Jak převést 401 (k) na nového zaměstnavatele

Pokud jste se rozhodli opustit své současné zaměstnání pro jiného, ​​budete se muset rozhodnout, co dělat s penězi, které jste investovali do vaší současné společnosti 401 (k) plán. Možnosti obvykle zahrnují ponechání tam, kde je, převedení na plán nového zaměstnavatele nebo volba Převrácení IRA.

Pokud se chystáte změnit zaměstnání, tady je to, o čem byste měli vědět převrácení své prostředky do plánu 401 (k) nového zaměstnavatele a vstupy a výstupy dalších možností.

Porovnejte plány společnosti

I když vám vaše společnost poskytla pokyny k plánu 401 (k), když jste byli zaměstnáni, informace o převrácení vám mohou připadat podivně chybějící. Ve většině případů je dobrou zprávou, že čas na rozhodnutí o převodu vašich finančních prostředků je flexibilní. Můžete jednat hned, jak odejdete, nebo to můžete odložit.

Ve skutečnosti to druhé může být nejlepší. "Nejlepší je počkat, vyšetřit a pak se rozhodnout přestoupit," řekl Elliot G. Brod, investiční poradce společnosti Ark Financial v Arlingtonu ve Washingtonu, který slouží organizacím po celé zemi jako makléř a konzultant penzijního plánu. "Obvykle vám někdo v nové společnosti může pomoci porozumět investicím, výdajům a podmínkám plánu v nové společnosti."

Ford navrhuje porovnat historii plánu návratnosti investic a výdajů. "Výdaje jsou obzvláště důležité." Četné studie ukázaly, že kromě částky, kterou přispíváte, bude jediným největším prediktorem velikosti vajíčka vašeho případného investičního hnízda investice poměr nákladů. "Poměr výdajů je celkové procento spravovaný majetek které platí administrativní, správní, některé reklamní a jiné provozní náklady fondu. "Účinek na čistý výnos fondu může být významný," řekl Ford.

Najít někoho v nové společnosti, který vám pomůže porovnat váš starý plán s novým, by nemělo být těžké. Většina z nich má specializovaný personál poskytující informace a je ochoten odpovědět na otázky týkající se plánu 401 (k), nebo je k dispozici praktická linka nápovědy pro správce plánu. Chtějí přece vaše peníze.

Přesunout peníze na nového zaměstnavatele 401 (k)

Ačkoli za uložení plánu u starého zaměstnavatele neexistuje žádný postih, přicházíte o některé výhody. Peníze zbývající v plánu bývalé společnosti nelze použít jako základ pro půjčky. Ještě důležitější je, že investoři mohou snadno ztratit přehled o investicích, které zbyly v předchozích plánech. "Poradil jsem zaměstnancům, kteří mají dva, tři nebo dokonce čtyři účty 401 (k) nashromážděné v zaměstnání trvajícím 20 let nebo déle," řekl Ford. "Tito lidé mají malou nebo žádnou představu o tom, jak dobře se jejich investicím daří."

Pokud máte na účtu alespoň 5 000 $, většina společností vám to umožňuje převést. Pokud však bývalý zaměstnanec neodpoví na dopis s oznámením do 30 dnů, může společnost z plánu vyčlenit účty nižší než 5 000 USD.

U částek pod 1 000 $ nyní federální předpisy umožňují společnostem zaslat šek, spouštění federálních daní a případně státních daní, a o 10% dříve pokuta za výběr pokud je vám méně než 59 ½.V obou případech je možné vyhnout se daním a potenciální pokutě, pokud převedete prostředky do jiného penzijního plánu do 60 dnů.

Jak funguje převrácení 401 (k)

Pokud se rozhodnete převést starý účet, obraťte se na správce 401 (k) ve vaší nové společnosti s žádostí o novou adresu účtu, například „ABC 401 (k) Naplánujte FBO (ve prospěch) vašeho jména, “sdělte to svému starému zaměstnavateli a peníze budou převedeny přímo od vašeho starý plán na nový nebo zaslaný šekem vám (vystaven na novou adresu účtu), který dáte 401 (k) vaší nové společnosti správce. Tomu se říká a přímé převrácení. Je to jednoduché a převádí celý zůstatek bez daní a sankcí.Další, ještě jednodušší možností je provést přímý převod správce na správce. Většina procesu je dokončena elektronicky mezi správci plánů, přičemž velká část zátěže spadne z vašich beder.

Poněkud rizikovější metoda, říká Ford, je nepřímý nebo 60denní rollover, ve kterém požádáte svého starého zaměstnavatele, aby vám byl zaslán šek vystavený na vaše jméno. Tato ruční metoda má nevýhodu povinného srážka daně—Společnost předpokládá, že vybíráte účet, a je povinna zadržet 20% prostředků na federální daně.To znamená, že z hnízdního vejce 100 000 $ 401 (k) se stane šek na pouhých 80 000 $, i když je vaším jasným záměrem přesunout peníze do jiného plánu.

Poté máte 60 dní na složení zbytku (nebo doplnění rozdílu) do plánu 401 (k) vaší nové společnosti, abyste se vyhnuli zdanění celé částky, a případně 10% pokuta za předčasný výběr. I tak musí být zadržených 20 000 USD vykázáno ve vašem daňovém přiznání a mohlo by vás to posunout do vyšší daňové hranice. Všechna rozdělení 401 (k) musí být každopádně uvedena v daňovém přiznání příjemce. Starý správce plánu by vám měl vydat a Formulář 1099-R.

Například požadujete úplnou distribuci z vašeho 401 (k), který má zůstatek 55 000 $. Pomocí přímého převrácení převede 55 000 $ z vašeho plánu na staré zaměstnání na nové. Pokud vám bude platba provedena při nepřímém převrácení, bude federálním daním zadrženo 11 000 $ a obdržíte šek na 44 000 $. Aby tato distribuce byla úplně daň odložena, musíte do kvalifikačního plánu do 60 dnů vložit 44 000 $ z 401 (k) a 11 000 $ z jiného zdroje.

Výjimky při převrácení

Existuje několik výjimek, kdy části 401 (k) nemusí být způsobilé pro převrácení. Tyto zahrnují:

• Požadované minimální distribuce (RMD)
• Půjčky považované za distribuci
• Těžké distribuce
• Rozdělení nadměrných příspěvků a souvisejících výdělků
• Distribuce, která je jednou ze série v podstatě stejné pravidelné platby
• Výběr z automatických úprav příspěvků
• Distribuce na zaplacení úrazového, zdravotního nebo životního pojištění
• Dividendy o zaměstnaneckých cenných papírech
• Společnost S. alokace považovány za domnělé distribuce

Roll Over 401 (k) do IRA

Pro ty, kteří by se raději nespoléhali na investiční nabídky 401 (k) plánu své nové společnosti, převalení 401 (k) na IRA je další možnost. Rollovery mohou být opět přímé, přímé převody mezi správcem a správcem nebo nepřímé s distribucí vyplacenou majiteli účtu. Ale v každém případě, jakmile proces zahájíte, musí se to stát do 60 dnů.

Ford obecně upřednostňuje převedení peněz do plánu 401 (k) nové společnosti, ačkoli: „Pro většinu investorů je plán 401 (k) jednodušší, protože plán je již pro vás nastaven; bezpečnější, protože federální vláda pečlivě sleduje plány 401 (k); levnější, protože náklady jsou rozloženy na mnoho účastníků plánu; a poskytuje lepší návratnost, protože investice do plánu jsou obvykle kontrolovány z hlediska jejich výkonu u investiční poradce a investiční výbor společnosti 401 (k). “

Sečteno a podtrženo

Než se rozhodnete, co dělat se svým starým 401 (k), porozumějte nejprve možnostem, které máte k dispozici. Největší úskalí, kterému je třeba se vyhnout, je spouštění daní a potenciální sankce za výběr tím, že nebudete věnovat pozornost pravidlu 60 dnů. Dalším nejčastějším problémem je zanedbání starého účtu. Dodržováním výše uvedených kroků se vám nestane ani jedno.