Co se stane s 401 (k) poté, co opustíte zaměstnání?

Poté, co opustíte práci, máte pro 401 (k) několik možností. Svůj účet můžete možná nechat tam, kde je. Případně můžete převést peníze ze starého 401 (k) na nový účet u nového zaměstnavatele nebo je převést na individuální důchodový účet (IRA), ale musíte nejprve zjistit, kdy máte nárok na účast v novém plán. Můžete také vybrat část nebo všechny peníze, ale mají to vážné daňové důsledky.

Než se rozhodnete, jakou cestou se vydáte, nezapomeňte porozumět podrobnostem možností, které máte k dispozici.

Nechte to na svém bývalém zaměstnavateli

Pokud do svých 401 (k) investujete více než 5 000 $, většina plánů vám umožní nechat je tam, kde jste, poté, co se oddělíte od zaměstnavatele. "Pokud je nižší než 1 000 USD, společnost může vynutit peníze vydáním šeku," říká Bonnie Yam,

CFA, CFP, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pension Maxima Investment Advisory Inc., White Plains, New York. "Pokud se pohybuje mezi 1 000 a 5 000 dolary, společnost vám musí pomoci nastavit IRA k hostování peněz, pokud vás vytlačují."

Pokud máte naspořenou značnou částku a líbí se vám vaše portfolio plánů, může být dobrý nápad nechat 401 (k) u předchozího zaměstnavatele. Pokud pravděpodobně zapomenete na účet nebo na vás investiční možnosti nebo poplatky plánu nijak zvlášť nezapůsobí, zvažte některé z vašich dalších možností.

"Když opustíte práci a máte plán 401 (k), který spravuje váš zaměstnavatel, máte výchozí nastavení." možnost nedělat nic a pokračovat ve správě peněz, jako jste to dělali dříve, “říká Steven Jon Kaplan, VÝKONNÝ ŘEDITEL, True Contrarian Investments LLC, Kearny, New Jersey. "To však obvykle není dobrý nápad, protože tyto plány mají ve srovnání s nabídkami IRA dostupnými u většiny brokerů velmi omezené možnosti."

Převeďte to na svého nového zaměstnavatele

Pokud jste změnili zaměstnání, podívejte se, jestli váš nový zaměstnavatel nabízí 401 (k) a kdy máte nárok se zúčastnit. Mnoho zaměstnavatelů požaduje, aby noví zaměstnanci poskytli určitý počet dní služby, než se mohou zaregistrovat do plánu spoření na penzi.

Jakmile jste zapsáni do plánu u svého nového zaměstnavatele, je to snadné převrhnout svůj starý 401 (k). Můžete se rozhodnout nechat správce starého plánu uložit obsah vašeho účtu přímo do nového plánu jednoduchým vyplněním některých papírů. Tomu se říká a přímý převod, vyrobeno od správce do úschovy, a to vás zachrání jakékoli riziko dlužné daně nebo zmeškání termínu.

Případně se můžete rozhodnout nechat si rozdělit zůstatek starého účtu ve formě šeku. Prostředky však musíte do 60 dnů vložit do svého nového 401 (k), abyste se vyhnuli placení daně z příjmu z celého zůstatku.Před likvidací starého účtu se ujistěte, že je váš nový účet 401 (k) aktivní a připraven přijímat příspěvky.

„Konsolidace starých účtů 401 (k) do programu 401 (k) současného zaměstnavatele má smysl, pokud váš současný Zaměstnavatelův 401 (k) je dobře strukturovaný a nákladově efektivní a dává vám jednu věc, kterou je třeba sledovat, “říká Stephen J. Taddie, vedoucí partner, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Arizona. "Udržování věcí pro tebe nyní zjednoduší také věci pro tvé dědice, pokud by museli zasáhnout a postarat se o tvé záležitosti později."

Ještě jeden bod, pokud jste blízko důchodového věku: Peníze ve 401 (k) vašeho současného zaměstnavatele nepodléhají požadované minimální distribuce (RMD). Peníze v jiných plánech 401 (k) a tradičních IRA podléhají RMD.

Převeďte to do IRA

Pokud se nepřestěhujete k novému zaměstnavateli nebo váš nový zaměstnavatel nenabízí penzijní plán, stále máte dobrou možnost. Svůj starý 401 (k) můžete hodit do IRA.

Účet si otevřete sami prostřednictvím finanční instituce, kterou si vyberete. Možnosti jsou téměř neomezené. To znamená, že již nejste omezeni na možnosti, které má k dispozici zaměstnavatel.

"Největší výhodou zavedení 401 (k) do IRA je svoboda investovat, jak chcete, kam chcete a do čeho chcete," říká John J. Riley, AIF, zakladatel a hlavní investiční stratég pro Cornerstone Investment Services LLC, Providence, Rhode Island. "Existuje několik omezení při převrácení IRA."

"Jedna věc, kterou byste mohli chtít zvážit, je, že v některých státech, jako je Kalifornie, jste uprostřed soudního sporu nebo si myslíte, že existuje potenciál pro budoucí pohledávku vůči vám, možná budete chtít nechat své peníze ve 401 (k) místo toho, abyste je vložili do IRA, “říká finanční poradce Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management LLC, Berkeley, Kalifornie. "V Kalifornii existuje více ochrany věřitelů s 401 (k) s, než je tomu u IRA." Jinými slovy, je pro věřitele/žalobce je těžší získat peníze ve vašem 401 (k), než se dostat k penězům ve vašem IRA. "

Vezměte distribuce

Kvalifikovanou distribuci můžete začít od jakéhokoli 401 (k), starého nebo nového, po dosažení věku 59½. To znamená, že můžete začít vybírat nějaké peníze, aniž byste museli platit 10% daňovou pokutu za předčasný výběr.

Pokud odcházíte do důchodu, možná je ten správný čas začít čerpat své úspory pro svůj měsíční příjem.

Pokud máte tradiční 401 (k), musíte z jakýchkoli distribucí, které odeberete, zaplatit daň z příjmu běžnou sazbou.Pokud máte a určený Rothův účet„jakákoli distribuce, kterou provedete po dosažení věku 59 ½, je osvobozena od daně, pokud jste drželi účet po dobu nejméně pěti let. Pokud nesplníte pětiletý požadavek, podléhá zdanění pouze část výdělků vašich distribucí.

Pokud odejdete do důchodu před dosažením věku 55 let nebo změníte zaměstnání před dosažením věku 59½ let, můžete i nadále odebírat dávky ze svých 401 (k). Budete však muset zaplatit kromě daně z příjmu také 10% penále ze zdanitelné části vaší distribuce, což může být všechno. 10% pokuta se nevztahuje na ty, kteří odejdou do důchodu po dosažení věku 55 let, ale před dosažením věku 59½ let.

Jakmile dosáhnete věku 72 let, budete muset začít odebírat požadované minimální rozdělení ze svých 401 (k).Částka RMD je dána vaší očekávanou životností a zůstatkem na účtu. IRS má šikovný pracovní list které vám pomohou vypočítat částku, kterou musíte vybrat.

Vydělejte to

Samozřejmě můžete jen vzít hotovost a běžet. Přestože vám nic nebrání zlikvidovat starou 401 (k) a vzít si paušální rozdělení, většina finančních poradců před tím důrazně varuje. Zbytečně snižuje vaše úspory na důchod a navíc vám bude zdaněna celá částka.

Pokud máte na starém účtu vysokou částku, nemusí daňové zatížení úplného výběru stát za to. Navíc vám pravděpodobně bude hrozit 10% pokuta za předčasný výběr.

"Kromě povinnosti platit pravidelné daně z příjmu a daňovou pokutu ve výši 10% před dosažením věku 55 let (ne malé." úvahy), jen málo lidí považuje časovou hodnotu (v tomto případě odložených daní) již uložených peněz, “ říká Jane B. Nowak, CFP, Southbridge Advisors, Atlanta, Georgia. „Plným výběrem vytvářejí potřebu‚ začít úplně ‘spořit na důchod. Obecně je mnohem lepší nechat peníze na růst daňového odkladu na důchodovém účtu a ne výběr. “

Sečteno a podtrženo

Riley možná nejlépe shrnuje, co byste mohli chtít s penězi udělat v plánu 401 (k) bývalého zaměstnavatele: „Než se rozhodnete, co s penězi 401 (k), musíte se opravdu podívat na všechna pro a proti.“