401 (k) Půjčka vs. Výběr IRA: Jaký je rozdíl?

401 (k) Půjčka vs. Výběr IRA: Přehled

Předčasné ponoření do důchodového účtu je zřídka plánem A investora, ale může přijít čas, kdy jedinec velmi potřebuje hotovost a nemá jiné možnosti. Za určitých okolností vychází z a 401 (k) nebo individuální důchodový účet (IRA) může být vaší jedinou skutečnou volbou.

IRS bohužel neumožňuje klepnout na ně daňově zvýhodněný účty. Obvykle vám bude vyměřena pokuta ve výši 10% z jakýchkoli prostředků vybraných z tradičního účtu 401 (k) nebo IRA před dosažením věku 59½. Sankce je nad běžnou sazbou daně z příjmu, kterou běžně platíte při rozdělení.

IRS a mnoho penzijních plánů to však umožňuje těžký výběr, což jsou distribuce od IRA nebo 401 (k), které se vyhýbají 10% pokutě. Tyto výjimky z předčasných výběrů před dosažením věku 59 ½ zahrnují finanční prostředky na zdravotní náklady a pokud majitel IRA trpí úplnou a trvalou invaliditou.

Je pravda, že rozhodnutí použít tyto peníze na něco jiného, ​​než je váš odchod do důchodu, by nemělo být bráno na lehkou váhu. Ale pokud se můžete dostat kolem Trest IRS, myšlenka začíná dávat trochu větší smysl.

401 (k) Půjčka

Pro mnoho pracovníků je to pravděpodobně nejsnadnější způsob, jak se včas dostat k penězům na důchod. Některé plány vám umožňují půjčit si na 401 (k) z celé řady důvodů.

S půjčkou 401 (k) můžete vybrat méně než 50 000 USD nebo polovinu zůstatku na vašem účtu. Svůj účet pak splácíte po dobu až pěti let. Někteří zaměstnavatelé umožňují delší období, pokud jste si půjčili na koupi domu. Některé plány umožňují dlužníkovi předčasně splatit účet č penále před platbou.

Stojí za zmínku, že obvykle zaplatíte o něco více, než jste vybrali z účtu. Tento „úrok“ ve skutečnosti funguje ve prospěch dlužníka. Protože prostředky jdou na váš účet, v zásadě vyděláváte část úroků nebo kapitálové zisky peníze by vznikly, kdybyste je nevybrali z fondu. Většina poskytovatelů a platforem plánu 401 (k) bude účtovat poplatky za zpracování a obsluhu půjčky. To zvyšuje náklady na půjčky a splátky.

Ne všichni zaměstnavatelé tyto půjčky nabízejí. Vaše šance na získání jednoho je lepší, pokud pracujete pro velkou společnost.

Výběr IRA

Tradiční účty IRA nepovolují půjčky, ale přicházejí s určitými výhodami, které 401 (k) nenabízejí. Vláda nabízí distribuce IRA bez pokut například pro ty, kteří si chtějí rozšířit vzdělání nebo si koupit svůj první domov.

Školné osvobození platí pro jednotlivce, kteří používají důchodové peníze k zaplacení školného na vysoké škole schválené IRS, jakož i pro knihy a zásoby. Pokud si vezmete dostatek kreditů, můžete také použít prostředky na ubytování a stravování bez sankcí. Distribuci můžete dokonce použít k úhradě nákladů na vzdělání pro svého manžela, dítě nebo vnuka, aniž byste se museli starat o 10% navíc.

Daňový kód vám navíc umožňuje použít 10 000 dolarů z prostředků IRA na zaplacení prvního domova. Pokud má váš manžel také individuální důchodový účet, znamená to, že můžete získat až 20 000 $ za zálohu a náklady na uzavření.

Můžete také vybrat až 5 000 $ bez sankcí za vyřízení porodu nebo adopce podle podmínek ZABEZPEČENÉHO zákona z roku 2019.

Na rozdíl od půjčky 401 (k) neexistuje žádný požadavek na splacení vašeho účtu.

Jedním z méně známých způsobů přístupu k tradiční IRA je nastavení v podstatě stejné pravidelné platby (SEPP), což vám umožní provést jeden nebo více výběrů ročně buď za pětileté období, nebo dokud nedosáhnete věku 59½, podle toho, co je delší. Zatímco SEPP vám umožňují vyhnout se 10% pokutě za předčasný výběr, stále jste zodpovědní za placení běžné sazby daně z příjmu z distribucí.