Strategie pro maximalizaci vašich 401 (k) a nejlepší tipy

Pokud patříte mezi miliony Američanů, kteří přispívají na a 401 (k) plán, obdržíte čtvrtletní výpis z účtu složený z otřepaných, nesrozumitelných próz.

Dovolte nám přeložit. Možná zjistíte, že pomáhá provést počáteční investiční rozhodnutí a v případě potřeby je revidovat. Abyste maximalizovali svých 401 (k), budete mimo jiné strategie muset porozumět typům nabízených investic, které jsou pro vás nejvhodnější a jak spravovat účet do budoucna.

Typy fondů nabízené za 401 (k) s

Podílové fondy jsou nejběžnější investiční možnosti nabízené v plánech 401 (k), i když některé začínají nabízet

fondy obchodované na burze (ETF). Podílové fondy se pohybují od konzervativních po agresivní, se spoustou stupňů mezi nimi. Fondy lze popsat jako vyrovnaný, hodnota, nebo mírný. Všechny velké finanční firmy používají podobné znění.

Konzervativní fond

Konzervativní fond se vyhýbá riziku, drží se vysoce kvalitních dluhopisů a dalších bezpečných investic. Vaše peníze porostou pomalu a předvídatelně a jen málokdy byste přišli o peníze, které jste vložili, bez globální katastrofy.

Hodnotový fond

Hodnotový fond je uprostřed rozsahu rizika a investuje převážně do solidních a stabilních společností, které jsou podhodnocené. Tyto podhodnocené korporace obvykle platí dividendy ale očekává se, že porostou jen mírně.

Vyrovnaný fond

Vyrovnaný fond může přidat několik rizikovějších akcie na kombinaci většinou hodnotných akcií a bezpečných dluhopisů, nebo naopak. Termín „mírný“ označuje mírnou úroveň rizika spojeného s držením investic.

Fond agresivního růstu

An agresivní růstový fond vždy hledá další Jablko (AAPL), ale může najít další Enron namísto. Můžete rychle zbohatnout nebo chudnout. Ve skutečnosti se fond může časem divoce houpat mezi velkými zisky a velkými ztrátami.

Specializované fondy

Mezi všemi výše uvedenými jsou nekonečné variace. Mnoho z nich může být specializovanými fondy, do kterých se investuje rozvíjející se trhy, nové technologie, veřejné služby nebo farmaceutika.

Fond cílového data

Na základě očekávaného data odchodu do důchodu si můžete vybrat a fond cílového data která má za tu dobu maximalizovat vaše investice. Není to špatný nápad. Jak se fond blíží cílovému časovému rámci, investice směřují ke konzervativnímu konci investičního spektra. Dávejte si pozor na poplatky s těmito prostředky. Některé jsou vyšší než průměr.

Co je třeba zvážit před investováním

Nemusíte si vybrat pouze jeden fond. Ve skutečnosti byste měli rozložit své peníze kolem několika fondů. Jak rozdělíte své peníze - nebo své alokace aktiv- je vaše rozhodnutí. Existuje však několik věcí, které byste měli zvážit, než investujete.

Tolerance rizika

První úvaha je vysoce osobní, vaše tzv tolerance rizika. Pouze vy jste způsobilí říci, zda se vám tato myšlenka líbí vzít leták, nebo zda raději hrajete na jistotu.

Věk investora

Další úvahou je váš věk, konkrétně kolik let jste do důchodu. Základní pravidlo zní, že mladší člověk může investovat větší procento do rizikovějších akciových fondů. V nejlepším případě by se prostředky mohly vyplatit velké. V nejhorším případě je čas na náhradu ztrát, protože odchod do důchodu je daleko před námi.

Stejná osoba by měla postupně snižovat podíly v rizikových fondech a přesouvat se do bezpečná útočiště jak se blíží důchod. V ideálním případě starší investor tyto velké rané zisky uložil na bezpečné místo a stále přidává peníze do budoucna.

Tradičním pravidlem bylo, že procento vašich peněz investovaných do akcií by se mělo rovnat 100 minus váš věk. Nedávno byl tento údaj revidován na 110 nebo dokonce 120, protože průměr délka života se zvýšil.

Obecně řečeno, 120 mínus váš věk je o něco přesnější vzhledem k tomu, jak dlouho lidé dnes žijí, říká Mark Hebner, autor of „Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors“ a zakladatel a prezident Index Fund Advisors, Inc., v Irvine, Kalifornie.

Společnost Hebner nicméně nedoporučuje spoléhat se pouze na tuto metodiku. Navrhuje použít a riziková kapacita průzkum k posouzení správného poměru akcií k dluhopisům pro investory.

Pokud potřebujete další pobídku, mohlo by pomoci vědět, že odborníci stanovili 10% současného příjmu jako pravidlo, kolik byste si měli odložit na důchod. Rovněž navrhují, aby bylo dosaženo 15%, abyste se dostali na správnou cestu, pokud přispíváte méně nebo se potřebujete odrazit od nezdarů, jako je 2008 recese.

Potřebná částka pro odchod do důchodu

Jako obecné pravidlo, mnoho finančních poradců doporučuje mít dostatek naspořeno v penzijních fondech plus jiné zdroje příjmů, jako je sociální zabezpečení nebo důchod, které nahradí 80% vašeho příjmu před odchod do důchodu. Pokud jste určili, kolik dostanete z jiných zdrojů příjmů, můžete použít konzervativní odhad zhruba 5–6% v roční výnosy z vašich 401 (k), abyste zjistili, jaký druh zůstatku budete potřebovat k vytvoření dodatečného příjmu, abyste dosáhli 80%.

Další rychlý a jednoduchý způsob, jak odhadnout částku, kterou budete muset mít naspořenou, je vzít si předdůchodový příjem a vynásobit jej 12. Pokud jste tedy například vydělávali 50 000 dolarů ročně a zvažovali jste odchod do důchodu, měli byste mít ve svých 401 (k) našetřeno asi 600 000 dolarů.

Komplexnějším přístupem by bylo použití „kalkulačky odchodu do důchodu“. Mnoho, ne -li všechny, finanční instituce, které spravují plány 401 (k), nabízejí online, interaktivní nástroje pro důchodovou kalkulačku, které vám umožní použít různé předpoklady a automaticky vypočítat požadovanou částku úspor potřebnou k dosažení vašich cíle. Obvykle mají také znalé zástupce, kteří vás celým procesem provedou. Měli byste využít těchto zdrojů, pokud jsou vám k dispozici, za předpokladu, že již nemáte finančního poradce.

Rozhodnutí o diverzifikaci

Pravděpodobně již víte, že rozložení zůstatku na účtu 401 (k) mezi různé typy investic má smysl. Diverzifikace vám pomůže zachytit výnosy z kombinace investic - akcií, dluhopisů, zbožía další - a přitom chrání svůj zůstatek před rizikem poklesu v kterémkoli z nich třída aktiv.

Vaše rozhodnutí začínají vybíráním přístup k alokaci aktiv můžete žít na trzích nahoru a dolů, říká Stuart Armstrong, bostonský finanční plánovač s Centinel Financial Group. Poté jde o boj s pokušením tržní čas, obchodujte příliš často nebo si myslíte, že můžete trhy přelstít. Kontrolujte alokaci aktiv pravidelně, možná každoročně, ale snažte se nemanipulovat.

Někteří odborníci doporučují říci ne akciím společnosti, které koncentrují vaše portfolio 401 (k) příliš úzce a zvyšují riziko, že medvědí běh na akcie by mohl vymazat velkou část vašich úspor. Vesting omezení vám také mohou zabránit v držení akcií, pokud opustíte nebo změníte zaměstnání, takže nebudete moci kontrolovat načasování svých investic. Pokud jste ve své společnosti býčí a máte pocit, že chcete investovat do jejích akcií, obecným pravidlem je, že ne více než 10% vašeho portfolia tvoří akcie společnosti.

Vyhněte se výběru fondů s vysokými poplatky

Provozování plánu 401 (k) stojí peníze. Poplatky obecně plynou z návratnosti vašich investic. Zvažte následující příklad zveřejněný Ministerstvo práce.

Řekněme, že začnete se zůstatkem 401 (k) ve výši 25 000 $, který generuje průměrný roční výnos 7% během příštích 35 let. Pokud zaplatíte 0,5% ročních poplatků a výdajů, váš účet vzroste na 227 000 $. Zvyšte však poplatky a výdaje na 1,5% a budete mít pouze 163 000 $ - efektivně předáte dalších 64 000 $ na zaplacení administrátorům a investiční společnosti.

Nemůžete se vyhnout všem poplatkům a nákladům spojeným s vaším plánem 401 (k). Jsou určeny smlouvou, kterou váš zaměstnavatel uzavřel se společností poskytující finanční služby, která plán spravuje. Ministerstvo práce má pravidla, která vyžadují, aby pracovníci dostali informace o poplatcích a platbách, aby mohli činit informovaná investiční rozhodnutí.

Činnost provozování 401 (k) v zásadě generuje dvě sady účtů - plánujte výdaje, kterým se nemůžete vyhnout, a poplatky za financování, které závisí na vámi zvolených investicích. První z nich platí za administrativní práci při péči o samotný penzijní plán, včetně sledování příspěvků a účastníků. Ten zahrnuje vše od obchodních provizí po vyplácení mezd manažerům portfolia, aby mohli zatáhnout za páky a přijímat rozhodnutí.

Mezi svými možnostmi se vyhněte finančním prostředkům, které účtují největší poplatky za správu a prodejní poplatky. Aktivně spravováno fondy jsou ty, které najímají analytiky k provádění průzkumu cenných papírů. Tento výzkum je drahý a zvyšuje poplatky za správu, říká James Twining, CFP, generální ředitel a zakladatel společnosti Financial Plan Inc., v Bellinghamu ve Washingtonu.

Indexové fondy obecně mají nejnižší poplatky, protože vyžadují malé nebo žádné praktické vedení profesionálem. Tyto prostředky jsou automaticky investovány do akcií společností, které tvoří akciový index, jako je S&P 500 nebo Russell 2000, a změnit pouze tehdy, když se tyto indexy změní. Pokud se rozhodnete pro dobře vedené indexové fondy, měli byste se dívat na to, abyste nezaplatili více než 0,25% ročních poplatků, říká redaktor Morningstar Adam Zoll. Pro srovnání, relativně úsporný aktivně spravovaný fond by vám mohl účtovat 1% ročně.

Kolik mám investovat?

Pokud jste mnoho let v důchodu a bojujete s tady a teď, můžete si myslet, že plán 401 (k) prostě není prioritou. Ale kombinace an zápas zaměstnavatele (pokud to společnost nabízí) a daňové zvýhodnění udělejte to neodolatelným.

Když právě začínáte, dosažitelným cílem může být minimální platba za váš plán 401 (k). To minimum by mělo být částkou, která vás kvalifikuje na plný zápas od vašeho zaměstnavatele. Abyste získali úplné daňové úspory, musíte přispět ročním maximálním příspěvkem.

Zdroj: American Benefits Council

V dnešní době většina zaměstnavatelů přispívá o něco méně než 50 centů za každý dolar vložený zaměstnancem až 6% platu. To je mzdový bonus téměř 3%. Kromě toho efektivně snižujete své federální zdanitelný příjem částkou, kterou do plánu přispějete.

Jak se blíží odchod do důchodu, možná budete moci začít uklízet větší procento svého příjmu. Je pravda, že časový horizont není tak vzdálený, ale dolarová částka je vzhledem k tomu pravděpodobně mnohem větší než v předchozích letech inflace a růst mezd. Pro roky 2020 a 2021 mohou daňoví poplatníci přispět až do výše 19 500 $ před zdaněním, zatímco lidé ve věku 50 a více let mohou přispět dalších 6 500 $.

Kromě toho, když se blížíte důchodu, je to vhodná doba na to, abyste se pokusili snížit své mezní daňová sazba přispěním do plánu 401 (k) vaší společnosti. Když odejdete do důchodu, vaše daňová sazba může klesnout, což vám umožní vybrat tyto prostředky za nižší daňovou sazbu, říká Kirk Chisholm, správce majetku společnosti Innovative Advisory Group v Lexingtonu, Massachusetts.

Extra výhody pro spořiče s nižšími příjmy

Federální vláda je tak horlivá, že podporuje spoření na důchod, že nabízí další výhodu lidem, kteří mají nižší příjmy, a není tak nízká. Volal se Úvěr na daňový kredit, může zvýšit vaši refundaci nebo snížit daň, kterou dlužíte, započtením procenta (až 50%) z prvních 2 000 $ (4 000 $ v případě společného podání manželů), které vložíte do 401 (k), IRA nebo podobných daňově zvýhodněný důchodový plán.

Tento offset je navíc k obvyklým daňovým výhodám těchto plánů. Velikost procenta závisí na poplatníkovi Upravený hrubý příjem pro rok.

Limity příjmu pro daňový kredit Saverera se v roce 2021 zvyšují. U svobodných daňových poplatníků (nebo ženatých osob podávajících samostatně) je to 33 000 USD (v roce 2020 to bylo 32 000 USD) a u manželských párů společně to v roce 2021 stoupne až na 66 000 $ z 65 000 $ v roce 2020 a pro hlavy domácností to bude v roce 2021 maximálně 49 500 $, oproti 48 750 $ v roce 2020.

Po sestavení plánu

Jakmile je vaše portfolio na místě, sledujte jeho výkon. Mějte na paměti, že různá odvětví akciového trhu se ne vždy pohybují v uzamčení. Pokud například vaše portfolio obsahuje obojí velká čepice a malá čepice akcií, je velmi pravděpodobné, že část portfolia s malou kapitalizací poroste rychleji než část s velkou kapitalizací. Pokud k tomu dojde, může být načase znovu vyvážit vaše portfolio prodejem některých vašich akcií s malou kapitalizací a reinvestice výnosy z akcií s velkou kapitalizací.

I když se může zdát neintuitivní prodat nejvýkonnější aktiva ve vašem portfoliu a nahradit je aktivum, které si nevedlo stejně dobře, mějte na paměti, že vaším cílem je zachovat zvolené aktivum přidělení. Když jedna část vašeho portfolia roste rychleji než jiná, vaše alokace aktiv je nakloněna ve prospěch nejvýkonnějšího aktiva. Pokud se na vašich finančních cílech nic nezměnilo, je vyvážení, aby byla zachována požadovaná alokace aktiv, rozumné investiční strategie.

A ruce pryč od toho. Půjčit si na aktiva 401 (k) může být lákavé, když se časy krátí. Nicméně, toto účinně ruší daňové výhody investice do plánu definovaných výhod, protože budete muset půjčku splatit v dolarech po zdanění. Kromě toho vám budou vyměřeny úroky a případně poplatky za půjčku

Odolejte možnosti, říká Armstrong. Potřeba půjčit si 401 (k) je obvykle známkou toho, že musíte lépe naplánovat hotovostní rezervu, ušetřit nebo omezit výdaje a rozpočet na životní cíle.

Někteří tvrdí, že splácení úroků je dobrý způsob, jak vybudovat portfolio, ale daleko lepší strategií je nepřerušit vývoj růstu vašeho dlouhodobého spořiče v prvním místo.

Vezměte si s sebou 401 (k)

Většina lidí během svého života změní zaměstnání více než půlkrát. Až příliš mnoho z nich vydělá na svých 401 (k) plánech pokaždé, když se přestěhují. To je špatná strategie. Pokud budete vyplácet peníze pokaždé, nezbude vám nic, když to budete potřebovat - zejména vzhledem k tomu, že z prostředků zaplatíte daň plus 10% předčasný výběr pokud je vám méně než 59½. I když je váš zůstatek příliš nízký na to, aby se udržel v plánu, můžete hodit že peníze na IRA a ať to stále roste.

Pokud se stěhujete do nového zaměstnání, možná budete moci převést peníze ze starého 401 (k) na plán nového zaměstnavatele, pokud to společnost povolí. Bez ohledu na to, co uděláte, nezapomeňte udělat a přímý převod z vašich 401 (k) na IRA nebo na 401 (k) nové společnosti, abyste se vyhnuli riziku daňových sankcí.

Sečteno a podtrženo

Budování lepší přistávací dráhy k důchodu nebo k finanční nezávislosti začíná spořením. "zaplať nejprve sobě„Metoda funguje nejlépe, a to je jeden z důvodů, proč je plán vašeho zaměstnavatele 401 (k) tak dobrým místem pro uložení hotovosti,“ říká Charlotte Dougherty, CFP, zakladatelka společnosti Dougherty & Associates v Cincinnati, Ohio.

Jakmile se dostanete přes nesmrtelnou prózu z literatury finanční společnosti, možná zjistíte, že vás skutečně zajímá mnoho druhů investic, které Otevře se vám plán 401 (k). V každém případě vás bude bavit sledovat, jak vaše hnízdní vajíčko roste ze čtvrt na čtvrtinu.