كيف أثرت الأزمة المالية لعام 2008 على القطاع المصرفي
على المدى القصير ، فإن أزمة مالية عام 2008 ، أثر على القطاع المصرفي من خلال التسبب في خسارة البنوك للمال بسبب التخلف عن سداد الرهن العقاري ، وتجميد الإقراض بين البنوك ، وتجفيف الائتمان للمستهلكين والشركات. على المدى الطويل ، أثرت الأزمة المالية على البنوك من خلال إصدار إجراءات تنظيمية جديدة على المستوى الدولي من خلال بازل 3 وفي الولايات المتحدة من خلال قانون دود فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك.
الماخذ الرئيسية
- كانت الإجراءات التي اتخذت بعد الأزمة المالية تهدف إلى حماية البنوك وأعضائها.
- تركزت بعض التأثيرات الرئيسية على البنوك على إدارة الديون ، والمخصصات ، والأموال المتاحة في متناول اليد.
- يضمن قانون دود-فرانك الذي تم تمريره في عام 2010 أن البنوك ملتزمة بمستوى عالٍ من السيولة والأصول المتاحة من أجل التخفيف من المخاطر.
- يعتقد بعض الخبراء الماليين أن الفعل صارم للغاية ، ومنذ ذلك الحين حاولوا إلغاؤه.
قبل الأزمة
قبل اندلاع الأزمة المالية في عام 2008 ، ضغطت اللوائح التي تم تمريرها في الولايات المتحدة على الصناعة المصرفية للسماح لمزيد من المستهلكين بشراء المنازل. ابتداء من عام 2004 فاني ماي
و فريدي ماك شراء أعداد ضخمة من أصول الرهن العقاري بما في ذلك الرهون العقارية البديلة - أ المحفوفة بالمخاطر. لقد فرضوا رسومًا كبيرة وحصلوا على هوامش عالية من هذه الرهون العقارية عالية المخاطر ، وكذلك استخدام الرهون العقارية كضمان للحصول على علامة خاصة الأوراق المالية القائمة على الرهن العقاري.اشترت العديد من البنوك الأجنبية ديونًا أمريكية مضمونة حيث تم تجميع قروض الرهن العقاري عالية المخاطر التزامات الديون المضمونة وبيعها للمؤسسات المالية حول العالم.
عندما تخلفت أعداد متزايدة من المستهلكين الأمريكيين عن سداد قروض الرهن العقاري ، خسرت البنوك الأمريكية أموالها على القروض ، وكذلك فعلت البنوك في البلدان الأخرى. توقفت البنوك عن إقراض بعضها البعض ، وأصبح من الصعب على المستهلكين والشركات الحصول على الائتمان.
بعد الأزمة المالية العالمية لعام 2008
مع دخول الولايات المتحدة في حالة ركود ، انخفض الطلب على السلع المستوردة ، مما ساعد على تحفيز الركود العالمي. انخفضت الثقة في الاقتصاد وكذلك أسعار الأسهم في البورصات في جميع أنحاء العالم.
على أمل تجنب أزمة مالية أخرى ، في ديسمبر من عام 2009 ، بازل الدولية قدمت اللجنة مجموعة من المقترحات الجديدة لمعايير رأس المال والسيولة العالمية القطاع المصرفي. تم تمرير الإصلاحات ، المعروفة باسم بازل 3 ، من قبل مجموعة العشرين في نوفمبر 2010 ، لكن اللجنة تركت الأمر للدول الأعضاء لتنفيذ المعايير في بلدانهم.
قانون دود فرانك
في الولايات المتحدة ، يتطلب قانون Dodd-Frank ، الذي تم تمريره في عام 2010 ، الشركات القابضة للبنوك بأكثر من 50 مليون دولار الأصول للالتزام بمعايير صارمة لرأس المال والسيولة وتضع قيودًا جديدة على الحوافز تعويضات.
كما أنشأ التشريع مجلس مراقبة الاستقرار المالي ليشمل البنك الإحتياطي الفيدرالي والوكالات الأخرى بغرض تنسيق تنظيم البنوك الأكبر "ذات الأهمية النظامية". يمكن للمجلس تفكيك البنوك الكبيرة التي قد تشكل خطرا بسبب أحجامها. تم إنشاء صندوق تصفية منظم جديد لتقديم المساعدة المالية لتصفية المؤسسات المالية الكبيرة التي تقع في ورطة.
ومع ذلك ، يتهم بعض النقاد أن القانون الذي أقره الكونجرس الأمريكي في عام 2010 هو نسخة أضعف إلى حد كبير من مشروع القانون تم تصوره في الأصل من قبل الرئيس باراك أوباما ، وتم تخفيفه أثناء تطوره من خلال التشريع وجماعة الضغط المناورة.
في غضون ذلك ، يستمر التأثير النهائي للأزمة المالية في الظهور. على سبيل المثال ، يحتوي القانون أيضًا على أكثر من 90 بندًا تتطلب وضع القواعد من قبل هيئة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية (SEC) ، إلى جانب العشرات من الأحكام الأخرى حيث تم منح هيئة الأوراق المالية والبورصات سلطة تقديرية لصنع القواعد. اعتبارًا من فبراير 2019 ، اعتمدت لجنة الأوراق المالية والبورصات (SEC) القواعد النهائية لـ 67 بندًا إلزاميًا لوضع القواعد لقانون دود-فرانك.
تم اعتماد قواعد لتحقيق المزيد من الشفافية لصناديق المبادلة وأسواق صناديق التحوط يقول المستثمرون بشأن تعويضات المسؤولين التنفيذيين ، مثل إنشاء برنامج المبلغين عن المخالفات لقانون الأوراق المالية الانتهاكات.
مستشار انسايت
آري كورفينج ، CFP®
كورفينغ وشركاه ذ م م ، سوفولك ، فيرجينيا
أدت الأزمة المالية التي بدأت في عام 2008 إلى تدمير القطاع المصرفي. انهار عدد من البنوك ، واضطرت الحكومات إلى إنقاذ البعض الآخر ، واضطر البعض الآخر إلى الاندماج مع شركاء أقوى. انهارت الأسهم العادية للبنوك ، كما انهارت الأسهم المفضلة لديهم ، وخفضت الأرباح الموزعة وخسر الكثير من المستثمرين جزءًا من أموالهم أو كلها.
كانت أسباب ذلك أكثر تعقيدًا مما كان متوقعًا بشكل عام. الجواب البسيط هو أنه حدث بسبب انفجار فقاعة الإسكان ، ولكن هذا هو سطح المشكلة. كان جزء من المشكلة هو مشكلة السيولة بسبب محاسبة "علامة على السوق" التي تطلبها الحكومة والجزء الآخر كان عدد بنوك القروض العقارية المعدومة المحتفظ بها في دفاترها. الدرس المستفاد للمساهمين هو التنويع. لسوء الحظ ، كان لدى العديد من الأشخاص الكثير من استثماراتهم في أسهم البنوك لأنهم كانوا يدفعون مثل هذه الأرباح العالية.