سقف معدل الفائدة الدوري
ما هو الحد الأقصى لسعر الفائدة الدورية
يشير الحد الأقصى لسعر الفائدة الدوري إلى الحد الأقصى لتعديل معدل الفائدة المسموح به خلال فترة معينة لقرض أو رهن عقاري بسعر قابل للتعديل. يحمي الحد الأقصى للمعدل الدوري المقترض من خلال تحديد مقدار تغيير أو تعديل منتج الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل خلال أي فترة زمنية واحدة.
كسر سقف سعر الفائدة الدوري
عند انتهاء فترة التعديل ، يتم تعديل سعر الفائدة ليعكس المعدلات السائدة التي قد تكون تعديلًا صعوديًا أو تنازليًا وتكون مقيدة بسقف معدل الفائدة الدوري. في حين أن الحد الأقصى لسعر الفائدة الدوري هو رقم حاسم يجب فهمه ، إلا أنه واحد فقط من الأرقام التي تحدد هيكل الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل (ARM). تشمل المصطلحات المهمة الأخرى التي يجب على المقترض معرفتها ما يلي:
- ال غطاء مدى الحياة هو الحد الأقصى لسعر الفائدة المسموح به في ARM.
- ان معدل الفائدة المبدئي هو معدل تمهيدي لسعر القرض القابل للتعديل أو العائم ، وعادة ما يكون أقل من أسعار الفائدة السائدة التي تظل ثابتة لمدة ستة أشهر إلى 10 سنوات.
- ال سقف معدل التعديل الأولي هو الحد الأقصى للمبلغ الذي قد يتحركه السعر في أول تاريخ تعديل مجدول.
- ال معدل الحد هو السعر المتفق عليه في النطاق الأدنى من الأسعار المرتبطة بمنتج قرض بسعر عائم.
- ان سقف سعر الفائدة وهو مشابه ويشار إليه أحيانًا باسم "الحدود القصوى لمدى الحياة". ومع ذلك ، فإن سقف سعر الفائدة عادة ما يكون قيمة مئوية مطلقة. على سبيل المثال ، قد تنص الشروط التعاقدية للرهن العقاري على أن الحد الأقصى لمعدل الفائدة قد لا يتجاوز 15٪.
كيف يعمل الحد الأقصى لأسعار الفائدة في ARM
تأتي الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل في العديد من الأنواع المختلفة. سيكون لدى ARM أوصاف تتضمن التعبيرات الرقمية للأطر الزمنية ومقدار الزيادة في المعدل. على سبيل المثال ، قد يكون لـ 3/1 ARM بمعدل أولي قدره أربعة بالمائة هيكل الغطاء من 2/1/8.
في نهاية فترة الثلاث سنوات الأولى ، قد يتم تعديل معدل الأربعة في المائة بنسبة تصل إلى اثنين في المائة. قد يكون التعديل إلى سعر فائدة أقل أو أعلى. لذلك ، بعد فترة الثلاث سنوات الأولية ، قد تتغير الفائدة المفروضة إلى ما بين 2 و 6 في المائة. كل عام بعد التعديل الأولي ، يمكن أن يتحرك المعدل لأعلى أو لأسفل بقدر واحد بالمائة. لا يستطيع المقرض في أي وقت تغيير سعر الفائدة فوق ثمانية بالمائة.
عندما يحين موعد كل تعديل ، يستخدم المُقرض مؤشرًا واحدًا أو مجموعة من المؤشرات ليعكسها أسعار الفائدة الحالية في السوق. يجب أن يظهر اختيار المقرض للمؤشر في اتفاقية القرض الأولية. تشمل المعايير المستخدمة بشكل شائع لندن سعر الفائدة بين البنوك (ليبور) ، 12 شهرًا مؤشر متوسط الخزانة، أو الخزينة ذات النضج الثابت. سيضيف المقرض أيضًا هامشًا إلى سعر الفائدة المعلن. يجب أن تكون تفاصيل مبلغ الهامش في مستندات القرض الأصلية.
في حين أن المقرضين لا يستطيعون تحريك السعر فوق الحد الأقصى ، لا يزال المقترضون في بعض الحالات مسؤولين عن معدلات أعلى من الحد الأقصى. يمكن أن يحدث هذا الموقف إذا وضع المؤشر زائد الهامش سعرًا دوريًا أعلى من الحد الأقصى. بالعودة إلى المثال السابق ، إذا كان للمقرض هامش 2٪ ، يمكن أن يحصل المقترض على سعر فائدة بنسبة 10٪.
