كيفية التحويل إلى Roth IRA: قواعد التمديد
هناك الكثير من الأسباب للنظر في روث حساب التقاعد الفردي (الجيش الجمهوري الايرلندي) ، وهو تحويل الأموال من القائمة الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي (أو حساب تقاعد آخر) في أ روث إيرا. إليك نظرة سريعة على كيفية التحويل إلى Roth IRA ، بالإضافة إلى اعتبارات عند تحديد ما إذا كان ذلك منطقيًا بالنسبة لك.
الماخذ الرئيسية
- تحول Roth IRA (أو التحويل) الأموال من IRA التقليدي أو 401 (k) إلى Roth.
- يمكنك الالتفاف حول حدود دخل Roth IRA عن طريق القيام بتمديد.
- ستدين بضريبة على أي مبلغ تقوم بتحويله ، وقد يكون مبلغًا كبيرًا.
كيفية التحويل إلى Roth IRA
تسهل معظم شركات الوساطة المالية التحويل إلى روث. بشكل عام ، إنها عملية من ثلاث خطوات:
- قم بتمويل حساب IRA التقليدي الخاص بك (أو حساب تقاعد آخر). إذا لم يكن لديك حساب بالفعل ، فسيتعين عليك فتحه وتمويله أولاً.
- ادفع الضرائب على مساهماتك ومكاسبك. يمكنك تقديم مساهمات Roth IRA مع بعد الضريبه دولار. إذا قمت بالفعل بخصم مساهماتك التقليدية لحساب IRA ، فسوف تدين بالضرائب الآن. تبدو هذه خطوة سهلة بما فيه الكفاية ، لكن ضع في اعتبارك أن العبء الضريبي قد يكون كبيرًا.
- تحويل الحساب إلى Roth IRA. إذا لم يكن لديك Roth IRA حتى الآن ، فستفتح واحدًا أثناء التمرير.
طرق روث IRA التبييت
إن أبسط طريقة للتحول إلى روث هي الوصي إلى الوصي أو الانتقال المباشر من مؤسسة مالية إلى أخرى.أخبر موفر IRA التقليدي الخاص بك أنك ترغب في تحويل الأموال مباشرة إلى مزود روث الجيش الجمهوري الايرلندي.
إذا كان كل من IRA في نفس الشركة ، فيمكنك أن تطلب من مؤسستك المالية تحويل مبلغ محدد من حساب IRA التقليدي الخاص بك إلى Roth الخاص بك. تسمى هذه الطريقة نفس نقل الوصي.
من خلال التمديد غير المباشر ، تتلقى توزيعًا من IRA التقليدي الخاص بك. لديك بعد ذلك 60 يومًا لإيداعها في Roth IRA الخاص بك.
التحويل من a 401 (k)
يمكنك تحويل حسابات التقاعد الأخرى ، مثل برعاية صاحب العمل 401 (ك) أو 403 (ب) الخطة أيضًا بمجرد ترك وظيفتك.تتيح لك بعض الخطط الوصول إلى الأموال أثناء عملك — توزيع في الخدمة. ومع ذلك ، عادة ما يتعين عليك بلوغ سن 59½ قبل أن تتمكن من القيام بذلك.
إذا أردت أن تحويل الأصول من 401 (ك) الخاص بك أو خطة أخرى يرعاها صاحب العمل إلى Roth IRA ، تأكد من تحويل الأموال مباشرة إلى المؤسسة المالية. إذا أصدرت شركتك الشيك لك ، فيجب عليها حجز 20٪ من رصيد الحساب لأغراض الضريبة.
بعد ذلك ، سيكون لديك 60 يومًا فقط لإيداع كل الأموال في حساب Roth الجديد - بما في ذلك 20٪ التي لم تتلقاها. إذا فاتك الموعد النهائي وأي أموال لم يتم تحويلها إلى Roth IRA ستخضع لغرامة سحب مبكر بنسبة 10٪ إذا كان عمرك أقل من 59 ½.وستظل في مأزق ضرائب الدخل على المبلغ المحول بالكامل.
مزايا روث إيرا
تقدم Roth IRAs العديد من المزايا الرئيسية التي لا تقدمها خطط التقاعد الأخرى.
بالنسبة للمبتدئين ، تنمو أرباح Roth IRA معفاة من الضرائب ، و الانسحابات في التقاعد معفاة من الضرائب، كذلك.يمكنك أيضًا سحب مساهماتك في أي وقت بغض النظر عن عمرك. ما هو أكثر من ذلك ، هناك لا يوجد حد أدنى للتوزيعات المطلوبة (RMDs) لـ Roth IRAs أثناء وجودك على قيد الحياة.هذا يعني أنه إذا لم تكن بحاجة إلى المال ، فيمكنك ترك الحساب بمفرده وتمريره إلى ورثتك.
يعتبر تحويل روث جذابًا بشكل خاص إذا كنت تتوقع أن يكون معدل الضريبة المستقبلي أعلى من المعدل الحالي. وإذا كانت أرباحك عالية بما يكفي لمنعك من المساهمة مباشرة في Roth IRA ، فيمكنك ذلك استخدم تحويل روث كباب خلفي الدخول في دخل معفى من الضرائب في المستقبل عند التقاعد.
هل يجب عليك التحويل إلى Roth IRA الآن؟
بمجرد أن تقرر أن Roth IRA هو أفضل خيار تقاعد لك ، فإن قرار التحويل يعود إلى فاتورة الضرائب للعام الحالي. هذا لأنه عندما تنقل الأموال من حساب تقاعد قبل الضرائب ، مثل حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي أو 401 (ك) ، إلى حساب روث ، يتعين عليك دفع ضرائب على هذا الدخل.
تتباهى Roth IRAs بمزايا ضريبية ضخمة ، بما في ذلك النمو المعفى من الضرائب والسحوبات المعفاة من الضرائب عند التقاعد.
يمكنك سحب المساهمات في أي وقت ولأي سبب وبدون ضرائب.
على عكس IRAs التقليدي و 401 (k) ، لا يحتوي Roth على الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة.
أنت تدفع ضريبة على التحويل - وقد تكون كبيرة.
قد لا تستفيد إذا كان معدل الضريبة الخاص بك أقل في المستقبل.
يجب أن تنتظر خمس سنوات لإجراء عمليات سحب معفاة من الضرائب من Roth ، حتى لو كان عمرك 59 عامًا بالفعل.
من المنطقي: إذا كنت قد استثمرت هذه الأموال في Roth في الأصل ، كنت ستدفع ضرائب عليها عن العام الذي ساهمت فيه.
يكون التمديد على Roth IRA أكثر فائدة عندما:
- لديك النقد في متناول اليد لدفع الضرائب. قد تميل إلى استخدام بعض الأموال المحولة لتغطية ضرائبك. لكن هذا يعني أنك ستفقد سنوات أو عقودًا من النمو المعفى من الضرائب على تلك الأموال. وقد تدين بغرامة قدرها 10٪ على المال.
- لا يؤدي إلى عواقب ضريبية مرهقة. كن حذرًا: قد ينقلك المبلغ الذي تقوم بتحويله ، عند إضافته إلى دخل العام الحالي ، إلى شريحة ضريبية أعلى أو يعرضك لضرائب لن تدفعها لولا ذلك. على سبيل المثال ، قد ينتهي الأمر بالمتقاعدين الذين يحولون الأصول إلى Roth IRA بدفع المزيد من الضرائب على حساباتهم الاجتماعية مزايا التأمين وأقساط Medicare الأعلى إذا كان المبلغ المحول يرفع دخلهم أعلى من المؤكد المستويات. يمكن أن يساعد مستشار الضرائب في تحليل الأرقام.
- تعرض حساب IRA الحالي الخاص بك لخسائر في الآونة الأخيرة. يعني انخفاض الرصيد في حساب IRA التقليدي أنك ستدين بضرائب أقل في وقت التحويل وستكون لديك إمكانات أكبر للنمو المعفى من الضرائب. إذا قمت بتحويل أرصدة حساب التقاعد الحالية إلى Roth IRA في هذا العام التقويمي ، فستدفع الضريبة عند تقديم إقرارك الضريبي في الموعد النهائي للضريبة في العام المقبل.
- أنت في شريحة ضريبية أقل من المعتاد، ربما لأنك عملت أقل ، أو غيرت الوظائف ، أو فاتتك مكافأة.
- لديك خصومات مفصلة أكثر من المعتاد، والتي يمكن أن تساعد في خفض الدخل الخاضع للضريبة.
- تكسب الكثير ل مساهمة إلى روث في العام الحالي ، لكنك تتوقع أن يكون لديك معدل ضرائب أعلى أثناء التقاعد.
الخط السفلي
أصبح التحويل إلى Roth IRA أسهل من أي وقت مضى. يمكنك تحويل بعض أو كل رصيد حساب IRA التقليدي الحالي الخاص بك (أو حساب تقاعد آخر) إلى Roth IRA ، بغض النظر عن دخلك. لكن ضع في اعتبارك ذلك قيود الأهلية للدخل لا يزال ساريًا على مساهمات العام الحالي.
بمجرد اكتمال التحويل ، هنئ نفسك. لقد قمت بالتسجيل على مدار سنوات من النمو المعفى من الضرائب. يمكن أن يكون كل الفرق بين التقاعد المجهد - والهادئ -.