاعدية للكنيسة من الحماية الفيدرالية للمعاشات التقاعدية ، وفقًا لمركز حقوق المعاشات التقاعدية ، وهو مجموعة مستهلكين غير ربحية. لا يتعين على خطط الكنيسة أيضًا دفع المزايا بشكل منصف ، أو تمويل المعاشات التقاعدية بشكل كافٍ ، أو حتى تزويد الموظفين بمعلومات حول مزاياهم أو استثمارات الخطة.

هذا الاستثناء ، الذي كان يهدف إلى الحفاظ على الفصل بين الكنيسة والدولة ، ينطبق على المنظمات الدينية من جميع الطوائف. كما ينطبق أيضًا على الكيانات المرتبطة بهذه المنظمات ، مثل المدارس والمستشفيات.

القوانين التي تحميك

إذا كنت تعمل في منظمة دينية اختارت ألا يغطيها قانون التقاعد الفيدرالي ، فإن قانون الولاية ينطبق. وفقًا لمركز حقوق المعاشات التقاعدية ، فإن قوانين الولاية "تتطلب عمومًا أن يتصرف الأمناء الذين يديرون خطط الكنيسة بحكمة وحذر وفقط لصالح المشاركين في الخطة".

إذا كنت تعتقد أنك حُرمت بشكل غير لائق من استحقاقات المعاش التقاعدي التي يدين بها لك صاحب العمل الديني ، فإن أحد الخيارات هو السعي إلى محاكمة أمام هيئة محلفين في محكمة الولاية ومحاولة الفوز بتعويضات تعويضية وعقابية. ليس هناك ما يضمن أنك ستفوز بالطبع. ليس هناك أيضًا ما يضمن أن صاحب العمل سيحصل على المال لدفع حكم إذا فزت.

إلى جانب رفع دعوى قضائية ، يوصي مركز حقوق المعاشات التقاعدية للعاملين في خطط الكنيسة المضطربة بالسعي الانتباه من خلال وسائل الإعلام التقليدية والاجتماعية والاتصال بأعضاء الكونغرس لزيادة الوعي والحصول على مساعدة.

4 خطوات يمكنك اتخاذها لحماية معاشك التقاعدي

هل تأمين معاشك التقاعدي شعلة خافتة يمكن لصاحب العمل إخمادها في أي وقت؟ ربما هناك شيء يمكنك القيام به لحماية نفسك قبل أن تشم رائحة الدخان وتتطلب حماية PBGC.

هناك بالطبع القديم كرسي ثلاثي الأرجل. التخطيط لمصادر متعددة لدخل التقاعد: الضمان الاجتماعي والمعاشات والمدخرات الشخصية. مع ذلك ، لا يمكنك الجلوس بشكل مريح على كرسي بقدمين فقط. إنه غير متوازن ومهتز. ويجب ألا تستسلم بسهولة عند السعي وراء المزايا التي يحق لك الحصول عليها. قم بإمالة الاحتمالات لصالحك من خلال اتخاذ هذه الخطوات.

1. حافظ على تحديث معلوماتك

يقول سميث ، مستشار المعاشات التقاعدية ، إن أول شيء يجب فعله هو التأكد من أن معلومات الاتصال الخاصة بك هي دقيقة ومحدثة مع أي شركة تدين لك بمزايا التقاعد ، خاصة إذا لم تعد تعمل هناك. من المهم أن يعرف صاحب العمل السابق كيفية التواصل معك.

قد يكون من الصعب تصديق ذلك ، لكن وكالة PBGC تقول إن أكثر من 80 ألف عامل لديهم معاشات تقاعدية لم يطالب بها أحد تبلغ قيمتها أكثر من 300 مليون دولار. يمكن للعمال أن يفقدوا أثر أصحاب العمل السابقين الذين انتقلوا أو تم شرائهم أو أغلقوا العمل. كتيب PBGC "البحث عن معاش ضائع"يمكن أن تساعدك على تعقب أي أموال مستحقة عليك.

2. مراجعة وحفظ السجلات الخاصة بك

يقول سميث: "الشيء التالي الذي يجب عليك فعله هو مراجعة الإفصاحات السنوية من شركتك وحفظ نسخة في سجلاتك". "عند التقاعد ، راجع سجلاتك وتأكد من دقة راتبك وأرقام سنوات الخدمة."

يوصي مركز حقوق المعاشات العمال بالاحتفاظ بسنواتهم السنوية أشكال W-2 لإثبات سجل أرباحهم ، وبيانات المزايا الخاصة بهم من الخطة ، وإشعارات الخطة ، وأي مستندات رسمية أخرى ، مثل وصف موجز للخطة. إذا ارتكب صاحب العمل خطأً في سجلاتك أو فقد أي سجلات ، فسيكون لديك نسخة احتياطية لإثبات ما هو مستحق لك.

3. احصل على مساعدة

يمكن للعمال أيضا أن يلجأوا إلى بنسيون هيلب أمريكا، جزء من مركز حقوق التقاعد. يربط هذا المورد الأشخاص بخدمات الاستشارة والمساعدة القانونية عندما تكون لديهم أسئلة حول معاشهم التقاعدي أو يحتاجون إلى مساعدة في المزايا.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن إدارة أمن مزايا الموظفين (EBSA) التابعة للحكومة الفيدرالية لديها مستشاري الفوائد من يمكنه إطلاعك على حقوقك بسرعة ، ومساعدتك في العثور على معاش تقاعدي مفقود ، وحتى التدخل مع مسؤول الخطة نيابة عنك.

4. تقديم شكوى

إذا كنت تعتقد أن معاشك التقاعدي قد تمت إدارته بشكل سيء ، فيمكنك تقديم شكوى إلى EBSA. إذا كانت شكواك محددة وتشير إلى أن صاحب العمل أو صاحب العمل السابق قد انتهك قوانين المعاشات التقاعدية ، فيجب على وحدة إنفاذ القانون في EBSA التحقيق في الأمر. تقول EBSA إنه حتى الشكاوى غير المحددة يمكن أن تؤدي إلى التحقيق عندما تبلغ مصادر متعددة عن مشاكل مع نفس الكيان.

الخط السفلي

هناك عدد من المواقف التي قد تعرض معاشك التقاعدي للخطر ، بما في ذلك نقص التمويل وسوء الإدارة والإفلاس والإعفاءات القانونية. توجد قوانين لحمايتك في مثل هذه الظروف ، لكن بعض القوانين توفر حماية أفضل من غيرها.

لسوء الحظ ، ليس هناك ما يضمن أنك لن تجد نفسك بين الموظفين غير المحظوظين الذين لم يتلقوا ، وقد لا يحصلون على معاشات التقاعد التي وعدوا بها. ومع ذلك ، لا يجب أن تتخلى عن الأموال المستحقة عليك دون قتال. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة ، فتواصل مع المشرعين ووسائل الإعلام والنظام القانوني والحكومة. هناك أشخاص يريدون المساعدة ولديهم الخبرة للقيام بذلك.