مساعدة قرض الطالب: حلول مجانية ومنخفضة التكلفة للقروض الخارجة عن السيطرة

لماذا الحصول على قرض الطالب يساعد بسرعة في غاية الأهمية؟ لا يقتصر الأمر على الشعور بالقلق في معدتك عندما تتخلف عن سداد مدفوعات القرض - أو عندما ترى موعدًا قريبًا في المستقبل عندما تفعل ذلك. تفوت المدفوعات الكافية وقد تواجه عواقب وخيمة. إلى جانب الأضرار التي لحقت برصيدك الائتماني ، يمكن أن تحصل على راتبك مزخرف، أو مقاضاتك ، أو مصادرة استرداد الضرائب الخاص بك. لحسن الحظ ، على حد سواء الفيدرالية والخاصة خدم القروض لديهم طرق لمساعدة المقترضين على العودة إلى المسار الصحيح. يمكن للمنظمات غير الربحية تقديم المساعدة أيضًا. وإذا لم تنجح هذه الخيارات ، فقد يكون توظيف محامٍ واسع المعرفة بمثابة أموال تنفقها جيدًا. إليك كيفية الحصول على المساعدة عندما تواجه صعوبة في الحصول على قروض الطلاب.

السداد على أساس الدخل

إذا كنت لا تستطيع تحمل مدفوعات قرض الطالب الشهرية الآن ، ولكن قد يكون السداد الأقل ممكنًا ، فلديك عدة خيارات.

إذا كان لديك قروض طلابية فيدرالية ، ففكر في التقدم بطلب للحصول على السداد على أساس الدخل (IDR) خطة. يمكن أن يكون هذا اختيارًا جيدًا إذا كان دخلك منخفضًا بالنسبة لديون قرض الطالب الخاص بك.

يمكن أن تكون دفعتك بموجب خطة IDR منخفضة تصل إلى 0 دولار. في كل عام ، ستحتاج إلى إعادة توثيق دخلك مع الحكومة الفيدرالية ، وسيتم تعديل مدفوعاتك الشهرية بناءً على دخلك وحجم عائلتك. هناك أربع خطط IDR مختلفة ؛ ستعتمد تلك المتاحة لك على نوع قروض الطلاب الفيدرالية التي لديك.

عندما تختار خطة IDR ، فمن المحتمل أن تدفع فائدة أكبر على المدى الطويل لأنك ستدين بالمال مقابل ذلك فترة أطول وسداد رأس المال أبطأ مما لو كنت تسدد لمدة 10 سنوات خطة. تتسامح خطط IDR عن رصيدك المتبقي بعد 20 أو 25 عامًا من المدفوعات ، ولكن قد تكون مدينًا بضريبة الدخل الفيدرالية على المبلغ المعفى منه.إنها لفكرة جيدة أن تخصص القليل من المال كل عام حتى تتمكن من دفع تلك الفاتورة يومًا ما.

السداد المدفوع بالدخل لن يحل مشاكل القروض الطلابية للجميع. يجد بعض المقترضين أنه نظرًا لأن الدفعة الشهرية تعتمد على إجمالي الدخل ولديهم الكثير من النفقات الإلزامية ، مثل الضرائب وإعالة الأطفال ، فلا يزالون غير قادرين على تحمل المدفوعات. وإذا كانت قروضك متخلفة عن السداد ، فأنت لست مؤهلاً للحصول على IDR (أو للتأجيل أو الصبر ، في هذا الشأن). ستحتاج أولاً إلى إصلاح التخلف عن السداد من خلال إعادة تأهيل القرض أو التوحيد ، كما سنوضح لاحقًا.

التأجيل والصبر

تأجيل و الصبر طريقتان للتوقف مؤقتًا عن سداد المدفوعات أو خفض مدفوعاتك على قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك. يقدم بعض المقرضين من القطاع الخاص أحد هذين الخيارين أو كليهما ، ولكن بقواعد مختلفة.

لا يتعين على المقترضين الذين لديهم قروض فيدرالية مدعومة أو قروض بيركنز الفيدرالية دفع الفائدة المستحقة أثناء التأجيل. من ناحية أخرى ، لا يمنع الصبر من تحصيل الفائدة على أي نوع من قروض الطلاب الفيدرالية.يمكن للمقرضين من القطاع الخاص أن يقرروا بأنفسهم كيفية التعامل مع استحقاق الفائدة بموجب التأجيل أو التحمل.

سيطلب منك المُقرض أو مقدم خدمة القرض استيفاء شروط معينة قبل أن يوافق على طلب التأجيل أو التحمل. قد يتمكن مقترضو قروض الطلاب الفيدراليين ، على سبيل المثال ، من أخذ استراحة من سداد المدفوعات إذا كانوا كذلك عاطل عن العمل ، أو يعاني من ضائقة اقتصادية ، أو يخضع لعلاج السرطان أو يتعافى منه ، أو يخدم في حالة نشاط الخدمة العسكرية.

الجنوح والتقصير

قد يكون التأجيل أو التحمل أفضل من ترك قروضك مذنب (متأخر). بمجرد أن تصبح متأخرًا عن السداد لمدة 90 يومًا ، سيقوم المسؤول عن خدمة القرض الخاص بك بالإبلاغ عن مدفوعاتك المتأخرة إلى الأقسام الثلاثة الرئيسية مكاتب الائتمان، مما قد يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك ويجعل من الصعب الحصول على أشكال أخرى من الائتمان - أو القيام بأي شيء آخر يتطلب منك اجتياز فحص الائتمان ، مثل استئجار شقة أو الحصول على وظائف معينة.

الخوض في إفتراضي بل أسوأ. يختلف وقت التخلف عن السداد حسب نوع القرض ، ولكن بالنسبة للقروض الفيدرالية المباشرة وقروض تعليم الأسرة الفيدرالية ، فهي 270 يومًا (حوالي تسعة أشهر). بالنسبة لقروض الطلاب الخاصة ، عادةً ما يحدث التخلف عن السداد بمجرد تفويت السداد. سيتم تحديد التقصير وعواقبه في اتفاقية القرض الخاص بك. إذا تخلفت عن سداد قرض طالب ، فيمكن أن يصبح رصيدك بالكامل مستحقًا على الفور ، ويمكن للمقرض أن يقاضيك ، ويمكن أن يتم حجز راتبك ، من بين عواقب وخيمة أخرى.

عندما تكون قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك في حالة تخلف عن السداد

إذا كانت قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك في حالة تخلف عن السداد ، فيمكنك الدخول إلى برنامج إعادة تأهيل قرض الطالب الفيدرالي أو يمكنك استخدام توحيد القروض.

إعادة تأهيل القرض

يتطلب منك برنامج إعادة تأهيل قرض الطالب الفيدرالي تسديد تسع دفعات في غضون 10 أشهر متتالية. ستحتاج إلى العمل مع مقدم خدمة القرض الخاص بك لتحديد المبلغ المطلوب ، والذي سيعتمد على دخلك المتاح.

ستحتاج أيضًا إلى تقديم دليل على دخلك وربما دليل على نفقاتك. يقول موقع Federal Student Aid على الإنترنت إن مدفوعاتك قد تصل إلى 5 دولارات شهريًا بموجب خطة إعادة التأهيل.

بمجرد إعادة تأهيل قرضك ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على التأجيل أو التحمل أو السداد على أساس الدخل. لن يُظهر تقرير الائتمان الخاص بك أي حالة تقصير بعد الآن ، على الرغم من أنه سيظل يعرض المدفوعات المتأخرة التي أدت إلى تخلفك عن السداد. لديك فرصة واحدة فقط لإعادة تأهيل القرض. بالإضافة إلى ذلك ، ستستمر الفائدة على قرضك أثناء إعادة التأهيل ، وقد تضطر إلى دفع رسوم التحصيل أيضًا.

توحيد القرض

توحيد القروض هو خيار آخر للخروج من التخلف عن السداد. قد تتمكن من استخدام ملف قرض التوحيد الفيدرالي المباشر لسداد القرض المتخلف عن السداد. يمكنك بعد ذلك إعداد خطة سداد مدفوعة بالدخل لقرض التوحيد الجديد الخاص بك إذا كنت ترغب في ذلك.

ستحتاج إلى سداد ثلاث دفعات شهرية متتالية لقرضك المتخلف عن السداد قبل أن تتمكن من دمجه. سيحدد مسؤول خدمة القرض مبلغ هذه المدفوعات على ظروفك المالية الحالية ، لذا فقد تكون أقل مما كان مطلوبًا منك دفعه في الماضي. سيخرجك التوحيد من التخلف عن السداد في وقت أقرب ، لكنه لن يزيل الإعداد الافتراضي من تقرير الائتمان الخاص بك. كما أنه يأتي مع رسوم تحصيل محتملة وفوائد إضافية مستحقة.

عندما تكون قروض الطلاب الخاصة بك في وضع افتراضي

لا يوجد مسار بسيط للخروج من التخلف عن السداد عندما يتعلق الأمر بقروض الطلاب الخاصة. سيتعين عليك العمل مع المقرض أو الاستعانة بمحام. قد يكون التفاوض على تسوية بأقل مما تدين به أحد الخيارات.

للعثور على محام ، جرب الموقع الإلكتروني لرابطة المحامين الأمريكية ، أو الرابطة الوطنية لدعاة المستهلك ، أو LawHelp.org. إذا كنت لا تستطيع تحمل تكاليف توكيل محامٍ لك ، ففكر في الدفع مقابل ساعة أو ساعتين من نصائحه حتى تتمكن من معرفة ما عليك القيام به لتمثيل نفسك. يمكنك أن تتوقع دفع بضع مئات من الدولارات مقابل هذه الخدمة مقابل عدة آلاف لتوكيل محامٍ يمثلك. وكن حذرا ل تجنب عمليات الاحتيال المتعلقة بقروض الطلاب عندما تبحث عن مساعدة.

إعادة تمويل قرض الطالب

إذا كان لديك العديد من قروض الطلاب الفيدرالية ، فيمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض توحيد ، كما هو مذكور أعلاه. سيعتمد سعر الفائدة على أسعار الفائدة الأصلية لقروضك. لسوء الحظ ، لا يمكنك دمج قروضك في قرض جديد بسعر فائدة أقل ، حتى لو كانت معدلات الفائدة أقل الآن. للحصول على هذا المعدل المنخفض ، ستحتاج إلى إعادة تمويل قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك إلى قرض طالب خاص. يمكنك أيضًا إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة إلى قرض طالب خاص جديد.

قد يكون من المنطقي إعادة التمويل إذا كان القيام بذلك سيؤدي إلى خفض معدل الفائدة بشكل كبير وجعل دفعاتك الشهرية ميسورة التكلفة. يمكن أن يساعدك أيضًا على سداد القرض بشكل أسرع ودفع فائدة أقل على مدى فترة القرض.

ومع ذلك ، إذا قمت بإعادة تمويل قرض اتحادي إلى قرض خاص ، فستفقد المزايا الفريدة للفيدرالية القروض: السداد على أساس الدخل ، والإعفاء من القرض ، وإعادة تأهيل القرض ، وربما التأجيل و الصبر. لذا فكر مليًا قبل التخلي عن هذه الفوائد.

قد تعني إعادة التمويل أيضًا دفع رسوم إنشاء ، اعتمادًا على المُقرض. لا يقوم العديد من الطلاب المقرضين من القطاع الخاص بفرض رسوم عليهم ، ولكن إذا فعلوا ذلك ، فستُضاف الرسوم عادةً إلى رصيد القرض الخاص بك أو تُخصم من عائدات القرض.

يمكن أن يكون لقروض إعادة تمويل الطلاب الخاصة معدلات فائدة ثابتة أو متغيرة. إذا كنت تكافح من أجل سداد مدفوعاتك الحالية ، فقد يكون من المغري إعادة تمويل قرض بسعر متغير لأنه من المحتمل أن يكون له سعر فائدة أقل من سعر الفائدة الثابت. قبل أن تفعل ذلك ، اكتشف عدد المرات التي يمكن أن يزيد فيها معدل القرض ومقدار الزيادة. اكتشف أيضًا ما هو الحد الأدنى والسقف لمعدل الفائدة المتغير. ستحتاج إلى التفكير فيما إذا كنت ستتمكن من تحمل المدفوعات إذا ارتفع السعر.

يجب أن يكون لديك ائتمان جيد لإعادة التمويل والحصول على سعر فائدة مناسب. إذا كنت قد تأخرت كثيرًا بالفعل وانخفضت درجة الائتمان الخاصة بك ، فقد لا تكون إعادة التمويل خيارًا لك. تحتاج أيضًا إلى الحصول على دخل ثابت لإعادة التمويل ، لذلك إذا كنت عاطلاً عن العمل ، فسيتعين عليك البحث عن خيارات أخرى.

إذا كانت قروض الطلاب جزءًا من مشكلة مالية أكبر

يمكن لمنظمة استشارات ائتمانية غير ربحية العمل معك للتوصل إلى خطة شخصية لسداد قروض الطلاب وأي ديون أخرى. قد تضطر إلى دفع رسوم مقابل هذه المساعدة. مكان حسن السمعة للبحث عن المساعدة هو المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية. يمكن لمستشار الائتمان تقديم إرشادات حول صورتك المالية بالكامل ، وليس فقط بشأن الحصول على قروض الطلاب الخاصة بك تحت السيطرة.

الخط السفلي

لا يؤدي تجاهل المشكلات المالية إلى التخلص منها أبدًا ، وهذا ينطبق بشكل خاص على قروض الطلاب الفيدرالية. تتمتع الحكومة بصلاحية الاستيلاء على استرداد ضريبة الدخل وتخصيص راتبك وحتى مزايا الضمان الاجتماعي.

قد يؤدي التأخر كثيرًا عن أي نوع من القروض الطلابية ، الفيدرالية أو الخاصة ، إلى الإضرار بائتمانك بشكل خطير. يمكن أن يتسبب ذلك أيضًا في قيام المقرض الخاص بك باتخاذ خطوة تبدو غير منطقية وجذرية لتسريع القرض ، مما يجعل الرصيد بأكمله مستحقًا على الفور.

يمكنك منع تفاقم الموقف وإعادة قروضك إلى مسارها الصحيح باستخدام أحد الخيارات الموضحة أعلاه. إذا كان وضعك ميؤوسًا منه بشكل أساسي ، فحاول الحصول على قروض الطلاب تبرأ منه في حالة إفلاس- في بعض الأحيان يكون ذلك ممكنًا ، ولكنه ليس سهلاً - قد يكون خيارك الأفضل.